對於中國的商業銀行來説，存款可謂牽一髮而動全身。

　　去年6月，利率市場化改革重啟，存款利率打開浮動區間成為焦點。央行將金融機構人民幣存款利率浮動區間的上限調整為基準利率的1.1倍、貸款利率浮動區間的下限調整為基準利率的0.7倍之後，中小銀行迅速將存款利率“一浮到頂”，五家大型商業銀行則“步調一致”地上浮8%，維持了調息前的利率水準，一時間在存款利率市場上分化成了兩大陣營，對存款更加激烈的競爭也由此拉開。

　　半年多過去了，在存款市場上穩坐大半江山的五家大型銀行，面對激烈的競爭是否真像他們之前表現的那麼從容？在存款利率略處“下風”的情況下，是否又抵擋住了中小銀行的“衝擊”？

　　存款增速整體不錯 步調呈現明顯分化

　　3月底，五家大型銀行披露的2012年報數據顯示，去年以來利率市場化增加了銀行體系吸存壓力，但整體上看，五家大型商業銀行在負債業務端的成績依然優異。

　　數據顯示，截至2012年年末，工行、建行、農行、中行、交行五家大型商業銀行客戶存款餘額分別達到136429.10億元、113430.79億元、108629.35億元、91739.95億元和37284.12億元。五家銀行中，工行、建行、農行、交行的存款增幅分別達到了11.3%、13.57%、12.9%、13.56%，僅中行一家存款增幅低於兩位數，為4.04%，在五家大型商業銀行中表現最弱。

　　客戶存款是銀行資金的主要來源。從對公存款和個人存款兩方面看，五家大型商業銀行的個人存款增速全部在10%以上，最高的超過了16%，表現搶眼；但在對公存款上，只有工行、建行、交行的存款增速超過了10%，農行為9.2%，中行只有1.12%，而從以往來看，對公存款恰恰是體現國有大銀行優勢的強項。

　　實際上，儘管五家大型商業銀行存款增速整體表現良好，但並非齊頭並進，在步調上出現了明顯的分化。

　　以中行為例，自2012年下半年開始，存款增速出現下滑，第三季度存款餘額環比甚至出現負增長。去年中行存款增幅僅為4.04%，2011年則為14.02%，下滑了近10個百分點。中行管理層前不久在業績發佈會上披露，2012年壓縮了高成本結構性存款4000億元。有券商分析認為，即便將其加回到年末存款餘額中，2012年該行全年存款同比增速也只有8.6%，依舊顯著慢于其他幾家商業銀行。

　　另外，面對同業競爭，媒體報道交行也已在廣東地區將部分客戶的二年、三年、五年定期存款利率上浮到頂。一位銀行業分析師告訴記者：“從目前來看還僅是區域行為，不確定未來全國會不會跟進，但交行的存款壓力在五大行中也是比較高的，壓力較大。”

　　對外經貿大學金融學院兼職教授趙慶明表示，五家大型商業銀行中，交行和中行在境內的網點明顯少於其他幾家銀行，這決定了存款客戶的差異性，從存款穩定性來看，中行、交行就相對較弱一點。所以利率市場化重啟後，這兩家銀行在網點覆蓋不及工行、建行、農行的情況下採取與他們一致的存款利率上浮策略，對其存款基礎造成了較大的負面影響。

　　據披露，截至2012年年末，中行、交行存貸比分別為71.99%和72.71%，明顯高於其他三家銀行。