自6月8日起,老百姓去銀行存錢可以“利比三家”了,這一改革和變化堪稱具有里程碑意義。
6月8日,央行下調金融機構人民幣存貸款基準利率,一年期存貸款基準利率同時下調0.25個百分點,其中一年期存款基準利率由3.5%下調至3.25%。與此前基準利率調整大為不同的是,央行首次允許金融機構上浮存款利率,最大上浮幅度為10%,同時允許各金融機構下浮貸款利率,最大下浮幅度為20%。
此前,我國金融機構存貸款利率由央行制定統一標準,各商業銀行沒有定價權,只能執行統一的存貸款利率。如此,老百姓把錢存進任何一家銀行,所享受的利率及所得到的利息是完全一樣的,儲戶沒有選擇的餘地,沒有“利比三家”的機會,沒有“用腳投票”的權利。現在,這樣的“一潭死水”終於被浮動利率所激活。
利率一浮動,競爭大戰便如期而至。6月8日,工行、中行、建行、農行、交行五大國有商業銀行公佈最新存款利率:活期存款利率均為0.44%,比基準利率高出10%；一年期存款利率均為3.5%,比基準利率上浮0.25個百分點,與此前的利率持平。在五大銀行的帶動下,浦發銀行、民生銀行等股份制銀行相繼跟進,將一年期存款利率上浮至3.5%。表現最為“激進”的是城市商業銀行,鄭州銀行、洛陽銀行等紛紛用足央行政策,各個期限的存款利率均上浮10%,其中一年期存款利率上浮至3.575%(《大河報》6月9日)。
這一幕讓人高興也令人感慨。感慨之一:五大國有商業銀行一直是高高在上的,但在浮動利率政策面前,他們不得不放下傲慢的身段,紛紛上調利率水準,加入到保儲、攬儲的競爭。感慨之二:實行浮動利率政策,相當於打破利率壟斷,壟斷堅冰一旦被打破,便激活了銀行業競爭的一池春水,中小銀行因此受益,廣大儲戶因此受益——激活銀行業競爭原來並不難,只要願意並勇於打破壟斷。
存款利率上浮,有利於民眾的財産增值跑贏CPI；另一方面,貸款利率留下20%的下浮空間,意味著企業貸款也可以“利比三家”,將有利於減輕企業負擔,有利於中國經濟“穩增長”。我國銀行業長期靠畸高利差賺得盆滿缽滿,本身就極不正常,這種“賺得不好意思”的好日子快要走到頭了,銀行業“兩頭讓利”是一種必然趨勢。面對利差縮小,銀行業怎麼辦?唯有加強自身管理、推進自身改革,提高産品競爭力和服務水準,浮動利率政策就是一股強大的“倒逼”力量。
可以預見,將來利率浮動的幅度會更大,各銀行面臨的競爭壓力也會更大,或“優勝”或“劣汰”取決於各銀行的服務意識和品質。利率浮動一小步,堪稱銀行業改革的一大步,改革沒有回頭路,期待銀行業改革進一步深化。
