【案例】

　　讀者小胡今年28歲，丈夫32歲，兒子5歲，一家三口住在郊區祖宅，夫妻二人在家族合夥企業工作，年收10幾萬元，但並不穩定，現有80萬元的固定存款，一輛10萬元左右的汽車，一套58平米的單身公寓，年租金1.5萬，屬於高風險、高收益的“雙高”家庭。究竟該怎樣讓自己的小日子“錦上添花”？

　　理財目標：3年之內買兩間地基造房子(計劃需要160萬)，再生一個寶寶(計劃需要20萬)。換一輛代步工具(計劃需要30萬)。

　　【理財建議】

　　高收入高風險的家庭最大的弊端就是將家庭幸福的小船搭載在企業發展的大船上，一旦企業經營出現問題，家庭生活也跟著受影響。具體的建議分為三個部分：

　　1.保障規劃，以壽險和重疾保障為主。現代生活中，種種複雜的外在環境和不健康的生活方式等因素，都對人們的健康造成了很大的威脅。建議儘快完善家庭保險保障，壽險保額為平均年收入的5倍為宜。當風險發生時家庭計劃和正常開銷都不會受到太大影響。重疾保險的保額建議設定在50萬以上，以補充重疾發生時可能産生的昂貴自費藥和自費醫療項目費用，這些都是社保和農村合作醫療所不能提供的報銷。

　　2.儲蓄規劃。小孩已經5歲，十幾年後，孩子的教育金將是家庭的一大筆開銷，需要提前規劃。此外還有夫妻二人的養老計劃，在現金流充沛的情況下均可以通過保險強制儲蓄。

　　3.固定收益類投資規劃，保證資産的保值增值。以目前的計劃來看，三年內的家庭目標需要有一大筆資金來支撐。建議用現有存款做一些風險相對較低的理財，如購買銀行理財産品或債券類理財産品來完成，不建議進行股票類高風險投資。