文/陳玉罡
羅先生,28歲,來廣州工作3年,目前月收入5000元。羅太太,教師,26歲,月收入3500元。兩人都有社保。孩子2歲,購買了少兒醫保。兩人和孩子的月生活費用3000元。兩人的房貸每月支出為2500元。目前存款3萬元,兩人希望為孩子準備從幼兒園到上大學的費用。
理財需求診斷
羅先生目前剛進入家庭成長期,已生育一子,家庭財務狀況並不複雜,其資産除一套通過貸款購入的房産外,僅有存款3萬元,可投資的資産不多,且尚有房貸未能清償。這段時期羅先生家庭的財務壓力較大,家庭面臨的財務風險也較大。一方面,羅先生家庭需要準備好應急資金降低短期財務風險,同時也需要通過加強自身保障以覆蓋長期財務風險。
羅先生家庭目前的主要需求是子女教育。要為羅先生和羅太太診斷其子女教育需求,需要先蒐集各個階段的教育費用。
幼兒園
幼兒園的費用包括兩個項目:一個項目是保教費和假期留園費,也就是幼兒在園期間所需的保育、教育費用,以及假期(寒假暑假)留園的費用。此類費用由物價局統一規定。另外一個項目是其他代收代管費,主要包括伙食、體檢、生活用品、外出活動、交通接送等費用,此類費用遵循“家長自願、據實收取、及時結算、定期公佈”的原則。每月收取的伙食費一般是200元。
讀幼兒園通常採取就近原則。由於不是本地戶口,羅先生還需要交納一定贊助費等,省一級幼兒園約需2萬元(一次性交納,4年)。部分幼兒園還設置了一些思維訓練課程,這些費用額外收取,每年約1200~1500元。
表1列出了廣州市的幼兒園保教費用。在廣州就讀省一級幼兒園全日制的保教費用為每月240元。在幼兒園9個月(扣除寒暑假)需要花費的費用為(240+200) 9=3960元。需要在孩子3歲時準備2萬元贊助費;如果參加思維訓練課程,還需要準備1500元/年。如果將2萬元贊助費平攤到每年,幼兒在幼兒園的花費就需要10460元/年。
表1 2012年廣州市幼兒園保教費用
項目 | 全日制(元/月) | 寄宿制(元/月) | ||||
幼兒園等級 | 家長負擔 | 單位報銷 | 合計 | 家長負擔 | 單位報銷 | 合計 |
省一級園 | 240 | 30 | 270 | 390 | 30 | 420 |
市一類一級園 | 190 | 30 | 220 | 330 | 30 | 360 |
市一類二級園 | 160 | 30 | 190 | 320 | 30 | 350 |
資料來源:廣州市價格資訊網,下同。
中小學
2009年1月1日起,9年制義務教育階段正式取消了借讀費。目前的中小學費用包括兩個部分:一是服務性收費,包括校外活動收費、學生校內伙食費、午休管理費、學生課後託管費、搭乘校車費5類;另一項是代收費,包括作業本費、校園一卡通工本費、城鎮中小學校服費、軍訓期間食宿費、高中學生體檢費、住宿費等6類。雖然中小學是義務教育,但如果不屬於本地戶口,要就讀當地學校則需要交納額外的費用。根據各中小學的招生資訊,這些費用加起來一學期大約需要1.1萬~1.5萬元,9年約需要27萬元左右。
高中
高中階段的收費標準參見表2和表3。由於高中階段不屬於義務教育,因此可以收取擇校費。廣州市省市級高中的擇校標準為4萬元,入學時一次性交納,再加上每學期交納的學雜費1175元,平均每年需要1.6萬元。
表2 2012年廣州市普通高中一費制標準 (單位:元/人/學期)
普通高中收費標準 | 省一級高中收費標準 | 市一級高中收費標準 | 縣、區一級高中收費標準 |
940 | 1175 | 1081 | 1034 |
表3 2012年廣州市高中擇校費標準
學校類別 | 擇校費標準/萬元 | 備註 |
省市級高中 | 4 | 學生入學時,3年一次性交納 |
一般高中 | 2.3 | 同上 |
國家級職業高中 | 4 | 同上 |
省市級職業高中 | 3.1 | 同上 |
一般職業高中 | 2.3 | 同上 |