上個月央行完全放開了對貸款利率的管制，不少業內人士表示此舉有利於銀行更多的服務中小企業，並且會使小貸公司和銀行之間産生激烈的競爭。而這些業內人士的討論還未完畢，銀行就開始搶食針對小微企業的信用貸款。

　　據了解，目前工行、建行、招行、廣發、光大、渣打等銀行均推出了信用貸款産品，最高額度從50萬元到200萬元不等，年化利率則在15%至18%左右。

　　銀行發力信用貸款

　　長久以來，銀行給人們留下的印象便是“典當行”，因為銀行大部分的貸款都需要抵押。而對於大部分中小企業而言，拿不出足夠的抵押物便成為了他們向銀行申請貸款的主要障礙。

　　不過，隨著金融脫媒和利率市場化的加速推進，商業銀行不斷下沉，在玩過集中審批、聯保聯貸等各種方式後，不斷白熱化的競爭使越來越多的銀行將目光投向了信用貸款。

　　“0擔保、0抵押，您的信用，就是最好的貸款憑證。電話或網上申請，只需到府一次。最快一天放款。”在朝天門批發市場做批發生意的吳先生，日前在某股份制銀行的官方網站上看到這段話，連説不敢相信自己的眼睛。

　　“對於我們這種小批發商來説，既沒有抵押物，也沒有什麼財務報表，所以很難在銀行中申請到貸款。遇到資金緊張的情況，第一反應是向親戚朋友借，如果實在借不到就會找小貸公司，即使他們的利息很高，我們只能捏著鼻子認了。”吳先生説，至於向銀行貸款，他之前連想都沒想過。

　　吳先生説，他算了一筆賬，目前重慶的小貸公司貸款利率月息大概在1.86%至2.3%之間，再加上有的小貸公司會收取2%的手續費，這樣算下來，小貸公司的年化貸款利率在25%至30%之間。而這家銀行的平均月息為1.5%左右，如果是用於企業經營，貸款利率最高可達月息1.9%。

　　但即便如此，假設吳先生貸款1萬元，期限為1年，那麼從銀行貸款的利息約為1277元，從小貸公司貸款的利息最低1405元，小貸公司至少高了128元。

　　不過，吳先生表示他仍然不願意去銀行貸款，“因為相比較而言，小貸公司更加靈活一些，銀行各方面審查肯定更嚴，我未必能夠申請得到這筆貸款。”

　　高息信用貸 多數銀行不認賬

　　“不清楚，這種業務你去問問信貸部吧！”某國有大行的工作人員拒絕了記者的採訪。隨後，記者走訪了市內多家銀行的工作人員，得到的答案都是“不清楚”。銀行為什麼對該業務避而不談呢？一位不願意透露姓名的重慶某股份制銀行負責人告訴記者，目前工行、建行、招行、廣發、光大、渣打、平安、花旗等銀行均推出了信用貸款産品，最高貸款額度為50萬到200萬元不等，年化利率則在15%到18%左右，最高的超過20%。

　　該負責人説：“其實，有不少銀行之前一直都在推信用貸款産品，但只是集中在個人消費領域，而近年來，很多銀行受到消費貸還款問題的困擾，暫停了這項業務。現在‘信用貸’重出江湖，更多地運用在了小微業務中，目標客戶群也從有一定經濟實力的個人變成了小微企業主。不過，這業務大多數銀行不願意直説，原因在於，雖然沒違規，但也略帶擦邊球性質，遊走在利率紅線的邊緣，而且有可能會給客戶帶來‘唯利是圖’的厭惡感，影響自身品牌，所以很多銀行不願意多説，都擺出一副‘來了就有貨，其他的無可奉告’的架勢。”

　　“這幾年小貸公司的全面崛起給銀行帶來的壓力空前巨大。説白了，現在人人都缺錢，市場寬了，而且搶蛋糕的‘手’越來越多地伸了出來，銀行被逼得沒辦法了，這才把信用貸‘被迫’搬上了臺面。”該負責人接著説。

　　重慶某股份制銀行的一位客戶經理則直言不諱地説：“小微貸款給客戶經理的返點比其他業務高了很多，但信用貸款的返點是小微貸款的4倍多。我和我的幾個同事都願意做這種産品，收入要比平時高很多。”

　　信用貸款吃香 放款快是最大優勢

　　重慶某國有銀行的相關負責人認為，小微金融已經成為商業銀行轉型的重要方向，而信用貸款則是未來小微金融發展的重要著力點，而信用貸款最大的優勢莫過於放款時間快。正常的貸款(抵押、擔保貸款)從客戶經理接單，到審批下來一般需要20天左右。如果你有相關資源也得10天上下，這是傳統審批流程最快的速度了。而高息信用貸款，審批時間是最大的優勢，放款速度大概3到5天左右，跟小貸公司的放款時間差不多。

　　“這種業務的利潤空間很大，儘管當前不良貸款反彈趨勢仍然明顯，但收益是完全能夠覆蓋風險的。相比抵押、擔保貸款，信用貸款可以挖掘更多的小微客戶，潛在需求更大。”該負責人接著説。

　　“説通俗點，這項業務就是銀行用來對抗小貸公司的利器。在相同情況下，小微企業主肯定會選擇後臺背景更硬的銀行作為合作對象的。”該負責人説道。

　　小貸公司：不懼怕同銀行競爭

　　對於國有銀行推出信用貸款就是為了對抗小貸公司的説法，重慶某小貸公司客戶經理龍海波直言，小貸公司根本不害怕同銀行之間的競爭。

　　“相對於非銀機構來講，銀行最大的優勢之一便是風險控制，但在小額信貸方面，卻成為了銀行最大的劣勢。儘管不少銀行都推出了信用貸款，但他們對客戶的要求仍然很高。”龍海波介紹道，這些銀行有一整套嚴格的標準，比如手續、資料還有資質等方面，只要有一項不達標，銀行都很不會放貸。

　　“另一方面，銀行對於小額信貸的最高限額都比較低，比如重慶銀行、廈門銀行最高都只能貸50萬元，郵政銀行最高只有10萬元，這已經無法滿足小微企業主們的需求。”龍海波介紹説，這幾年重慶小貸行業激烈的市場競爭，導致小貸公司如果不降息就只能漲額度，現在重慶小貸公司大部分信用貸款最高額度都在150萬元至300萬元之間。

　　龍海波還介紹説，小貸公司的另外一個優勢就是還款方式更加靈活。“比如我們公司，客戶可以選擇按月還款，也可以選擇按季度還款，但銀行那邊一般都是按月還，只有廈門銀行可以選擇到期一筆還清，期間只需要每個月還利息就可以了。”　　（記者 趙鵬 吳黎帆）