漫畫姜宣憑

　　如今，浮動薪酬制是較為普遍的現象。那麼，事業剛起步、月收入不穩定的人群，應該怎樣理財，才能既保證閒置資金獲得較高的理財收益，又保持穩定的生活水準呢？

　　1988年出生的唐先生，大學畢業後放棄所學專業投奔房地産業，做起了一名售樓先生。如今，幹這行已兩年有餘，帥氣陽光又熱情大方的他憑藉越來越豐富的銷售經驗屢戰屢勝。目前，小唐的銀行賬戶上已有12萬元存款，要利用這些存款好好理財的念頭在他的腦海中日漸清晰，但收入不太穩定。理財需求

　　唐先生目前單身，每月房租1000元，日常生活開支1500元，只有基本社保。小唐希望今年購置一輛私家車，他希望了解何時購買、用何種方式購買比較好。

　　理財師建議

　　理財入門從基金定投開始

　　現狀分析：

　　唐先生事業剛剛起步，財務生命週期還處於累積階段，每月的收入不太穩定，不過已能應付自己基本開支。唐先生需重新配置12萬存款，可考慮利用基金定投方式來逐步投資，並提高考慮一定的保障配置。

　　理財規劃：

　　1、資金配置：建議唐先生將12萬元存款的10%作為緊急備用金以滿足突發狀況，50%作為定期存款或購買銀行理財産品，以保證獲取較穩定收益，剩餘部分考慮做貨幣型基金或債券基金。如能承受高一些的風險可以考慮基金中配置10%較高風險的股票基金。基金定投也是唐先生可以考慮的投資形式，每月固定投入一定金額與一次性配置一定金額的方式結合，能夠更好地降低基金類投資風險，定投也可以幫助唐先生逐步累積財富。

　　2、保障計劃：投入部分資金配置一定的保障計劃，建議做定期壽險，對於事業剛剛起步的年輕人來説，消費型定期壽險可以在家庭責任最大時期，以較低保費獲得最大保障，是一種合適的選擇，保額大概在20-30萬為宜。

　　3、購車計劃：唐先生今年有購車願望，車價一次性付清可能會給唐先生帶來不小的壓力。建議唐先生考慮10萬元以內性價比較高的代步車較適宜，採用汽車貸款方式，首付3成，3年分期付款還貸。投資債基實現資金保值增值

　　現狀分析：

　　唐先生工作兩年，存款12萬分攤至每月平均結余為5000元，每月開銷總計2500元，平均月收入7500元。

　　唐先生目前單身，有一定財富積累，主要面臨的理財問題是將來的購房、婚娶、子女教育等方面的資金積累，此外，還有父母的養老和對閒置資金進行投資規劃等問題。

　　唐先生收入不穩定，且只有社保，如果發生意外事故或罹患重大疾病導致收入中斷，將面臨較大財務風險。

　　從以上情況分析，唐先生的理財應針對四個方面：12萬閒置資金的保值增值；提高自身保障；儲備購房、婚嫁等方面資金；儲備父母養老資金。

　　理財規劃：

　　1、資金配置：將已有12萬存款中的1-2萬作為家庭一般性應急資金，這部分資金可以投資貨幣型基金，既滿足支取靈活的需求，又可提高收益。

　　其餘資金可分成兩部分，選擇半年和一年左右期限的銀行理財産品進行投資。

　　同時也可投資部分債券型基金，可以達到已有資金的保值增值的目的，為購房奠定基礎。

　　2、保障計劃：唐先生目前只有社保，自身抗風險能力較弱，可選擇購買20萬元以上保額的重大疾病保險、健康險以及意外險作為社保的補充。

　　重大疾病保險可應對罹患重疾時的鉅額醫療費用開銷，健康險保證了在不能繼續工作的情況下仍有每日住院補貼來補充收入。

　　意外險卡單費用低廉每10萬保額只需每年100元，在面臨意外、生病或罹患重大疾病時可將醫療費用開支部分轉嫁給保險公司。

　　3、投資計劃：月均結余5000元左右可以選擇2000元的基金定投(可選擇債券型，適當配置股票型基金)。

　　同時可適當選擇年金型保險産品，為將來的購房、婚娶、子女教育積累資金，也可應對自己和父母的養老問題。

　　理財師還建議，唐先生可以學習更多專業知識，爭取從簡單的銷售領域走向技術領域或管理領域，以實現收入的相對穩定。