淩海：支付行業的“超越現金”理念

　　伴隨著中國電子支付的日趨成熟，整個行業的發展、競爭、開放和合作等問題也引發了各方的廣泛關注。就以上這些問題，《經濟參考報》記者日前專訪了萬事達卡國際組織大中華區總裁淩海。在他的眼中，中國電子支付行業的蛋糕很大，而作為一個全球性的産業，開放與合作才是這個行業發展的趨勢。他直言，壟斷不是好事，競爭才能保持市場的活力。

　　“超越現金”的理念

　　“有人把我們當成一家信用卡公司，其實我們不是一家信用卡公司，我們也不是銀行，我們是一家提供支付解決方案的技術公司。”採訪一開始，淩海就糾正了大家固有的對萬事達的一個印象。

　　淩海直言，從某種意義上來説，萬事達卡和A pple、G oogle這樣的創新型技術企業沒有什麼兩樣，而萬事達卡在全球提供的是支付技術的網路和平臺，提供的是安全便捷的支付。“在中國我們也是秉承這种經營的理念，我們的合作夥伴包括銀行、商戶、收單機構，也包括第三方支付公司。”淩海説。

　　作為萬事達卡國際組織大中華區的“一把手”，淩海毫不掩飾他對中國業務增長的強勁信心，他坦言“整個市場發展很快”，尤其是跨境支付的需求越來越多。他特別強調了他在中國的一個理念，那就是“超越現金”。

　　“從零售消費的角度來講，在中國，現金佔零售消費的比例還是很大，大約有60%到70%，這是一塊很大的蛋糕，有大量空間能夠讓很多提供電子支付的廠家、提供商、公司獲益。所以説，中國市場的前景很廣闊。而從信用卡的角度來講，情況也是這樣。現在全中國只發行了3億張信用卡，從市場的發展判斷來看，這還遠遠不夠。更何況中國有14億人，使用信用卡的人的基數還會更多。而從受理的環境而言，隨著城市化的進程，集中的規模效應將越來越顯現。比如一家小的雜貨店，它可能沒有這樣的規模來支援電子支付，但是當人口城市化以後，商家集中了、業務規模變大了，越來越多的商家就會意識到電子支付對它來説是有一定的投資回報率的。”淩海表示。基於以上原因，淩海表示“現金的比例只會越來越小”。

　　與此同時，萬事達卡在中國也將更多地著眼于“跨境業務”。淩海説，這是我們業務的主要範圍，國外的人到中國來使用萬事達卡，需要我們的受理；中國人拿著萬事達卡到國外去，我們也已經具有了很好的受理環境。“我們需要做的就是發展更多的持卡人。”他表示。

　　開放合作才是支付行業大趨勢

　　去年7月，W T O就美訴中國電子支付壟斷案發佈了專家組報告，初裁認為銀聯在人民幣計價的支付卡清算交易中存在壟斷，違反了W T O相關規則。而後，WT O爭端解決機構採納了專家組報告，中國沒有對報告進行應訴或上訴。銀聯和V isa之爭引發了業界對於支付清算領域競爭與開放話題的關注。

　　“開放、合作一定是個趨勢，特別是在支付行業。因為支付不是一個本土的行業，它是一個全球産業。從我們自己的交易裏可以看到，一些中國人本身沒有走到國外去，但是他的交易通過亞馬遜、通過eBay走到了國外去。中國的支付業務不是純粹的國內的支付業務，它是全球性的支付業務，一定會有跨境的部分。”淩海直言。

　　日前，萬事達卡與阿里巴巴簽署了一份合作備忘錄，旨在通過雙方的共同努力建設更優良的電子商務環境，為境內境外的消費者和中小企業帶來更多便利。“我們和阿里巴巴的合作，從很大的意義上也是幫助他們解決他們的客戶跨境交易的問題。對於電子商務而言，如果沒有跨境支付的功能，那麼這個産品是缺乏一定的吸引力的，因為中國已經是國際舞臺上很重要的成員。”淩海説。他還同時強調，跨境不僅是從中國往外走，越來越多的外國人因為多種原因來到中國，他們拿的是國外的卡，他們需要中國有一個能夠受理外卡的環境，這也是體現了開放的重要性。

　　淩海在一篇名為《創新的“本”與“末”》的文章中完整的闡述了它對於競爭與創新、市場與政府的關係的看法。在這篇文章中，淩海指出，對於一個充滿活力的市場經濟體而言，什麼是承載創新之巨輪的汪洋大海，如何又能為那些充滿奇思幻想的創新者搭建可以大展身手的舞臺。這些的根本在於保障與風險並存，政府提供保障，市場提供風險，應各司其職，作為市場經濟“保障之手”的政府扮演著重要的角色，但正如西諺所言“上帝的事情歸上帝，凱撒的事情歸凱撒”，一個有活力的創新體系中，政府的“保障之手”是有界限的。市場提供的是風險或不確定性，但這種不確定性不是盲目的，市場風險是約束行為的最好機制，我們需要的是市場的公平、合理的競爭。

　　“競爭一定是好事，因為只有在競爭的環境下，大家提供的才是最好品質、性價比最優的産品，所以對消費者而言，這是有益的。而壟斷其實不是好事，往往消費者會因為壟斷而享受不到應有的服務和産品。更重要的是，競爭不僅僅只對終端消費者有利，競爭本身也使得這個行業生機勃勃，使得行業的每個參與者都具有很強的競爭力，如果你沒有競爭力，你就被淘汰了。”淩海直言，競爭對中國任何一個産業都是好事，它最終能夠讓使得這個市場上最有競爭裏的參與者被保留下來，而他們能夠為市場提供最好的服務和最優的價格。

　　也有人會擔心支付清算領域的開放會不會導致本土機構的“萎縮”。在上世紀90年代年之前，中國臺灣梅花卡在當地市場處於絕對領先地位，但隨著V isa卡和萬事達卡等國際通用卡的進入，梅花卡的發展江河日下。

　　面對記者的問題，淩海指出，中國市場現在的參與者，不論是銀聯、阿里巴巴還是騰訊的財付通，都是很有實力的國內的企業。在這場競爭中，不會因為國門開放，他們就危機四伏。“開放只會幫助他們更好地增加競爭力，更好地走出中國國門、走到國際市場上去。開放合作一定是個趨勢，而且開放合作不但是有利於中國，有利於市場，有利於消費者，也是有利於參與者的。”淩海説。

　　移動支付各參與方緊密度還不夠

　　不論是對於電信運營商，還是銀行等金融機構，在當前，移動支付業務都已經成為他們競相爭搶的一塊蛋糕。“移動支付現在整個行業還是屬於探索階段，很多東西還不是很明朗。像盈利模式到底是怎樣的？誰會主導？我覺得這些都還不是很明朗。”淩海説。而他仍然強調了在這個領域，各方合作的重要意義。

　　淩海説，手機支付必須要在整個生態系統的價值鏈各個參與方合作的情況下才能完成。“世界上有些市場移動支付合作比較好，而有些合作得不太好，各方都覺得要保護自己的利益。實際上，有很強大合作的市場往往發展都比較快；而在合作上壁壘比較高一點、各自為政比較多一點的市場，發展就比較緩慢。所以，越是開放的心態，越是合作，你會發現這個市場發展得越快，反之就不能達到這樣的速度。中國的移動支付、手機支付也是基於這樣一個前提，它需要各方合作。”淩海指出。

　　淩海表示，中國移動支付産業各方合作的緊密度還不夠。“大家都怕我把我的客戶關係給你了，你把你的客戶給我了，其實這種是沒有必要的。該是誰的客戶一定還是你的客戶關係。每個參與方在這個價值鏈裏都有自己的價值，小額支付在這裡面有價值，進行比較大額支付的銀行在這裡面也有自己的價值。其實大家把自己的部分做好了，提供核心業務的能力提高了，你一定會有你的客戶關係，你也一定不會喪失你的客戶關係。”淩海説，這是中國市場現在需要解決的很大的問題。

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