如今，市民手中持有多張銀行卡已不是一件稀奇事了。卡一多起來，有的卡自然就會長期擱置起來，而這些卡由於長期不用往往會被銀行轉為“睡眠卡”。睡眠卡如果不做處理會有什麼影響？記者上周就此諮詢了銀行和相關專家。

　　□現狀

　　睡眠卡存在潛在風險

　　所謂“睡眠卡”，是指有一定的時間或者在一個時間段當中沒有使用的，或者新申領的卡都沒有做啟用功能的，沒有激活的卡。在啟用以後，一年以內都沒有用一次的卡，稱之為準睡眠狀態或者低使用狀態或者很少使用的卡。

　　持卡人持有多張銀行卡往往是出於各種不同用途的考慮，比如扣繳住房貸款、代繳水電費等。有的人為取款方便或因單位代發工資等原因還辦有分屬不同商業銀行的借記卡或貸記卡。雖然從表面上看能給自己帶來方便，但是實際上卻分散了資金，不利於個人資金管理，還會帶來各種潛在的風險。

　　而“睡眠卡”同時也增加了銀行的管理難度。某股份制銀行工作人員表示，“睡眠卡”的存在給銀行帶來了諸多煩惱。“睡眠卡”長期不動，卻佔用了銀行大量的網路資源，而且銀行系統要定期給“睡眠卡”自動計息，久而久之，會給銀行的網路系統帶來重大的負擔，也加大了銀行的管理難度。

　　□調查

　　大部分銀行不會自動銷戶

　　記者在詢問了工商銀行、中國銀行、農業銀行、交通銀行、招商銀行等多家銀行後發現，大部分銀行對多年不用的借記卡都會採取在一定期限後轉為“睡眠卡”的方式。在轉為“睡眠卡”後，除了農業銀行和光大銀行，大部分銀行都不會主動登出“睡眠卡”。

　　工商銀行的相關負責人表示，根據該行的現行規定，不會對借記卡進行登出，只是把一年半不使用的借記卡的數據備份處理，如果持卡人還想用這張卡，只需到櫃檯進行激活即可。中國銀行的相關負責人也表示，在中行系統升級後，對於長期不用的銀行卡不會進行自動銷戶，如果要登出，需要持卡人憑證件和密碼到櫃檯辦理登出業務。

　　農業銀行的客服則表示，18個月不使用且餘額為零的賬戶將被轉為“睡眠戶”，“睡眠期”開始後如果5年未再激活，將會不定時銷戶，並且不會通知持卡人。而光大銀行則會將超過一年未使用的借記卡轉為“睡眠卡”，並對兩年內沒有任何操作且餘額為零的“睡眠卡”進行銷戶，並且不會通知持卡人。

　　有的銀行不會對長時間不用的借記卡採取轉為“睡眠卡”的處理方式。以中信銀行為例，對於多年不用的借記卡，該行不會將其轉為睡眠卡，也不會銷戶，而是在20年期限後，該借記卡將被轉為過期卡。

　　民生銀行同樣不會轉為“睡眠卡”，對於超過一年沒有使用且餘額在100元以下的借記卡將轉變為小額不動戶。而處於小額不動戶狀態下的借記卡實際上是處於一種不正常的狀態，持卡人憑證件到櫃檯激活後仍然可以繼續使用。

　　年費收取各有不同

　　關於“睡眠卡”收費的問題是很多持卡人比較關心的問題。記者在詢問了多家銀行後發現，大部分銀行會收取相應的年費和小額賬戶管理費，但是像中信銀行、招商銀行這種本身就不收取年費或小額管理費的銀行，借記卡在“睡眠”期間是不收取任何費用的。

　　大部分銀行，像工行、中行等銀行，一般都會對睡眠卡收取年費。以中行為例，在轉為“睡眠戶”之後，仍然會對借記卡每年收取10元的年費，對於餘額為零的“睡眠卡”，將會累計額度。

　　交通銀行的客服則表示，該行對於“睡眠卡”年費的收取是按照卡的類別來區分的。對於要收取年費的借記卡，在轉為“睡眠卡”後仍然要收取每年10元的年費，對於餘額為零的“睡眠卡”，將採取挂賬的方式，也就是將所欠的年費累計下來，等到有錢打入卡中後一次性扣除。

　　而招商銀行的客服則透露，該行對睡眠卡不收取年費，但是會對賬戶額度為1萬元以下的睡眠卡每月收取1元小額管理費，如果“睡眠卡”餘額為零，該費用將累計起來，並保留對持卡人擁有的招行旗下其他賬戶跨戶收取的權利。

　　均不會對信用記錄産生影響

　　信用卡欠款會影響持卡人信用記錄已被世人熟知，但如果是借記卡“睡眠”多年，沒有餘額可供扣除年費或其他費用，會否對客戶造成欠費記錄？記者在詢問了多家銀行後發現，借記卡一般都不與信用記錄掛鉤。

　　如果卡片長期不用，賬戶中的餘額就有可能在被扣收年費、小額賬戶管理費後清空，甚至出現“欠費”記錄，不過借記卡賬戶餘額即使不足以繳納年費或小額賬戶管理費也不會影響信用，只是當持卡人再次將資金注入賬戶時，可能被銀行“算老賬”。

　　但是，招行的客服人員透露，雖然該行目前沒有該項規定，但是不排除以後會有對信用記錄産生影響的可能。

　　□影響

　　一卡每年至多浪費22元

　　由於很多銀行會對“睡眠卡”收取相應的年費，所以即便是“躺”著不動，“睡眠卡”也會浪費持卡人的資金。

　　記者算了一筆賬，按照每年收取10元的年費和一個月收取1元的小額賬戶管理費的標準算，一張“睡眠卡”一年將收取持卡人22元的費用。而如果持卡人有多張“睡眠卡”，浪費的資金將更多。雖然這筆資金看起來不多，但是由於目前很多銀行不會自動銷戶，日積月累下來，浪費的資金也不少了。

　　“睡眠”有風險持卡需謹慎

　　由於登出銀行卡要到開戶銀行辦理，如果銀行卡遺失或是忘記密碼還要憑身份證等材料先挂失，很多人為了避免麻煩，往往對很少使用近乎閒置的睡眠借記卡不予理會。

　　對此，記者從幾家銀行的相關工作人員處得知，“睡眠卡”其實對儲戶來説存在不少潛在風險，比如銀行卡遺失、被他人盜用、個人資訊洩露等。

　　銀行從業人員告訴記者，對於“睡眠卡”，持卡人應該謹慎對待。不要貪圖一時方便，應該採取合理方式進行處理，以避免潛在風險。

　　□支招

　　“睡眠卡”不良影響頗多，銀行人士和專家也提醒市民應該養成管理銀行卡的好習慣，普通居民只需擁有兩張銀行卡：一張為活期儲蓄借記卡，一張可透支的信用卡，完全可滿足日常存取款、轉賬、消費等要求。持卡人也應該及時對“睡眠卡”做出處理。

　　1.銷戶。對於不會自動銷戶的“睡眠卡”，如果持卡人確定以後完全不會再度使用，可以憑相關證件和密碼到“睡眠卡”所在銀行網點櫃檯進行銷戶，以節約資金、防範風險。

　　2.存款轉存。目前不少銀行都有存款“自動轉存”的業務，如興業銀行的“智慧通知存款”、中

　　信銀行理財套餐中的約定轉存、浦發銀行的“約定定期”、光大銀行的“理財通”等。

　　以在國有銀行進行10萬元的儲蓄存款為例，如果一直以活期存在銀行，按照活期利率0.35%，一年應得利息為350元，但若選擇約定轉存，可以與銀行約定好，5萬元存活期，5萬元存一年定期，分別存在不同的卡裏。那麼持卡人應得利息就是1675元，比單存一張卡的一年活期利息就高出了1325元。

　　3.資金歸集。銀行卡網點較多，使用便利，不妨將其他卡全部登出，將資金歸集到一張卡上。再開通該卡的網銀功能，今後使用網上銀行付房租、水電費等，不僅方便，費用也十分低廉。還可以將閒置的資金辦理定期存款、自動轉存或購買銀行理財産品和基金，所獲收益將遠高於活期存款。

　　此外，將其他借記卡的資金全部轉到一張卡上並登出其他“睡眠”借記卡，使得該卡的賬戶餘額達到一定標準，這樣能節省年費和小額賬戶管理費。