根據相關數據，截至2009年底，全國60歲以上老年人接近1.67億，佔全國總人口的12.5%。而根據金盛保險近日發佈的《2009年AXA安盛生活信心指數調查》顯示，在國內只有23%的人擁有除社保體系之外的退休金儲備。保險業內人士表示，今後人們購買商業養老保險來補充自己的社保保障將會成為一大趨勢。金盛保險的相關專家則給記者介紹了購買商業養老保險的四個步驟。

　　第一步買多少

　　保額在20萬元左右即可

　　需要購買多少商業養老保險比較合適呢？金盛保險專家介紹，商業養老保險提供的養老金額度應佔到全部養老保障需求的25%-40%。因此，建議消費者在擁有社會基本養老保險的基礎上，購買保額在20萬元左右的商業養老保險比較合適。

　　第二步選種類

　　傳統型和兩全型適合工薪階層

　　選擇哪一種商業養老保險産品則需要根據自身的實際情況而定。金盛保險專家介紹，目前市場上有養老功能的保險産品主要分為傳統型、兩全型、投連型和萬能型等四種。傳統型養老保險的預定利率是固定的，並且以年金産品居多；兩全型産品兼具保障和分紅功能，對抵禦通貨膨脹有很好的效果；投連型産品的話，不設保底收益，不過保險公司要收取賬戶管理費等費用，盈虧由投保人自己負責；萬能型産品一般有保底收益，保險公司也要收取保單管理費、初始費等費用，此類産品適合長期投資，一般要在5年以上才能看到投資收益。

　　金盛保險專家提醒，商業養老保險和其他險種一樣，其中的傳統型和兩全型産品回報額度明確，而且保費較低，比較適合工薪階層的養老需求；投連型和萬能型産品由於投入較高、風險較大，比較適合風險承受能力較強的高收入人群。

　　第三步挑期限

　　應該適當縮短繳費期限

　　對於商業養老保險的繳費方式和繳費期限，金盛保險專家介紹，商業養老保險除了一次性躉繳以外，還有分3年、5年、10年和20年等幾種期繳方式。專家建議消費者應該適當縮短繳費期限，這樣的話所需繳納的保費總額將會低不少。

　　第四步如何領　　

　　領取年齡可與保險公司約定

　　怎麼領取養老金是消費者購買商業養老保險最關注的地方，這部分大致包括養老金的領取年齡、領取方式以及領取年限。金盛保險專家介紹，領取年齡在投保時可與保險公司約定，目前市場上一般限定50歲、55歲、60歲和65歲等幾個年齡段；領取方式則分為一次性領取、年領和月領等三種；對於養老金的領取年限，各家保險公司各不相同，有的規定20年，有的規定可以領到100歲，有的規定可以領至身故。（記者祝劍禾）