如何讓更多居民放心借錢、開心消費？如何進一步把百姓的潛在需求轉化為即期消費？金融業必須開動腦筋

　　央行數據顯示，截至今年6月末，國內住戶消費性貸款餘額同比增長24.3%，增速比上季度末高3.3個百分點。看來，經濟增速放緩，但居民“貸款消費”的熱度似未減退。隨著住房貸款、汽車貸款以及信用卡消費的風行，習慣“量入為出”的中國人正在逐步接納和適應“提前消費”的生活方式。

　　改善日常生活，居民需要消費；調整經濟結構，國家倚重消費。如何把潛在需求變為即期消費、催引經濟內生動力？金融業還需開動腦筋。

　　保險業有“從搖籃到天堂”的創新口號——人一生各階段都離不開保障需求。同理，消費金融的産品創新也要對接民生所需：上學的助學貸款、結婚的慶典貸款、農民進城的安家貸款、退休養老的“反按揭”貸款；資金充裕時可躉貸躉還，收入不穩時能將還款期限額度靈活搭配；無論上網或櫃面，借款還款手續越方便越好……

　　金融促消費，完善市場體系至關重要。目前，商業銀行的消費信貸服務手段以信用卡為主，由於授信對象、額度均設門檻，這種“信用消費”並非人人可享；試點消費金融公司服務內容貼合百姓需要，但其規模還難以支撐巨大的市場需求。做大消費金融，必須對這些金融機構的運作機制進行變革、完善。此外，作為産業鏈上的有機組成，典當、租賃、消費基金公司等機構主體應儘快得到發展，以其專業優勢補齊非抵押信用消費、農村消費金融等業務短板，提升行業服務能力。

　　相比企業貸款，居民消費貸款利潤薄、風險大，在政策面應當加大扶持力度，促使金融機構主動拓寬消費金融的服務領域，提高服務水準。另一方面，利率市場化改革已經起步，存貸業務市場細分將日趨深入，金融機構應更加重視個人消費貸款這塊“大蛋糕”。小生意一筆筆累積起來，同樣可以賺得盆滿缽滿。

　　這些年，信用卡違規扣費賬目不透明，銀行縱容學生透支“訛詐”家長，信用社發放農戶貸款捆綁保險……種種侵害消費者權益的做法，影響了人們信貸消費的積極性。隨著消費金融市場的發展，有必要重新梳理法規，在設計與安排金融消費的操作規程、管理制度時，細化金融機構誠信、告知、提示、保密、資訊披露等義務，建立一套對消費者損害賠償和損失補償的制度，防止金融消費者合法權益被侵犯。此外，監管部門應多普及金融知識，暢通投訴渠道，讓百姓放心借錢，開心消費。

　　消費金融貸款是一種無抵押物擔保的信用貸款。一個完善的徵信體系，是消費金融市場健康發展的前提。徵信體系的缺失，不僅給行業發展埋下隱患，對成千上萬個體客戶的風險甄別和判斷，也會加大金融機構的經營壓力，間接提高借款人資金成本。當務之急，是加快整合現有各行業掌握的公民信用數據資訊，讓信用早日成為另一張“居民身份證”，讓失信者無處遁形，降低金融風險。

　　百姓有錢升級消費，産業結構提速換擋才有動力，金融業發展才有更堅實的根基。（寒小）