【理財案例】

　　龍先生今年33歲，科技園某公司技術總監，月收入2萬元，有社保。太太30歲，在另一家公司擔任技術主管，月收入1.2萬元，有社保。龍先生年終獎3萬元，太太年終獎2萬元。夫妻倆每月生活支出2000元，撫養孩子支出1500元。此外，養車費用每月1800元。兩人3年前剛買了一套住房，目前市場價140萬元，尚余65萬元貸款未償還，每月需還款4130元。除房産、18萬元的家用車以外，其餘的資金都存在銀行，有23萬元的活期存款和12萬元定期存款。兩人每年會安排一次家庭旅遊，約花費1.5萬元。該家庭想儘快償還貸款，然後為孩子積累一筆教育資金，送孩子出國讀大學。

　　【理財規劃】

　　應急資金規劃

　　家庭每月的必需生活開支為5500元，房貸還款支出為4130元。如果應急準備金覆蓋房貸還款支出，就需要準備28890元至57780元。由於用車每月支出1800元，考慮到意外情況出現時，這部分支出以及房貸還款的壓力，建議按應急準備金上限57780元準備。

　　教育養老規劃

　　龍先生希望為孩子準備100萬元的教育基金供其以後出國讀大學所用。以此金額為基礎，按年投資收益率7%計算，從現在開始每月投資3520元，一直投資到孩子18歲上大學時即可實現。

　　夫妻倆都有社保，適當增加商業保險能讓家庭防火牆變得更為厚實。龍先生可按年收入的5倍來設置保額，即135萬元，保費可控制在2.7萬元；太太的年收入為16萬元，按年收入的5倍設置的保額為80萬元，保費可控制在1.6萬元左右。以配置重大疾病險、壽險、意外險為主，月均家庭保險支出約3560元。

　　夫妻倆希望退休後能夠享受高品質的生活，可通過每月投資2904元，按年投資收益率7%計算，在太太55歲退休時即可實現退休金的積累。　　

　　還款規劃

　　龍先生希望儘快存錢償還完房屋貸款。其家庭財務風險並不高，每月的還貸金額在總支出中的比重也僅佔36%，佔收入的比重僅為12.9%。在還款壓力不大的情況下，利用銀行貸款是補充自身家庭財力不足的一個良好方式，而節余出來的家庭自有資金可用來進行投資獲取比銀行貸款利率更高的收益。　　

　　如果堅持提前償還貸款，在每月提取資金做好長期保障規劃、子女教育規劃、養老規劃後，家庭資金月節余為32000（月收入）－11430（月支出）－3560元（月保險費用均攤）－3520（月子女教育投資）－2904（月養老投資）＝10586元。每月將這部分資金存入銀行，按年利率3%計算，第30個月時存款為31.7萬元。當前12萬元定期存款和23萬元活期存款扣除應急準備金57780元後，繼續存款30個月，按3%年收益測算，賬戶積累額可達31.4萬元左右。此時房屋貸款尚未償還的本金額為63.1萬元。存款積累額剛好可用於償還這筆貸款。

　　投資規劃

　　從資産配置來看，沒有任何可帶來較高現金收入的資産。儘管房産價值有所上升，但屬於自用性房産，不能帶來穩定的現金流。實現財務自由需要將部分資金從銀行存款轉向可投資性資産。按年投資收益率5%，按必鬚生活支出5500元計算，可投資性資産要達到132萬元才能實現財務自由。按年投資收益率為7%，則可投資性資産要達到94.3萬元才能實現財務自由。可從每年的年終獎中留出1.5萬元作為旅遊費用，另外1.5萬元作為過年期間的各種花費。剩餘的2萬元年終獎可選擇年投資收益5%至7%的産品。在第30個月償還完房屋貸款後，每個月節余的資金10586元可繼續投資債券基金，約7至8年時間可實現財務自由。（記者 潘潔）

　　標簽：活期存款還款投資性節余償還