銀行將不考存貸比 “釋放7萬億”不靠譜

　　最近，一篇題為《中國取消存貸比約釋放7萬億貸款資金》的文章被網路廣泛轉載，引起各界關注。文章稱，商業銀行75%的存貸比“紅線”放開後，根據18%的存款準備金率推算，銀行可向社會釋放7萬億左右的貸款資金。

　　昨日(5月24日)，取消存貸比的消息基本得到證實：全國人大常委、財經委副主任委員吳曉靈在清華五道口全球金融論壇上表示，關於存貸比指標的取消，已經啟動了單項條款的修訂程式。

　　有律師表示，這表明取消存貸比已有實質性進展。不過，取消存貸比考核是否意味著商業銀行可以大量釋放貸款資金？是否意味著新的7萬億洶湧而來？《每日經濟新聞》記者多方採訪了解到，商業銀行的貸款限制，不是只有存貸比一個指標，還包括資本充足率、杠桿率、流動性覆蓋率等，所謂“7萬億貸款資金”的説法並不靠譜。

　　有望年內完成修訂

　　所謂銀行存貸比，即銀行貸款總額/存款總額。在我國，商業銀行的存貸比不能超過75%，這一規定在1995年5月10日由第八屆全國人大常委會通過，納入了《商業銀行法》。

　　隨著時間推移，近幾年，存貸比這一硬性約束不斷受到質疑，不少專業人士多次在公開場合建議，取消或適當完善這一指標。

　　直至前不久，存貸比考核指標的“去留”才有了較明確的説法。銀監會副主席周慕冰在5月8日舉行的國務院政策吹風會上表示，存貸比未來將由監管指標變為參考指標。

　　吳曉靈昨日透露，關於存貸比指標的取消，已啟動了單項條款的修訂程式。這意味著，存貸比考核指標的取消已納入時間表。

　　《每日經濟新聞》記者從多位法律界人士處了解到，取消存貸比涉及《商業銀行法》的修改，必須經過提出、審議、通過、公佈等四個程式。

　　“啟動單項條款的修訂程式就意味著已經過了第一個‘提出’的程式，法工委已經開始起草相關文件，之後再在全國人大常委會上進行審議，舉手表決後即可通過。”上海漢路律師事務所合夥人曾智紅表示。

　　據記者了解，自去年開始，存貸比考核指標就有了鬆動的跡象。去年6月30日，銀監會宣佈調整商業銀行存貸比計算口徑，分子(貸款)扣除六項、分母(存款)增加兩項。分子扣除符合條件的債券，分母增加尚未開始發行的銀行對企業和個人的大額存單。

　　2014年11月，時任銀監會副主席的閻慶民公開表示，銀監會已向國務院彙報，建議全國人大適度修訂《商業銀行法》。

　　曾智紅告訴記者，相對於全國人大制定的法規，由全國人大常委會通過的法規相對容易修改一些。“全國人大常委、財經委副主任委員在公開場合表示啟動單項條款的修訂程式，就基本意味著修訂程式已在進行中了，估計最快年內就可完成修訂。”

　　貸款發放受多重指標約束

　　在《商業銀行法》實施初期的上世紀90年代，我國銀行業的負債主要是存款，資産主要是貸款。將存貸比作為監管指標，可較為有效地管理流動性風險，並控制過度貸款。不過20年來，我國銀行業已發生巨大變化，存貸比考核指標顯得有些“過時”。

　　吳曉靈表示，取消存貸比可給商業銀行在資産結構分佈上更大的自主性。存貸比是當初定下的硬性指標，現在在實施《巴塞爾協議Ⅲ》(包含國際通用的銀行資本充足率標準)的情況下，可以取消存貸比的限制。

　　從長期來看，取消存貸比無疑對商業銀行的經營管理是利好，但這並不意味著這一考核指標取消後，商業銀行就可大量釋放貸款資金。這是因為，商業銀行的貸款限制不是只有貸存比一個指標，資本充足率、杠桿率、流動性覆蓋率等多項指標都會對商業銀行的貸款規模構成約束，因此所謂“7萬億貸款資金”的説法並不靠譜。

　　某上市銀行人士告訴《每日經濟新聞》記者，《巴塞爾協議Ⅲ》為防止信貸風險，設置了更多的綜合的限制指標，尤其是在資本充足率方面。銀行放貸款很大程度受到資本金的制約，只有在資本金充足的情況下才能放更多的貸款。

　　從上市銀行當前存貸比數據來看，與過去呈現出整體增長態勢不同，2014年底不少銀行的存貸比較年初已有下降，這包括南京、光大、民生、招行、平安五家上市銀行。其中，南京銀行下降至50%以下，為47.43%。

　　“單單看存貸比指標其實意義不大，我們銀行其實存貸比就不高。但如果沒有足夠的資本金，貸款一樣放不出去。”上述銀行人士表示，當前銀行面臨的最大問題不是監管指標約束銀行放貸，而是經濟下行期。當前，實體企業對貸款的有效需求不旺，金融機構出於風險控制，也非常謹慎。