“上有老、下有小”中年四口之家靈活穩健中線理財

　　到了10月下旬，很多“上有老、下有小”的中年家庭都在為“年關”理財擔憂。專業人士認為，未來幾個月中，中年家庭適宜採用穩健型理財策略，持有較大比例的保險、債券基金與定投基金，但對於已購買的保守型産品，比如國債，也不應提前贖回；同時，應增加理財靈活性，增買貨幣基金與紙黃金，避險、投資兩不耽誤。

　　理財顧問團隊：

　　招商銀行廣州分行 李春晨

　　證券業資深人士 守成

　　基金資深分析師 齊妤

　　關注新聞：

　　1.本週美聯儲將再開貨幣會議，其QE3政策是引導全球金融市場走向的重要因素之一。

　　2.市場上，關於中國貨幣政策的傳聞很多，降息與降準，各執一詞，兩周內可能見分曉，直接影響股市、基金、期貨市場的走向，對於其餘理財産品也有間接影響。

　　案例：

　　雷先生一家四口，他今年45歲，是一家外企的人事經理，年薪20萬元；太太39歲，是某大型企業的會計人員，年薪8萬元。孩子8歲，在讀小學；岳母與他們同住，是農村戶口，基本沒有收入。

　　目前房産價值為200萬元，另有約80萬元的流動資金，其中45萬元定期存款，10萬元的國債，約25萬元的偏債基金。請問，年底將至，未來幾個月該如何理財？

　　家庭財務分析：

　　雷先生家資産總額280萬元，流動資産比例接近30%，家庭年收入為28萬元，一家共有四口人，上有老下有小，夫妻雙方時值中年，均在企業就職；屬於中等收入的普通工薪家庭，穩定性一般，理財成長空間有限。

　　雷先生需要的是一份中線理財規劃，而目前的投資市場基本面風險與機遇並存。應該堅持中年投資者慣有的穩健理財原則，同時關注理財靈活性。

　　理財建議：

　　1.雷先生首先需要進一步增加穩健投資産品：建議減少30萬元的存款，將其中的10萬元追加購買實物黃金約200克、紙黃金100克。

　　2.其餘的15萬元，建議購買進取型理財産品，建議購買偏股型基金。

　　3.其餘的5萬元建議買成貨幣基金，作為家庭應急準備金。

　　4.保留10萬元的國債，也保留25萬元的偏債基金。

　　5.雷先生家最需要增加的是保險。建議雷先生為自己購買重大疾病險與意外保險，為太太購買重大疾病保險。

　　岳母年事已高，請根據其年齡判斷是否還可以給她購買健康保險；如果不可以，也建議增買意外保險。

　　6.孩子在成長過程中，教育是個大問題。建議購買風格穩健的混合型基金定投産品，每月定投2000元，10年後孩子讀大學時就是一筆大數值。

　　通過以上理財規劃，雷先生家的資金約以4比5比1的比例投資在保守、穩健、進取型産品上，增買了基金定投與保險産品，夯實了“穩健”基礎，並且通過購買紙黃金、實物黃金與貨幣基金，大大提高了理財靈活性，可將理財投資收益率提高到5.5%以上。在未來半年裏，避險與投資兩不耽誤。