用好第三支柱養老保險

　　近日召開的中共中央政治局會議聽取“十四五”時期積極應對人口老齡化重大政策舉措彙報，審議《關於優化生育政策促進人口長期均衡發展的決定》。會議強調，要貫徹落實積極應對人口老齡化國家戰略，加快建立健全相關政策體系和制度框架。

　　截至目前，我國已初步形成以基本養老保險為基礎，以企業（職業）年金為補充，個人儲蓄性養老保險和商業養老保險相銜接的三支柱養老保障體系。不過，各支柱發展存在不均衡問題，第三支柱發展緩慢，佔比相對偏低，對養老保障的支撐作用明顯不足。

　　數據顯示，截至2020年三季度末，我國養老年金保險原保費收入551億元，僅佔人身保險原保費收入的2.1%，遠低於美國等已進入老齡化社會的成熟保險市場。換一個視角看，第三支柱養老保障的不完善，恰恰意味著下一步有更大的發展提升空間。作為承擔第三支柱養老保障主要供給者的商業保險公司，更擔當著義不容辭的責任。

　　值得一提的是，開拓養老市場，發展養老保險是商業保險機構近年來重點關注的業務領域，保險機構紛紛在人力、財力、物力投入上不斷加碼，近期又有多家險企的保險養老社區密集落成，大有緊鑼密鼓加速擴容之勢。從政策層面看，銀保監會決定6月1日開始在浙江省（含寧波市）和重慶市開展專屬商業養老保險試點，緊接著發文對保險公司參與長期護理保險試點服務進行規範，此後又出臺了《關於規範保險公司城市定制型商業醫療保險業務的通知》。

　　毫無疑問，商業養老保險在第三支柱中有其優勢：一方面社會發展給商業養老保險市場帶來巨大需求，另一方面養老保險政策紅利在不斷釋放。雖然客觀環境已經為養老市場新一輪保費增長週期提供了必要條件，但挑戰也是巨大的。因為，有市場需求和政策紅利，並不等於有成熟繁榮的市場。當前個人養老保險産品普遍存在規模不足、制度不完善、産品標準不統一等諸多問題。對於監管部門和保險機構來説，有很多工作需要加強。

　　商業保險機構要正本清源，應該更深刻地認識到經營養老保險業務絕對不只是一種商業行為，或者僅限于商業市場層面的意義，而有更重要的社會意義，應從經濟社會發展的全局來規劃和佈局養老保險業務。特別是要注重與第一支柱的有效聯動和配合，比如與養老保險配套的長期護理保險就是一個既有政策性保險保障，又有商業保險服務的社保商保聯合保障領域。商業保險機構需要在這方面下功夫，開發出更多與基本養老保險結合的養老保障新形式。

　　監管部門同樣需要樹立新的觀念，包括如何在有效支援養老保險創新的同時，精確識別和阻斷風險等，特別是在政策制定上有更長遠和更可持續的考慮，以保證政策效果。像早就啟動試點的稅延養老保險，由於後續政策空窗期較長，明顯減弱了推廣擴大保障覆蓋範圍的動力和積極性。可以肯定，下一步在養老保險領域的政策發力，稅收優惠政策必不可少，還需要多部門通力合作，這樣才能推出操作性更強、持續性和連續性更強的支援政策。