理財顧問：諮詢專家 簡岑、楊盛學

　　案例

　　小竇26歲，工作4年，是越秀區某外貿企業的業務員，月薪3800元上下，每年年底有3～6萬元的分紅，已有基本保險。現共積累了存款5萬元，股票市值3.7萬元。雖有一位女朋友，但由於小竇覺得自己還是“無産者”，暫時並不想結婚。請問該用什麼策略實現買房、買車與結婚生子的理想？如果要在8年內實現這些夢想，除了小竇，女方一年需要積累多少錢？

　　理財目標實現順序

　　小竇覺得自己還是“無産者”，暫時並不想結婚，先立業後成家也是當下許多年輕人的主流想法，同時鋻於廣州市區內不斷攀升的房價，建議小竇首先實現買房的理財目標，不再“蝸居”。現階段小竇經濟實力可負擔的住房可能位置一般離市區較偏遠，在買房後儘早買車(8萬元價格的低檔車為主)，可以解決交通方面不便的問題。

　　所以建議小竇按以下步驟實現理財目標。

　　理財策略

　　建立積極投資組合

　　假設小竇月支出額為1800元左右，則小竇年度可結餘額為(3800-1800)12+5萬(年度分紅)=7.4萬元。

　　保持投資股票比例不變，投資于適合中長線的藍籌股，為了避免股票市場短期波動對其所持股票的影響，建議小竇將股票投資于適合長線持有的藍籌股，長期投資的預期投資回報率約為8%左右。

　　剩餘資金投資于基金組合在基金組合方面，小竇可選擇：

　　①100%投資于混合型基金, 混合型基金根據市場情況靈活調整投資策略。

　　②60%投資于偏股型基金，40%投資于保本型基金。

　　這樣一方面可為實現享受股市中長線上漲趨勢帶來的收益，另一方面可幫助家庭分散市場下跌帶來的風險，長期投資的預期投資回報率約為6%左右。

　　年度節余

　　通過基金定投方法積少成多

　　小竇通過定期定額投資計劃購買基金進行投資增值可以“聚沙成丘”，隨著時間的推移，此投資方法的複利效果明顯,小竇可在不知不覺中積攢一筆不小的財富。

　　①小竇要在3～4年內首先實現其購房及購車目標，根據現行貸款政策，小竇要買70～80萬元的房子，首付一般為三至四成，即750.4=30萬元，假設小竇使用公積金貸款，利率3.87%，20年還清，月供約2700元。

　　即小竇要首先積累夠30萬元的房子首付款以及8萬元購車款，需要他和女友每年一共積累出多少資金，假設為X萬元。

　　在不考慮執行理財策略的前提下：

　　假設4年買房買車：38-8.7-4X=0算出X=7.3萬元＜小竇年結余，輕鬆可實現。

　　假設3年買房買車：38-8.7-3X=0算出X=9.7萬元，需要小竇和女友每年積累出9.7萬元年結余即可，即小竇女友每年拿出9.7-7.4=2.3萬元年節余，也就是小竇女友每月節余2.3/12=約2000元，即可實現3年買房和買車的目標。

　　在第三年時，兩人合計積累的資金總額已達40.81萬＞38萬元，可實現同時買車買房的目標。

　　2013年：買車買房後，流動資産為0，年度結余為(40.81-38)(1+6%)+9.7=12.68萬元。從那年起，每年要增加一項還貸支出為270012=3.24萬元。

　　②小竇在第5年可考慮結婚。

　　在立業後小竇可考慮結婚，因為結婚一次性也要消費家庭4～5萬元資金，建議其在買車買房後第二年結婚，不會因為結婚費用，房貸支出的同時疊加，給家庭帶來太大負擔。

　　③小竇在第8年可考慮生育小孩

　　生育小孩的費用並不高，但隨著小孩成長帶來的教育金的需求卻是巨大的，所以建議小竇家庭並不急著生小孩，可在資金積累穩定到一段時間後再考慮生育小孩，在第8年的時候，小竇家庭可積累資金34.23萬元。