夫妻兩人現住在海珠區一套110平方米的住宅內,價值150萬元上下。另有現金39萬元,定期存款6萬元,基金10萬元。想請教理財專家,未來一年內該如何理財?
文、表/記者井楠
專家/招商銀行廣州分行 李春晨
理財分析
成熟期家庭穩健為主
羅先生家庭處於成熟期,兒子即將獨立,夫妻都即將退休,收入達到頂峰,需要開始準備退休金,以求安度晚年,理財模式的風險與收益因素並重。基本資産配置比例應為:股票型産品30%,穩健型産品60%,貨幣市場投資10%。
近日市場雖出現各類突發事件,整體並不影響世界經濟回暖的格局,對於中年家庭尤其如此,因為其適合投資的産品多為平穩投資、中長線增長的類型。這類家庭可堅持以基金為核心的平穩投資計劃,再加上調整短線産品,達到穩健積累的目標。
理財建議
80%投資基金 20%買理財産品
多留家庭備用金
羅先生夫婦目前均處在中年後期,需要準備比成長期家庭更多的緊急準備金,建議用2萬元進行滾動存款,3萬元購買貨幣型基金。
少股票多基金
考慮到羅先生並沒有過多的股市投資經驗,這方面建議以基金為主。高風險類産品建議配置部分500指數基金,比例不超過20%;其他則以混合型基金為主,推薦可轉債基金,進可攻,退可守,市場調整對其影響不會非常大,比例在30%左右。此外,再投資一隻股票型基金,可考慮封閉式基金,建議配置30%。
銀行理財産品風險較小
在當前的加息預期下, 此類産品收益率也有望水漲船高。另外,此類産品投資風險較小,且收益顯著高於銀行定期利息。
不過,目前銀行理財産品的收益率普遍在3%~5%之間,且收益較高的産品可購買額度不大。因此,也可酌情減少此項比例,多配置一些封閉式基金。
儲蓄結余可定投基金
羅先生的家庭年收入為21萬元,月均收入為1.75萬元,由於不再需要負擔兒子的生活,以廣州目前的生活水準,家庭年度消費可控制在6萬~8萬元,年度結余達13萬元以上。建議羅先生每月拿出6500元定投混合型基金,剩餘部分購買分紅型保險産品,為退休金做兩手準備。
由於股指期貨剛剛上市,股市短線面臨較多的振蕩。為此,建議羅先生在短期內不要配置過多的個股資産,但可增多基金的類型與比例,適當購買指數型基金以及封閉式基金。另外,建議羅先生今年開始定投基金,為退休後的生活打好基礎。
預期收益
每年進賬3.7萬
調整羅先生家庭的理財規劃後,羅先生家庭55萬元的流動資産除開5萬元的家庭應急準備金外,以大約每年6.2%的收益率增長,一年可給家庭帶來至少3.1萬元的收益,而年度結余分投基金定投與分紅型保險,一年下來,也可獲得至少6760元的收益,兩者總計37760元。
明年可適當調整比例
該操作方案兼顧了風險與效率,十分適合羅先生這樣的穩健風格偏好者,可為養老做好充分準備。但鋻於經濟大市瞬息變化,2011年一季度後,要根據當時形勢酌情調整投資比例。