文/李亮令

　　我是1993年結婚的，由於個子不高，家境貧寒，剛結婚時並未取得岳父母及妻子的充分認同。1994年兒子出生，婚後生活在磕磕跘跘中延續，但通過幾年保險投資經驗讓大家對我刮目相看。

　　人壽險讓未來幸福無憂

　　1995年偶逢某家公司進行人壽保險宣傳，我要了份宣傳材料並認真聽了工作人員的講解，就給孩子投保了少兒年金保險和福源增額保險。回家後仔細研讀保險合同後覺得比存款划算多了，由於積蓄有限，決定以年交的方式再多投幾份，同時動員親朋好友投保相關産品。

　　1996年，那時的1年期存款利率高達10.98%，我從報紙上看到當時國外存款利率很低，降息是大勢所趨。當時國內人壽保險業務剛剛起步，其産品未來幾年甚至幾十年的收益是按現行利率計算的，保險條款中沒有利率下調而調低收益的約定。我想了想，年交投保的方式可以讓自己在未來低利率時期，仍然享受現行合同裏高利率約定的收益。我必須抓住機遇，以保險理財實現財富增值。在做通妻子工作後，我與妻子各投保了保額10萬元交費20年的鴻壽養老保險期交産品，同時附加了住院醫療保險，在家庭年收入不足萬元的情況下，年交保費5000多元。

　　現在分析這些産品，除意外保障外，僅現金收入就遠超當前銀行發行的保本理財産品。孩子上高中、大學、結婚均可從保險公司領取數目不菲的保險金，一家三口60歲後均可按月從壽險公司領取保費，按當時物價水準可以保證一家人一生財務上幸福無憂。

　　家財損失提高保險意識

　　我和妻子剛結婚那幾年兩地分居，我多次提醒她要購買家庭財産保險，但過去購買的大量投資類保險短期沒有回報，妻子一直堅持不買家財險。結果在我們某次爭論的第三天晚上，家中失竊，價值8000多元的財産被盜，因未及時投保，損失只能自理。“禍兮福之所依”，妻子這時非常後悔沒有買家財險，感覺保險確實有用。她愈加相信我對保險投資方面的決策。

　　我們此前購買的投資類保險對意外傷害都有保障，但對孩子的疾病沒有保障，1998年我又給孩子購買了重疾險。這樣，家庭保險基本能夠全面覆蓋可能出現的生活風險。儘管家庭收入不高，但感覺生活無憂，對未來信心十足。

　　投連險凸顯人生價值

　　1997年我因為原始股上市而開始關注資本市場，直至2003年的6年時間儘管行情不錯，但由於個股選擇不當，一直賠多賺少。2003年末有人向我推薦某保險公司的投連險産品，投連險的投資讓我“一舉成名”。

　　由於投連險賬戶可以一年免費轉換4次，股市大跌則將資金存到進取型賬戶，股市漲到高位可能調整時再轉到貨幣賬戶，這樣可以讓自己的金融資産在股市漲時增值，股市跌時保值。經過6年資本市場的歷練，我摸索出了一些股市運作規律：正常年份每年股市的高點（大牛市除外）在兩會前後或6、7月份，四季度一般會有低點。投資策略上我年末將資金轉到進取型賬戶，3、4月份或6、7月份轉到貨幣賬戶。2005年6月股市跌破千點大關，我的投連險賬戶非但沒有虧錢，還賺了不少錢。

　　股市跌破千點後，我認為資本市場進入估值底部，通過比較股市（12倍左右市盈率回報率約8%）、房市（房租回報率3%左右）、1年期存款利率（包括利息稅在內為2.25%），我認為股市投資回報最高，於是將資金從貨幣賬戶全部轉到進取賬戶，並將自己即時的收入和能動員的資金陸續投入投連險進取賬戶，動員親朋好友大量購買投連險。

　　2006年國內經濟處於上升週期，本幣升值，加上股改政策利於資本市場投資者，上半年牛市格局基本確立。在與妻子協商不成的情況下，我偷偷將自己的房産抵押貸款30萬元投入了投連險進取賬戶，此時投連險投資總額超過了50萬元。此後不到2年的時間，投連險進取型賬戶從單價1.2元，大漲至5.8元。

　　2007年9月，國家三番五次提示股市有風險，10月股市市盈率高達60多倍，投資回報1.5%，遠低於存款、房産等，美國次貸危機已初露端倪，國內經濟過熱的現象已顯現。我毅然分批將資金從進取賬戶撤出或轉到貨幣賬戶，50萬元的投入增值到270萬元左右，此後還清貸款，買車、購房，贏得了全家人包括親朋好友及同事的驚羨，身邊的一些“粉絲”也因為保險投資而身價倍增，社會地位和家庭地位快速提升，自己也從妻子口中的“窮女婿”變身“金龜婿”。

　　保險理財照亮幸福路

　　經過近幾年的保險理財實踐，我感覺保險在家庭的資産配置中是非常重要的。就如我們日常食物中的水果、蔬菜一樣，沒有這些可以生活下去，但可能會不夠健康、精彩。經濟學有一個非常著名的“帆船理論”：家庭資産好比一艘船，由船身（存款）、船帆（投資）和救生圈（保險）組成。一艘船有一個不可缺少的部分是救生圈，它相當於我們家庭資産中的保險投資，泰坦尼克號就是因為沒有足夠的“救生圈”而讓許多人喪失了生命。保險可以給我們提供東山再起的機會。隨著保險業的發展，越來越多的險種已經超出了傳統險保障的功能而具備了一定的投資理財屬性。這樣我們教課書上提到的保險投資的“雙十法則”就不能完全適用於現在的保險理財。

　　總結我家的保險理財經驗，我認為日常做保險理財時一定要做到“五個了解”，讓保費支出實現投保目的，讓保險為自己排憂解難。

　　了解投保目的，選擇有效的險種

　　要根據自己的自身情況和家庭情況，確定自己投保的目的。由於社會養老保險有交費上限，而商業養老保險基本無交費上限，成功人士可大手筆投資養老保險，以保證富足的晚年生活。

　　了解保險需求，確定保險額度

　　根據自己家庭的收支狀況、資産負債情況、家庭成員的未來生活目標、身體狀況等確定保險額度，實現險盡其用，精準投資。

　　了解經濟環境，確定投保策略

　　重點關注利率環境和保險條款中有關利率調整的約定。對於投資類保險還要重點關注保險資金投資的對象和其所處的宏觀經濟環境。投連險一定要根據經濟週期進行投資，學習和掌握投資時鐘法則，保證自己在經濟週期的不同階段都能賺取最大化收益。

　　了解風險承受能力，避免違約損失

　　對於長期期交保險一定要對未來交費期的收支情況做好充分的估計，確保能按期交費，不能按期交費或中途退保可能會帶來本金的損失。對於投連險等高風險的保險産品，一定要事先評估自己的專業和風險承受能力。

　　了解保險合同條款，確定保險責任

　　根據家庭保險需求，結合産品特點選擇最適合自己的險種。當發生合同條款約定的責任事件時，及時辦理保險理賠，充分發揮保險功效。

　　通過不斷關心和學習保險業務，我提高了理財能力。身邊的朋友、同事在我的建議下適時參與保險理財，有效分享了財富增值的快樂，提升了人生價值。保險不僅讓我們面對各種風險時成竹在胸、遊刃有餘，還能讓我們安享財務自由的快樂；不僅是家庭財富之船的救生圈，也可以做功率強大的永動機。保險照亮幸福路，人生因為保險而更加精彩。

　　理財師點評

　　紀麗貞，畢業于臺灣真理大學資訊管理系，1997年11月進入新光人壽擔任壽險顧問，2010年 6月擔任新光海航人壽市場行銷部區域經理

　　從購買保險種類的時間先後來看，早期人壽保險條款中的預定利率沒有因下調而降低收益的約定，收益的確超過銀行産品。但高利率時代已成為歷史，每個家庭的人壽保險規劃應著重在“保險意義”而非投資回報率。近年來，保險産品發展多元化，許多人購買保險偏離了它的真正意義並陷入了誤區，只考慮保費投入與收益的獲利性，忽略了保險對家庭真正起到的作用。

　　文中提到投連險的投資讓你“一舉成名”，老實説看得我心驚膽顫，還好最後是完美收場。投連險近年來成為人們投資理財的新選項，由於沒有預定利率，投保人的未來收益取決於保險公司的投資收益。在此也提供幾項購買投連險應注意的要件：首先不能忽略費用，以免高費用稀釋了投資收益；其次看有無獲利保證，明確了解是否有最低保證收益或保底，而不僅看過往績效而忽略未來投資存在的風險；最後是選擇具備專業資格的壽險理財顧問，以利自己做出較為正確的投資判斷。

　　總結李先生個人的保險理財經驗，無論是想要通過保險來實現家庭保障功能、儲蓄目的還是想獲得理財收益，都可經由文中所提“五個了解”讓每一分保費都花揮最大功效。最後也感謝李先生將保險傳遞到身邊周圍的親朋好友，期許每一位擁有愛心、擁有智慧及能力的人，將保險的功能傳播到每一個家庭。