冠字號碼管理系統：發現假鈔、被盜鈔票，管住洗錢、行賄、偷漏稅

　　在一般人眼中，鈔票看起來都一樣，除了左下角一長串字母數字(冠字號碼)不同，沒什麼特殊的。但老百姓納悶，那些冠字號碼以HD90、AZ88開頭的假鈔，都是從哪來的，拿到銀行也是不小的麻煩。

　　對此，銀行也很頭疼。我們手中的錢都是取自銀行，最終又存入銀行，這就是所謂的銀行現金交易，它是社會流通鈔票的最初來源，也是鈔票的最終歸宿。對於存取款，銀行最大的困境是：雖然客戶的身份是可以確定的，但鈔票的“身份”是難以確定的。銀行不知道一筆現金交易中使用了哪些鈔票，也不能知道這些鈔票曾經被誰使用，去過哪些地方。現金交易的這一漏洞，使得掌握現金交易的資金來源、去向和還原現金交易的過程十分困難。

　　不知道這些，銀行就很難在一些金額巨大的現金交易中發現蘊藏著的假幣、洗錢等風險。據統計，2008年，我國銀行現金交易總量超過160萬億元。由銀行現金交易派生出的社會現金交易的規模更為巨大。

　　因此，要管好錢，摸清鈔票的來龍去脈，就得給鈔票“牌照”。其實，鈔票“天生”是不同的，不同就在於每張鈔票都有一個唯一的編號——冠字號碼。“牌照管理”就是對冠字號碼實現管理，即對冠字號碼進行記錄、存儲、分析，改變鈔票“不記名”的特性。冠字號碼記錄資訊的保存期限由使用者事先確定。這使我們可以像通過牌照對汽車進行管理一樣，通過冠字號碼對現金交易進行更為有效的管理。

　　“牌照管理”的四大作用

　　作用：銀行是否付出假鈔有證可舉

　　我們常聽説有人從銀行取出假鈔，但他們與銀行各執一詞，是非難以確定。通過冠字號碼記錄，這種糾紛的解決將增加比較有説服力的證據。客戶的取款憑條上記載了某一時間銀行通過某一渠道付出的鈔票的冠字號碼。如果客戶投訴的假鈔的冠字號碼出現在銀行的記載中，銀行就應承擔相應責任。

　　作用：破損鈔票不再次進入流通

　　從銀行取到破損的鈔票也是偶然會發生的事情。按照規定，商業銀行應進行挑剔殘損鈔票的清分操作後才能將鈔票對外付出，以防止殘損鈔票因不便流通而損害客戶利益。大面額的鈔票還必須經過清分機的清分。但一些銀行為了省事而違反規定，不對鈔票進行清分就直接付出，使本應該被回收銷毀的殘損鈔票又流通到市場上。以前，這種違規行為不易被認定。通過冠字號碼記錄，可以了解銀行支付的每一張鈔票是否經過了清分。

　　作用：尋找洗錢、行賄、偷漏稅的線索

　　實行冠字號碼管理後，鈔票的身份與客戶的身份關聯起來，可以掌握存入銀行的鈔票的來源和銀行付出的鈔票的去向。如果發現客戶甲存入的鈔票的冠字號碼與客戶乙之前取走的鈔票的冠字號碼相同或相同率很高，就有理由相信他們之間存在資金關聯。這將大大增加利用大額現金交易進行洗錢、行賄、偷漏稅等違法活動的難度，也可以為發現地下錢莊、現金走私等提供線索。

　　作用：假鈔、被盜鈔票，露頭就能抓

　　問題鈔票是指：與已知假鈔冠字號碼相同或相近的鈔票，或經執法機關認定，與各種犯罪活動有關的鈔票，比如確知被盜竊、搶劫、貪污的鈔票。當第一種問題鈔票出現時，冠字號碼資訊管理系統可以提示使用者予以額外關注，以防誤收假鈔。第二種問題鈔票出現時，即如果有人從銀行取錢後遭遇搶劫，可以在向公安機關報案時提供從銀行取出的鈔票的冠字號碼，一旦這些冠字號碼再次出現，公安機關就能夠掌握線索，順藤摸瓜抓獲犯罪嫌疑人。

　　無縫化管理堵住交易資訊“黑洞”

　　通過冠字號碼記錄，我們可以完整還原一筆現金交易的過程，還可以知道一張鈔票去過哪些地方，被誰使用過。由此，現金交易將不再是湮沒關鍵交易資訊的“黑洞”。以現金為載體的資金往來能夠得到更有效的管理，借助現金進行違法交易的成本將提高，犯罪分子對現金的興趣將降低，打擊違法犯罪活動有了新的工具。現金交易痕跡少的“優點”消失後，大額現金交易將減少，現金用量下降，國家投入于印鈔的費用也會減少。

　　而實現冠字號碼記錄管理的成本並不高。點鈔機、清分機、自動存取款機等三種設備是銀行本來就要使用的。國內市場上主要的設備廠商均已能提供具備冠字號碼記錄功能的新型設備。據統計，2012年底，我國銀行營業網點約20萬個，自動存取款機在用量40萬台，以每個營業網點配備5台點鈔機、1台清分機計算，三種設備總臺數共計160萬台，所需費用約32億元。約佔2013年銀行業利潤1.2萬億元的0.3%。除了硬體，作為軟體的資訊管理系統，成本主要是冠字號碼數據的存儲、傳輸所需要的硬碟、網路資源，以及資訊管理系統軟體開發、維護的成本。這部分成本遠小于冠字號碼記錄設備成本。

　　除了銀行，現金交易量大的非銀行金融機構、支付寶這樣的第三方支付機構，也應該納入冠字號碼管理的範圍，以防目的不正當的現金交易利用這些渠道繞開管理。還應對出入境鈔票的冠字號碼進行記錄，以防止利用境外交易繞開冠字號碼管理。還可考慮將現金交易量大的商業、服務業企業納入冠字號碼管理的範圍。最理想的狀態，是通過移動網際網路技術，把社會上的點鈔機都接入冠字號碼資訊管理系統，實現對全社會現金交易的無縫化管理。

　　(衛宏澤 作者單位：中國人民銀行營業管理部)

　　江蘇率先聯網查詢冠字號碼

　　從2010年開始試點，到2012年10月，江蘇全省3.2萬多臺自動櫃員機配款全部實現了冠字號碼管理，取出假幣都有備可查。同時，江蘇還全面推進櫃面記錄所存取鈔票的冠字號碼，截至去年年底，實現了87.57%。中國人民銀行南京分行今年表示，2013年底將實現全省銀行聯網查詢人民幣冠字號碼。老百姓從銀行櫃面或者ATM機取出假幣，都可以到銀行網點進行比對。