理財專家建議：建立家庭應急儲備金，做到專款專用，還要給家庭支柱買足保險

　　這是一個典型的“單支柱”家庭。80後白領陳柯宇在重慶一家設計院工作，月均收入上萬元。去年，陳柯宇結婚了，妻子曹小姐正在讀研究生。在旁人看來，陳柯宇事業有成、家庭幸福，但他卻為處於亞健康狀態的家庭財務而煩惱。

　　陳柯宇説，即使保守估計，他的年收入也超過13萬元，但錢還是不知不覺就花光了。“每個月都緊巴巴的，每一筆消費都有賬可查，有時候我恨不得一分錢掰成兩半花。”

　　家庭收支

　　年入13萬，到頭剩千多

　　陳柯宇的賬本上密密麻麻地記錄著每月的開支情況。陳柯宇的主要收入來源於單位的季度獎金和年終獎，月工資不太高，有4000多元。支出方面：房貸月供2000元、養車1000元/月、日常生活開支(含網費、物管等)2000多元/月。

　　此外，老婆買衣服和化粧品一年要刷2萬多元，讀研學費一年1萬多元，他自己買衣服也要用掉2萬多元，再加上孝敬父母、朋友交際、應酬、朋友結婚送禮等，“一年13萬的收入到頭來只剩下1000多元了”。陳柯宇説，他們結婚一年了，到現在都沒存下一分錢，是個名副其實的“月光族”。

　　理財方案

　　方案一：每月存款兩三千

　　建設銀行理財經理王小姐分析，陳柯宇現年收入13萬元，在重慶屬於中高檔收入人群。夫婦每月需還房貸2000元，佔總收入不到15%，負債壓力不大。但是，他的“面子”費用開支太高，“錢生錢”的收益非常有限。

　　王經理建議：陳柯宇應建立家庭應急儲備金，以應對不時之需。建立家庭應急儲備金可從兩個方面進行，一是採取零存整取，二是基金定投，兩者都具備強制性儲蓄的功能。

　　“根據收入，陳先生每月至少可以存2000-3000元，可以零存整取，也可以做基金定投，我個人偏向於定投。一是它更利於強制性儲蓄且未來升值空間較高；二是隨著陳先生家庭的成長，未來小孩上學、就業、結婚甚至陳先生和曹小姐的養老等費用開支都是一筆大花銷，而定投就能很好應對這個問題。”王經理説。

　　方案二：支出應專款專用

　　交通銀行理財經理李先生認為，陳柯宇的家庭財務之所以處於亞健康狀態，是因為沒有完善的家庭財富管理方案和消費過度造成的。他應該進行家庭現金規劃：把資金分成若干份，每一份作為一項專用支出，做到專款專用。比如，陳先生提到的月供2000元、養車1000元、日常生活開支都屬於專款，要獨立出來記賬做到心裏有數，新婚家庭要想攢下錢來夫妻雙方的理財態度是很重要的。

　　李經理建議：每月工資到賬後，首先要克制衝動型消費。比如購買年繳型的分紅保險，一年繳費一次，到期必繳，讓他不得不去想著法子存錢。

　　方案三：他應該買足保險

　　資深保險理財規劃師劉柱説，作為家庭主要經濟支柱，陳柯宇竟然沒有沒有任何商業保險，這在家庭風險管理中是個很大的問題。這個家庭屬於單支柱型，若出現任何意外情況，對家庭造成的創傷都是致命的。他建議陳柯宇，應及時配備足額的意外險和重疾險。“收入過萬的陳先生，必定承擔著更大的工作壓力，這對健康有很大影響，配置一份健康險是勢在必行。‘單支柱’家庭就非常脆弱，他還需要配置一份意外傷害險。”

　　此外，為了家庭的長遠穩定，妻子曹小姐也應該學習一些理財知識，把老公賺回來的錢打理好，曹小姐家庭經濟大權在握，開源節流是她必須考慮的問題，這既是她對家庭的貢獻，也是能和老公保持平等的階梯。“家庭理財是夫妻兩個人的事。”劉先生説。