留學風險不容忽視 海外保險需要補課

　　近年來，隨著出國留學人數逐年增多，涉及中國留學生人身安全和健康的事故比率隨之升高。又到留學高峰期，中德安聯人壽的保險專家建議出國前留學生及其家長至少要做兩件事：事先了解學校提供的保險包含哪些保障，查詢當地正規保險供應商，補充不足的保障；購買一份境外旅行險，為當地保險還沒落實的保障空白期提供基本保障。

　　出國前做好兩大保險功課

　　保險專家提醒，異國求學，充足的保障不可或缺，而相較國內市場，出國留學保險無論在承保還是理賠方面都有著天然的不便利，因此，學生出國前要做好兩大保險功課。

　　首先，要摸清留學國家對保險的要求和計劃。目前，有些國家在辦理簽證時就要求出國人員先行購買規定保額的保險。這些國家以簽署《申根協定》的20多個國家為主，如德國、法國、義大利等。如果去這些國家留學，簽證前就要把保險買好。另外，要注意的是，每個國家領館在簽證審核方面對保險還有一些具體要求，比如德領館的新規定就要求保險計劃必須包含門急診保障。

　　其次，留學生國外停留時間一般在一年到三年之間，與簽證要求的短期境外旅遊險不同，留學的學校一般都會推薦或強制要求購買相應的保險，而一些留學的目的學校會為留學生提供代為辦理留學期間長期保障的服務,因此，大多數留學生都會在到達留學國家後進行投保。不過與被動草率地接受相反，主動選擇自己想要的保障功能能夠讓突然狀況頻發的留學生活多一份從容。

　　中德安聯保險專家劉羽建議，在出國前要盡可能多了解一些留學目的國的保險産品情況。比如，德國最大的學生醫保公司是A O K公司，每個留學生每月需要支付大約70-90歐元用於基本醫療金的保障，並且是強制的；美國的大多數學校學費就包含了“保險費”這一項支出；而在澳大利亞，留學生到校註冊三個月後，會被強制要求購買海外學生健康保險(O SH C)，可以報銷80%-100%不等的醫療費用。

　　境外旅行險填補“空白期”

　　值得注意的是，通常情況下，留學生到了海外，在學校代為購買的保險生效前，會留下一個保險“空白期”。對於有些較早到達學校做開學準備的人而言，這段“空白期”可能長達幾個月。

　　以英國為例，境外人士赴英開始的6個月屬保險真空期，無論意外或疾病均需支付高額醫療費用(緊急疾病情況除外)；在英6個月後，即便享受到國民醫療保健體制(N H S)服務，亦只是針對疾病，意外事故除外，而留學生遭遇意外事故的風險遠遠高於當地人；而且，N H S中無意外身故、殘疾、燒燙傷及公共交通工具交通意外身故雙倍給付等定額賠付，亦無醫療運送回國、安排親屬探病、緊急搜救等項目；此外，N H S服務無第三者個人責任賠付。又如，去澳大利亞留學，要在三個月後才能被納入當地留學生保險體系，等於前三個月留學生處於保險真空狀態。

　　中德安聯的保險專家建議，留學生要充分認識初到國外這一時期的風險，最好在出發前在國內購買一份境外旅遊險，填補這段保險“空白期”，做到有備無患。其中，醫療保險、意外保險和國際救援等保障內容必不可少。醫療險和意外險可以在突發疾病或遭遇意外事故時，予以現金補償，特別是在一些醫療費用水準較高的國家，這筆補償將大大減輕留學生的醫療費用負擔。

　　而國際救援實際上是一系列服務，對於初到海外的留學生來説非常實用。如果在境外發生意外或其他意想不到的情況，可以通過24小時多語種救援熱線得到各種援助，包括將被保險人運送到醫院、提供就醫資訊、安排住院、墊付醫藥費、指示最近的大使館等等。一個電話就能獲得多種非常實用的訊息和貼心服務，當緊急情況發生時，不啻于雪中送炭。

　　醫療救援為投保核心內容

　　如何挑選境外旅行險呢？陽光保險集團專家建議，應將醫療及救援責任作為購買保險産品的核心服務內容，並關注保額和具體的服務內容，選擇保險責任齊全、保額充分、品牌過硬的保險公司。

　　目前，國內主要保險公司將市場目標鎖定在保險期間3個月的産品上，根據保額和服務不同，價格在500-2500元不等。具體操作時，可以從以下幾個方面進行考量：保障額度及相應價格；保障項目及細分範圍，如基本的意外、醫療、隨身財物損失、親屬探望費用、個人第三方責任等；除外責任範圍、合理程度；是否有比較針對性的保障項目；合作的國際救援組織的覆蓋範圍及救援能力。

　　此外，陽光保險集團專家建議，受地域限制等客觀因素影響，境外理賠相對境內理賠略顯複雜，更需要消費者在出險後冷靜處理，及時報案，並備好資料單證，謹慎應對。最後需要提醒的是，留學生若在國內買保險，如果被保險人年滿18周歲，可以自行購買；若不滿18周歲，則需由家長作為投保人。

[責任編輯： 王君飛]