通過幾千元消費貸款購買一部手機、電動車來提高生活品質的中低收入人群正越來越多，而這種新興的消費金融也填補了傳統銀行業務的服務空白。中國銀監會非銀監管部主任李建華日前在2013陸家嘴論壇上透露：“國內試點的4家消費金融公司截至目前合計發放約39萬筆、88億元貸款。”

　　儘管消費金融已經駛入加速發展的“黃金時期”，但是作為金融業的“新生兒”，消費金融公司在成長路上還面臨著不少煩惱。

　　千元貸款深受“草根”喜愛

　　消費金融，是指向各階層消費者提供消費貸款的現代金融服務方式。作為創新性的消費金融公司，以小額、分散的特點，在提高廣大基層消費人群購買力方面扮演著重要角色。

　　許先生在一家電子廠做生産工人，月薪僅2000元。最近，他通過消費金融公司分期付款買了一台3000多元的小電動車來接送妻子上下班，週末他還用電動車為當地一家大型演出票務公司兼職當送票員，每月增收近千元，不到半年就付清了貸款餘額。

　　像許先生一樣，國內還有大量的草根消費者，例如學生、農民和進城務工人員，他們由於未被銀行業務覆蓋或者收入較低，而無法從銀行獲得貸款和申請信用卡，但是，他們卻有著很強的消費意願。

　　另外，相比銀行繁瑣和緩慢的貸款手續，消費金融公司提供的服務更快、更便捷。一些消費者告訴記者，在類似蘇寧等零售網點選中商品後，通過現場申請、現場辦理，最快不到20分鐘即可完成。

　　“低收入群體的消費市場很龐大，儘管有些消費會讓都市人難以理解，例如前幾年功能手機猜題抽獎比較流行，一些農民工每個月會花上幾百元來打發無聊的下班時間。”弗雷斯特市場諮詢公司副總裁王平説，但是這對於商家而言是個好機會，也時刻提醒他們，千萬不能用慣性思維來判斷甚至忽略這個市場。在眼下火熱的智慧手機消費中，農民工依然是不可或缺的重要組成部分。

　　消費金融駛入加速發展“黃金期”

　　2012年中國每人平均GDP超過了6000美元，進入了一個中等收入的水準，給衣食住行各方面的消費都帶來了一系列的變化。其中，出境旅遊人次達到8000萬，超越美國成為世界第一大國際旅遊消費國，市場預計今年達到1億人次。

　　國家統計局的數據顯示，今年1月-5月鄉村消費品零售額12393億元，同比增長14.1%，相較城鎮同比增長12.3%，高出了1.8個百分點。

　　上海愛建股份有限公司董事長范永進表示，目前我國消費信貸僅佔貸款總量10%左右，扣除住房貸款的消費貸款僅佔貸款總量1%-2%，而美國扣除住房貸款的消費貸款佔25%左右，發展空間巨大。

　　中國銀聯總裁許羅德表示，我國消費金融市場已進入加速發展的“黃金時期”。發展消費金融對促進經濟轉型具有積極作用，不僅能夠刺激消費需求，還有助於産業結構調整升級，推動經濟增長向消費主導型轉變。

　　作為在中國唯一一家全外資消費金融公司，捷信消費副董事長兼總經理邁克爾史國奇稱，未來一旦允許消費金融試點項目擴大，將與多家行業參與者一起，通過自身規範運營與創新型産品為二三線城市和農村地區的更多消費者帶來普惠服務。

　　成長路上煩惱多 有待逐步擺脫

　　儘管我國消費金融市場極具潛力，但是記者採訪發現，消費金融公司作為一個“新生兒”，在成長過程中還有不少煩惱待解決。

　　一是市場認知度。相比銀行信用卡消費的普及度，消費金融公司自2010年開始試點，産品開發不夠豐富，很多業務仍在探索，過於年輕很難在消費者心中落地生根。

　　二是市場規模。國內目前已有17個汽車金融公司，貸款達到1295億元，佔據消費金融“半壁江山”，國外很多行業或是企業也都有自己的消費金融公司。相比之下，國內的消費金融公司至今只有4家，合計貸款39萬筆、88億元。

　　三是市場培育。基於中國老百姓較強的儲蓄傾向和較弱的借款傾向，以及對金融知識的了解比較薄弱，消費金融公司需要投入巨大的財力和人力，才能讓他們願意並放心地今天花明天的錢。

　　李建華坦言，消費金融公司在國內是一個新興事物，沒有經驗可以借鑒，在政策上還需要下一些功夫，才能有效地促進其健康發展。但值得欣喜的是，中國消費者的個人信譽還是非常好的。下一步將根據國務院要求修訂《消費金融公司試點管理辦法》，進一步擴大範圍、增加主體。

　　中央財經大學金融學院教授郭田勇提出，希望通過把市場進一步放開以後，讓消費金融公司的規模優勢顯現出來。同時，希望一些管理水準和業務處理能力比較強的公司分享更多經驗，把中國消費金融的“蛋糕”做大。 (記者王濤、龔雯)