銀行卡盜刷案件仍未減少 法律面前消費者弱勢 市民憂防克隆“羊毛出在羊身上”

　　“教你如何複製銀行卡，幾百塊就能賺幾十萬！” 昨日一條有關銀行卡克隆設備售賣消息在各大論壇與微博上引發關注。據監管部門統計，隨著克隆技術日漸被犯罪分子利用，在部分地區克隆信用卡與借記卡案件出現上升趨勢。

　　對此，銀行業內正各出奇招加強防偽技術，部分銀行正推出“隨機密碼鎖”等方式來防止“克隆”，從而推高了客戶用卡成本。克隆卡和網上盜刷是銀行卡盜刷案件中比較常見的犯罪種類，這類案件由於沒有明確法律適用往往令客戶陷於舉證難的弱勢，從而客戶需承擔大部分損失。央行表示，2015年1月1日起在經濟發達地區和重點合作行業領域，商業銀行發行的、以人民幣為結算賬戶的銀行卡均應為金融IC卡，此類IC卡被視為杜絕克隆卡的最有力手段。

　　問題一

　　借記卡盜刷問題再度升級

　　進入暑期旅遊旺季以來，在部分國家和地區發生了數起中國遊客信用卡失卡、被“克隆”或盜刷的案件。銀行知情人士向記者透露， 今年以來廣東克隆卡犯罪案件不斷上升， 例如廣州白雲法院去年以來收案20多件，被盜刷金額近200萬元；越秀法院在今年1月份曾經一個月受理了16宗類似案件，比去年同期增長了5.3倍。這些案件中客戶都需要承擔損失金額一半以上。

　　此前， 今年2月末有香港居民黃先生向記者爆料稱， 其持有的某大型國有銀行尾號9443的借記卡在外地被轉賬並提現共計約18.4萬元。銀行方面表示已同公安部門一起介入調查該案件。

　　今年8月，廣州的童先生發現自己近百萬元存款不翼而飛。而根據消費記錄顯示，他的這張卡竟然在澳門一家黃金首飾店中被一次性消費了約83萬元。銀行卡被複製克隆後盜刷的案例層出不窮，盜刷金額少則數十萬元，多則上百萬元。 銀行卡的安全問題令人揪心。

　　問題二

　　“克隆卡”暫無

　　明確法律法規適用

　　據銀行卡風險管理部門人士介紹，克隆卡和網上盜刷這類案件由於沒有明確法律適用往往令客戶陷於舉證難的弱勢，從而往往需承擔大部分損失。

　　近年來，儲戶的銀行卡存款被不法分子盜取的案子頻頻發生，隨之引發的儲戶告銀行索賠的官司也日漸增多。銀行常用的辯解理由是：在儲戶與銀行簽訂的儲蓄合同寫明，凡密碼相符的交易均視為本人交易。 法律界人士指出，這一條款，完全是“霸王條款”，將銀行對儲戶存款應負的安全保護責任推給了儲戶個人。

　　在司法實踐中，對銀行卡盜刷案件，如果持卡人能提供充分證據證明本身無過錯，盜刷是由於資訊被盜卡片被克隆，銀行本身又無法識別克隆卡，或者商家對差異簽名未作鑒別，法院一般會判銀行和商家全賠；如果持卡人用卡不慎導致資訊洩露，而銀行、商家也存在明顯過失，一般會根據過錯程度判決三方分擔損失；如果持卡人無法證明銀行和商戶存在明顯過錯，而持卡人自身卻過錯明顯的，則可能會判持卡人承擔損失。　　

　　此外，針對銀行“信用卡不設密碼更安全”的説法，部分銀行業內人士對記者表示， 發卡行設置了消費密碼後，只要持卡人妥善保管，基本上不會被盜刷；而沒有設置密碼的卡片，不法分子就可利用複製卡四處盜刷，盜刷風險實際上遠高於設置密碼的信用卡。

　　問題三

　　市民憂慮換用IC卡會增持卡成本

　　廣發銀行信用卡中心風險政策與反欺詐管理總監王玉海此前接受記者採訪時介紹，目前，國際信用卡組織在全球範圍不斷監測盜錄卡片磁軌的黑商戶情況，一旦確認，在該類商戶用過的卡就屬於“高危風險卡”，發卡銀行會在第一時間與持卡人聯絡進行確認並凍結卡片。

　　據銀行內部人士介紹，目前銀行卡風險案件主要有偽冒申請及克隆卡盜刷兩種。其中，冒名向銀行申請信用卡，如果銀行方面審核不嚴，就容易放行。雖然這種情形銀行負主要責任，承擔損失，但是偽冒申請銀行卡往往會造成不良信用記錄。

　　金融IC卡有望杜絕克隆卡

　　此外，開通信用卡的短信通知業務也非常重要，一旦發現異常，可立即和銀行方面聯繫，並辦理凍結、挂失或者換卡業務。目前，不少銀行提供了挂失前24小時或者48小時的全額保障服務。

　　銀行業內人士向記者爆料稱， 上述銀行卡的安全漏洞主要因為磁條卡造成，目前普通的銀行卡磁條上僅有三軌資訊，很容易被複製。而且目前銀行卡的複製設備甚至各種形式的密碼盜取設備已經大量流入市場，對此監管部門卻缺乏有力的懲處措施。

　　據悉，廣州市內工商銀行、中國銀行等機構已向客戶推出新一代金融IC卡 (俗稱“晶片卡”) 。目前普通銀行卡都是磁條做的，容易被複製，如果密碼洩露，雖然卡還在身上，錢也有可能被盜取。而銀聯金融IC卡內置晶片，安全性高、卡內敏感數據難以被複製，不易被偽造。 此外，金融IC卡容量大，還能夠提供身份認證、會員管理和積分管理等智慧化功能。

　　但是，金融IC卡更換與設備改造費用是目前磁條卡成本2倍以上，消費者憂慮“羊毛出在羊身上”，未來銀行卡工本費與挂失費將翻倍，可見克隆卡問題已令銀行卡風險成本大增。

　　市民銀行卡

　　防範盜刷措施

　　A。申請辦卡時必須通過正規渠道自身親自辦理信用卡，不要將資料交給他人代為申請，更不要到非正規渠道請人代辦；

　　B。辦卡時要在身份證等材料複印件上寫明用途及使用時間，筆跡需蓋住複印件；

　　C。妥善保管身份證、房産證、收入證明等資料；

　　D。定期到人民銀行當地分行查詢信用記錄。