金龍騰飛送冬去，銀蛇曼舞迎春來。蛇年春節已經過去，眼下，對於普通家庭而言，在總結去年理財得失的同時，最重要的是做好新一年的理財規劃。

　　蛇年開市後，股市連續下跌，大盤昨天更是跌破了2300點整數大關。與此同時，一直備受中國老百姓喜愛的黃金價格也開始不斷下跌，國際金價跌破了1600美元/盎司整數關口。在強勢美元的影響下，大宗商品市場也是跌聲一片。蛇年理財究竟該樹立什麼樣的目標？堅持什麼樣的投資思想？選擇什麼樣的投資品種？本期我們邀請來自保險公司和銀行的理財師來共同為大家出謀劃策。

　　先給保單“體檢”

　　再按需買入為家庭理財打好保險基石

　　宋明華：保險在家庭理財中是最為基礎的一部分。隨著元宵節過去，蛇年春節算是正式過完。新的一年氣象萬新，新衣服新鞋子，也應該考慮給自己和家庭的資産做一份新的規劃，首先就要先給我們的保險做一個新規劃。對於那些已經購買了不少保險的客戶，要給自己的保單進行一下“體檢”。家庭的聯繫方式是否發生了改變、繳費賬戶是否有足夠的餘額、保單期限是否失效等等，都是需要關注的問題。在確保一切保單都在正常“運作”的前提下，再根據自己家庭情況的變化進行適當的調整。

　　首先要審視自己的健康狀況，為自己的健康做保障規劃。近期，各地的霧霾天氣以及時有飆升的PM2.5監測數值，再次引發不少人對健康的關注與擔憂。環境污染、食品安全問題對人們的身體健康産生著負面影響，重疾年輕化，尤其是癌症低齡化已不再是什麼新鮮話題。特別是“80後”的年輕家庭或者單身人士，由於壓力和勞累，亞健康人群增加。假期過後可以用手中盈餘的薪金為自己購買一份全方位的醫療保障，避免突發的疾病或者意外。

　　通常來説，意外傷害保險、健康保險和定期壽險等保障相對較高，可先作考慮。而步入中年階段的家庭，除了子女的教育儲備外，還希望未來能保持目前的生活品質和從容的退休生活。同時，必須直面家庭生活的責任，以及未來延遲養老的趨勢以及通貨膨脹的壓力。因此，讓資金具有增值潛力，確保資産安全尤為重要。可選擇一款兼具增值潛力的長期投資型保險産品，集年金、投資、終身保障為一體，通過長期平均成本法可望獲得長期回報。

　　對於那些為打理孩子壓歲錢發愁的家長來説，選擇購買一份保險也是一個不錯的主意。給孩子買保險最主要目的就是為孩子增加一份保障。但事實上，父母才是孩子最基本、最重要的保障。孩子出險，僅從經濟角度考慮，即使沒有保險，父母也尚可抵禦，可一旦父母在沒有保險的情況下出險，孩子則基本沒有抵禦能力。因此在給孩子購買保險前首先要給自身做好足夠的保障。如果要給孩子購買一份商業保險，可以根據家庭經濟能力選擇。我建議家長給孩子購買保險最好選擇重大疾病險或教育險兩種，且保障額度在10萬元左右的即可。為防範道德風險，保監會特別規定了未成年人身故保險金最高限額為10萬元。也就是説，一旦孩子出現意外傷亡，保險獲保金額額度不能超過10萬元，因此建議家長在為孩子進行投保時，不需要進行累積投保，超出保額沒有實際意義。

　　此外，在意外險和醫療險都能覆蓋的基礎上，期繳的教育保險也會是壓歲錢理財的不錯選擇，通過每年為孩子繳納固定的保險金，為其未來的教育金、創業金甚至養老金進行一定的儲備。