日均存貸比成緊箍咒 銀行受困小企業貸款難局
尤其是現在很多中小銀行正在加大客戶轉型的力度，信貸資源逐步向中小企業傾斜，而存貸比的緊箍咒一來，讓小企業的信貸變得非常尷尬。一方面，貸款利率上浮有利於銀行擴大息差，另一方面，小企業貸款基本上是放出一筆轉出一筆，賬上不留錢，讓銀行的存款壓力備增。
正在銀行為小企業貸款“兩難”的時候，有消息人士表示，日均存貸比考核下，小企業貸款有望獲得政策“赦免”。據接近監管機構人士透露，目前《小企業金融服務差異化監管指引》的徵求意見已經完成，允許銀行對小微企業貸款存貸比要求適度放寬。
存貸比壓力較大
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為了減輕商業銀行衝時點情結，銀監會立下新規。由之前的存貸比考核時點數，改為考核商業銀行的日均存貸比指標。“新的規定即將在6月初執行。”某股份制銀行財務部負責人告訴中國證券報記者。
銀行人士指出，以前很多銀行會在月末突擊攬存，甚至出現違規高息攬儲挑戰監管機構，為的就是能夠在月末等關鍵時點，讓存貸比指標達標，但是現在如果監管機構考核日均數，那麼突擊攬儲的效果就打了折扣。日均考核，一方面要求銀行控制信貸規模的擴張，另一方面，卻又迫使銀行切實加大吸存力度。
數據顯示，目前商業銀行的存貸比壓力較大。根據已披露年報，招商銀行、深發展、中信銀行、民生銀行、興業銀行、光大銀行的存貸比分別為74.59%、72.37%、72.83%、72.74%、71.21%、71.15%，而大行憑藉強大的網點優勢和吸儲能力，存貸比控制得較低。
業內人士指出，年報的存貸比數據一般都是摻了水分的。每到年底，商業銀行都會突擊攬儲，12月31日的攬儲返點費一般可達千分之三。經常是在最後一天，一個支行上億元的存款缺口就在幾近瘋狂的返點費激勵下，全部達標。而這部分資金又會在下一年年初立即轉出銀行體系。
“如果在年報中，不少銀行的存貸比已經接近監管標準，那麼一旦考核日均，對中小商業銀行的壓力仍是非常大的。”該人士指出。
中小企業被誤傷
在監管機構對存貸比指標嚴格考核的同時，一個“副産品”卻讓中小商業銀行非常難受。
一家城商行工作人員指出，現在銀行都在談扶持中小企業，但是小企業自身的資金嚴重不足，所以中小企業貸款一經發放，立即轉出銀行戶頭，這樣對銀行存款壓力非常大。貸款無法轉為存款，這樣小企業的存貸比就會比較高。
某股份制銀行分行首席風險官就向中國證券報記者大倒苦水，該行今年一直在調整客戶結構，根據銀行的定位主要將信貸資源向中小企業傾斜，其中今年一季度5億元左右的信貸規模，將近90%投放到中小企業手中。
“我們銀行一直在試圖跳出銀行‘壘大戶’的傳統思維，但是沒有國有大行的網點優勢，很多小企業主要用於結算交易的基本賬戶都不開在我們行，信貸資金到位後，第二天錢基本就劃撥到其他賬戶，這樣對我們行存款的貢獻基本沒有。
正是在日均存貸比考核的壓力下，我們分行不得不重新審視這種客戶轉型策略，小企業缺少資金，需要從銀行獲得融資，而存貸比考核，迫使銀行不斷加大負債規模，而資金的來源又主要是大企業。
這樣銀行在服務客戶上本身就存在錯位。由此，我們就不敢放棄大客戶資源，而一門心思專攻中小企業。其實，正是在存貸比壓力下，我們已經放緩了對小企業的信貸投放速度，甚至連每個月的既定規模有時也不能完成。”
某支行行長亦指出，今年以來，在信貸目標上對中小企業專門切塊，明確提出小企業貸款要佔到全行新增貸款的40%以上，但日均存貸比考核讓全行客戶轉型的計劃執行起來要困難得多。
急盼政策傾斜
一直以來，監管機構對於解決小企業融資問題，在小企業金融“商業可持續”方面煞費苦心。六項機制的出臺和小企業專營機構的設立正在讓更多的銀行加入到服務中小企業的隊伍中來。
但銀行人士表示，既然監管機構已經將中小企業單獨設立事業部，信貸獨立審批，為什麼不能對中小企業的存貸比適當放鬆。雖然無法對中小企業的存貸比單獨核算，但是可以考慮將小企業的貸款規模以一定折扣計入存貸比中。這將大大緩解銀行存貸比的壓力。此外，雖然目前監管機構對中小企業貸款不良的容忍度有所放寬，但是為何不能進一步下調中小企業信貸的銀行風險權重比例？
無獨有偶，民生銀行董事長董文標也曾在“兩會”期間建議相關部門考慮實行小企業貸款不納入存貸比限額管理。他表示，這將有助於商業銀行實行逆週期管理，在宏觀緊縮期，小企業經營環境惡化、銀行流動性收緊時，能激發商業銀行發放小企業貸款，而不是一味去“壘大戶”。
銀行人士指出，很多時候，監管機構提出的中小企業貸款“兩個不低於”近似于行政性安排，為什麼不能嘗試多用一些市場化手段，讓銀行自願將中小企業納入信貸支援的範圍。
據了解，監管機構正在制定相應的管理辦法。接近監管機構人士指出，目前《小企業金融服務差異化監管指引》的徵求意見已經完成。指引將明確對500萬元以下小微企業貸款的稅收優惠，同時小微企業貸款存貸比要求將適度放寬，不良貸款容忍度也將提高。
其中，小微企業貸款在計算存貸比時有望打7.5折，即100萬元的小微企業貸款，在計算存貸比時，只按75萬元來統計，這對於眾多存貸比接近75%上限的股份制銀行及中小銀行，無疑是一重大利好。
“其實監管機構去年底已經就《小企業金融服務差異化監管指引》向銀行徵求了幾次意見，而銀行方面只是盼望新的監管規定能夠儘早出臺。”某銀行業內人士表示。記者 張朝暉
