近期，關於延長退休年齡成為大家熱議的話題，這個話題深深觸動公眾的神經。不管其結果如何，人無遠慮，必有近憂。無論是正當壯年的中青年人士，還是已屆退休年齡的老年人士，唯有未雨綢繆，提早做好個人養老儲備規劃，才能以不變應萬變，隨時應對養老帶來的挑戰，做好養老理財規劃，以保證能夠安享晚年。那麼，怎樣才能合理規劃養老理財？記者採訪了光大銀行南寧園湖支行理財師楊磊，他給出了合理的建議。

　　A算好養老賬，養老理財更合理

　　光大銀行南寧園湖支行理財師楊磊在接受記者採訪時指出，每個人的自身情況不同，在其制定養老規劃時的側重點也會不同。因此，制定養老規劃前你需要先了解自己的具體情況，問自己幾個問題，再確定如何規劃養老理財才能更合理。比如説，打算何時退休？退休後打算如何生活？你的身體狀況如何？

　　如果你打算提前退休，那麼就需要在此之後自己繳納養老保險金。同時，提前退休還意味著你要準備更多的養老金來應付以後的日子。如果退休後要計劃經常出去旅遊或是經常外出就餐享受高品質的生活，那麼需要準備的退休費就多了。身體好壞還會影響到你退休後可能會花費的醫療費用等問題。

　　要具體地知道自己可以從哪些渠道獲得養老資金。目前，一般獲得養老金的渠道主要有社會基本養老保險、企業年金、個人養老儲備、退休金、子女贍養費等。只有對自身情況全面把握後，才能合理地規劃養老理財。

　　B多種養老方式，適合自己最重要

　　楊磊向記者介紹了目前我國的十三種養老方式。他説，目前我國養老方式有居家養老、居家式社區養老、機構養老、鄉村養老、異地養老、售房入院養老、售後回租養老、租房入院養老、招租托老、大房換小房養老、合居養老、集中養老、遺贈托老方式十三種。在這十三種養老模式中，最流行的還是傳統的居家養老方式和居家式社區養老方式。這主要是眾多老人仍然堅守傳統觀念的結果。與居家養老相比，居家式社區養老更適合子女不在身邊的老人。因為社區白天為老人提供休閒娛樂場所、提供中晚餐，能有效解決老人的照顧問題。

　　C養老理財要收益，得選會“下蛋的母雞”

　　要想合理穩當地為養老規劃理財，應選擇哪些理財項目呢？楊磊告訴記者，隨著金融産品的創新和豐富,養老規劃理財可以選擇更多的理財工具。除了儲蓄、債券、股票、基金、商業養老保險等，適合養老理財的品種還有銀行理財産品、黃金投資、房産投資和收藏品投資等。

　　養老規劃其實是一個綜合性的長期投資過程，我們可以給養老的投資組合打一個形象的比喻，那就是，“要想退休後過上好日子，你得準備一籃子雞蛋，保證每天能吃上一個；有能力最好能有只母雞，還能不停下蛋”。現金、社保、養老保險等退休後能獲得的固定資金相當於“雞蛋”;而房産和股權投資等相當於“母雞”，可以賺取浮動的收益。此外，楊磊還建議，巧妙地搭配養老理財産品，受益會更大。

　　首先，要讓資金動起來。僅靠傳統的儲蓄和社保養老是遠遠不夠的，可購買商業保險作為社保補充。建議一般佔家庭收入的10%—20%。

　　其次，從短期來看，購買銀行理財産品和債券類産品是不錯的選擇，既可滿足短期資金使用，又可跑贏通脹，其具有低風險、穩健又可獲得高於儲蓄存款收益等特點。建議一般佔家庭收入的30%—40%。

　　再者，在通貨膨脹時代背景下，投資實物黃金不失為一個非常好的能夠抵禦通貨膨脹的養老方式。黃金這個昔日的“貨幣之王”具有很好的抵抗通貨膨脹的長期保值功能。普通投資者可以用手頭的閒錢或者準備養老的錢購買黃金，以逐步建立個人黃金儲備，將自己財産的25%—33%變為實物黃金，使之成為養老金最堅實的組成部分。

　　最後，可購置合適的基金定投産品，以小資金投入獲得大回報。但楊磊提醒廣大讀者，在基金定投時，應注意要選擇合適的定投産品，擁有長期投資的心態，有的基金可能二三年收益不好，但長期收益不錯。具體配置多少資金到基金定投中，要看家庭的收入情況，以及收入支出不斷變化的情況，沒有固定的公式，一般佔家庭收入的20%—30%。