蛇年行大運恭喜發大財之金融理財
恭喜發財,紅包拿來!正值新春拜年時,最富有的當屬享有壓歲錢待遇的“小財神”們。
“小財神”的壓歲錢該如何打理費思量,近日一則新聞再度惹爆這一話題:一個27歲的白領小青年,從7歲開始攢錢理財,用20年的壓歲錢買房。這位“勵志哥”由此被許多人膜拜。其實,家長們若能好好利用壓歲錢,作為培養孩子財商觀念的起點,從小給孩子養成良好的理財習慣,人人都能超越“勵志哥”。
欲博利的壓歲錢,每月拿出一些做基金定投,18年聚沙成塔,累積的資金可以兼顧到孩子一生教育、購房、養老的需求;欲求穩的壓歲錢,可以趁孩子年紀較小的時候幫他們做好保險規劃,早規劃早受益,保費也更划算;欲講求意頭的壓歲錢,則可以購買黃金,如生肖金貓與金鎖,孩子看得見摸得著,既吉祥又保值。
本專題撰文/表
記者吳倩、周慧、井楠
圖/記者王維宣(署名除外)
守:少兒保險
專款專用 早規劃早受益
中英人壽廣東分公司保險專家建議,為孩子買保險不要求多,要根據家庭的實際情況和孩子的年齡階段購買,5歲前的兒童由於患病率較高,應該首先關注重疾險以及住院、醫療等附加保險。5歲後可逐漸傾向教育年金保障保險等産品。
案例:
零風險類著重理財規劃
專家表示,長期的少兒教育金保險能提供成長保障以及對未來教育的支援,而且這類保險的保障期大多能覆蓋到孩子完成高等教育,有些甚至延伸至成家立業的年紀。(見表二)
以投保某款教育金兩全保險(分紅型)為例,爸媽從孩子3歲開始,每年繳費7200余元,繳費10年,即可讓孩子在18周歲到21周歲期間,分別得到8000元、9600元、12000元和14400元的資金支援,在孩子25周歲的時候,還會得到40000元的教育深造或事業啟動基金,另有累積現金紅利18274元(按中等紅利估算)可以領取以及保障功能。
不過,長期少兒教育金保險收益率相對較低。“每年固定的繳費時間讓家長不能偷懶,也成為父母和孩子每年的共同理財目標和話題,這對從小培養孩子財商觀念和計劃性很有好處。而孩子必須到達一定年齡後才能領取保險金,也避免孩子的任意揮霍。”
最後,保險的投保人、被保險人和受益人的設置恰恰解決了所謂紅包歸誰的問題。父母作為投保人負責將每年的壓歲錢用來交保費,孩子作為被保險人和受益人享受保障和未來的收益,清楚印在保單上,大人小孩都放心。
攻:基金定投
18年聚沙成塔 呵護孩子一生
如今,孩子收到四位數的“壓歲錢”已非常普遍。在理財專家看來,壓歲錢有閒置時間長、使用頻率低的特點,適合長期投資。
據銀行理財經理介紹,目前,儲蓄是大多數家長採取的一種方式。其實,家人引導孩子將壓歲錢存在銀行,每月再將其中的一部分轉為基金定投,既可以培養孩子的理財觀念,又可以獲得較高的收益,是兩全之策。
記者從基金公司獲得的一份基金定投模擬賬戶看到,將孩子壓歲錢賬戶上每月拿出500元進行基金定投,一直堅持18年後停止定投扣款,之後按照孩子在不同人生階段的實際需要,以定投賬戶積累的資金進行支援,如支付上大學的費用、購房、買車等,餘額留在賬戶裏,可以幫助孩子平穩度過人生的每一個階段。
案例:
10萬助力讀書購房養老
18年聚沙成塔,10萬元壓歲錢的沉澱,可以呵護孩子的一生。(見表一)
如果父母從孩子一齣生開始,每月從壓歲錢賬戶中拿出500元定投基金,為了有足夠長時間的歷史樣本做參考,我們假設從1948年12月31日開始定投,投資標的是標準普爾指數的完全複製型基金,不考慮費用。在孩子18歲時,定投合計投入的資金為10.8萬元,而隨著指數的上漲,基金定投賬戶積累的資産達到了23.67萬元。
孩子18歲時準備上大學,可以從定投賬戶中拿出4萬元,作為孩子上大學費用的支援,賬戶裏還有可觀的19.67萬元,跟隨孩子一起成長。
到孩子28歲時,大多已經參加工作幾年,可能正在籌備結婚,需要買房子。在過去的十年間,孩子定投賬戶中的錢已積累到26.31萬元,可以從其中取出15萬元,作為孩子購房的“補貼”用來付首付,此時定投賬戶中還剩11.31萬元。
定投賬戶裏的資産再積累四年,增值到14.29萬元,在孩子32歲,可能已為人父,需要以車代步,從定投賬戶中取出10萬元作為買車的補貼,這時賬戶中剩餘資金還有4.29萬元。從孩子32歲到60歲,讓這個定投賬戶默默地陪伴著他,到60歲的時候定投賬戶中積累的資金達到28.54萬元,可以幫助他擁有更好的晚年生活。
建議:
先看市場表現
基金定投能不能掙錢取決於多方面的因素,如基礎市場本身的表現、定投品種組合、産品的選擇等。廣發基金人士建議,首先,要看基礎市場本身的表現。其次,選擇適合的投資標的。
最後,選擇基金産品,備選的基金應當具有以下特徵:1.具有三年以上優良的歷史業績;2.基金經理穩定;3.基金投資風格穩定。
吉:金貓與金鎖
“性價比”高 吉祥又保值
寶寶的壓歲錢用來購買黃金産品是個不錯的選擇。
優選
熊貓金幣生肖金鎖吊墜
具體品種來看,投資型金條、熊貓金幣的“性價比”較高,廣州市內,其售價只比材料價值高出3%~10%,應是優先考慮的選擇。
其次選擇是生肖賀歲金條(最好選擇中國人民銀行監製的款式)、紀念型金銀條,類似産品的“料價比”(材料價值在總銷售價格中佔有的比例)稍低,但寓意吉祥、工藝精美。
另外,金鎖、銀鎖、黃金項鍊、吊墜等首飾,是中國傳統節日的吉祥裝飾品,不僅有保值功能,還有佩戴作用,建議優先選擇生肖圖案的金首飾。
生肖金銀幣與其他紀念型金銀産品雖然寓意吉祥,但工藝費用過高,相對材料價值的“升水”幅度較大,用“壓歲錢”來買並不划算;而白銀首飾雖然也是傳統風俗中寶寶常常佩戴的首飾,但“性價比”不高、保值性能差,建議不要買太多。
提醒:
不同額度選擇不同
如果壓歲錢總額在2萬元以上,建議優先購買價值為23000~25000元區間的2013年熊貓金幣大全套(共5枚),有紀念意義,保值性能強。資金稍有不夠,建議家長“補貼”。如果壓歲錢總額在一兩萬元,可做如下配置:購買10克重量、價格為3500元的投資型金條,共買3條;再買生肖金條10克重的一條;最後再選擇一條5克左右重量的金鎖。
某品牌的櫃檯經理介紹,如果壓歲錢的總額為3000元~10000元,建議優先購買生肖概念的金首飾,選擇重量較大、價值較高的金銀鎖、黃金項鍊;如果壓歲錢總額小于3000元,則優先選擇重量較輕的金吊墜,生肖主題為好;還有餘錢可選擇紀念型銀條和銀首飾。