官兵/漫畫

　　證券時報記者 陳春雨

　　為解決信用卡客戶拖欠問題，銀行請來催債公司代為討債，這並不是銀行信用卡部門的潛規則。日前，中行江蘇分行、建行江蘇分行、南京銀行等都承認了自家行內確實與第三方催債公司有合作。

　　欠債還錢，天經地義，但是銀行的做法還是引起巨大爭議，第三方催款是否合法？個人隱私如何保證？為追逐利潤濫發卡的現象是否能得到遏制？這些都是事後問題，更為關鍵的是如何進行事前管理，利用好手中的信用卡。據中國銀聯數據統計，截至2011年底，中國內地信用卡數量超過3億張，已成為消費者日常生活中使用頻度最高的銀行産品，若因催債事件將其視為洪水猛獸顯然是不理智的行為。信用卡除了是有效的支付工具外，如果妥為運用，完全可以作為進入理財之門的一把鑰匙。

　　聯姻貨幣基金 無本免息巧賺錢

　　信用卡最大的特點就是“先消費，後支付”。目前國內信用卡消費銀行通常都給30至50天的免息期，其實完全可以充分利用這一點，讓銀行的錢為自己賺錢。原理也很簡單，將自己每月的工資留下應急現金後，全部購買貨幣市場基金。然後日常消費盡可能全部使用信用卡透支。到每月還款日的前一天贖回相應金額的基金還款即可。這樣，在不干擾日常消費的情況下，精明的理財者就可充分利用信用卡透支的利息而得到購買貨幣市場基金的分紅回報。

　　今年以來，大部分貨幣基金收益率都在3%以上，一些收益率較高的産品甚至超過3.9%，遠遠高於活期存款利率0.35%，甚至高於一年期存款利率3%，而且流動性強、安全性好、收益穩定且不收利息稅。值得注意的是，雖然銀行會對信用卡給出30至50天的免息期，可並不是每筆消費的免息期都是30天。如果信用卡每月20號結賬，從21號起消費金額的還款期是下下個月的8號，這樣只有在21號這天消費才能享受最多天數的免息期。因此精明的投資者會集中在每個月21號後兩天購買當月日常消費用品，從而使得自己購買的貨幣市場基金能夠最大限度地享受分紅收益。

　　目前，部分基金公司和銀行已經盯住了這部分市場，推出了與貨幣基金“直接聯姻”的信用卡，如工銀瑞信今年發行了工銀貨幣基金信用卡，就是與工行牡丹信用卡綁定，自動申贖貨幣基金和償還信用卡。簡單來説，如果投資者將借記卡的上下限設定在5000元至2000元，若借記卡上的閒錢超過5000元，就會自動申購貨幣基金，享受該基金帶來的收益。如果借記卡上的閒錢低於2000元，則基金卡上的貨幣基金將被系統自動贖回。如果投資者借記卡上的金額不夠還清信用卡的當期帳單，貨幣基金卡上的基金也將自動贖回，用於還清綁定信用卡上的帳單。

　　海外淘“便宜貨”

　　雙幣信用卡幫大忙

　　目前，在國外網站進行購物也是非常流行的方式。比如一些化粧品、運動産品以及奢侈品，都比國內要便宜2~5成。但是國內的借記卡是不能在國外網站消費的，這時需要準備帶有一張VISA或Master標誌的信用卡，有雙幣種結算的，在跟銀行確定可以海外消費之後，就可以在海外購物了。以美國亞馬遜為例，購物的時候在它的網站上填寫你的信用卡卡號、到期日、姓名（一般都是寫卡片上的拼音），就可以完成支付。

　　對於經常出國或者赴港購物的投資者來説，信用卡更是一種實惠的消費方式。國外的信用卡非常普及，甚至異國小鎮的小雜貨店都可能擺著POS機，等待消費者刷卡消費。用卡在國外消費，均無需支付手續費，而且可以免去現金兌換的損失，並按照當天的匯率入賬，比在“替換店”的兌換利率要優惠得多。在國外外幣消費，國內人民幣還款，不僅方便，還節省了一筆相當可觀的在國外購匯或者向國外匯款的手續費用。

　　對有購房計劃的投資者來説，信用卡還有一個好處。持卡消費後，每張卡的消費狀況及還款記錄都將成為日後銀行評估信用等級的重要參考。如果在銀行的信用記錄一直良好，未來在向銀行申請住房貸款、消費貸款等不僅可以帶來更高的信用額，在審批貸款時還會比沒有信用記錄的人享受到更好的優惠和較簡便的手續。

　　此外，使用信用卡理財還可以對每月支出消費進行管理，因為銀行每月都會寄送對帳單，不管是紙質帳單，還是電子帳單，上面會逐筆列出消費的日期、商店及金額。累計一段時間（最好以月為單位），加以整理分析，即可分析出自己的消費結構。對賬的目的其實是分析自己哪些消費不理性，哪些消費可以延後，哪些消費根本就不應該，做到心中有數。如此一來，購物消費就會容易控制，再也不會出現錢花到哪去了的困惑。養成用信用卡消費的習慣，還可以得到額外的禮品。基本上每家銀行的信用卡都會按消費額來計算積分，每一元計一分。通過消費積分，每年初可以跟銀行換獎品，有很多都很精美實用。

　　目前，銀行為了推廣信用卡，經常會推出一些貼身和價格優惠的服務。比如減免年費，購買機票送意外傷害保險、酒店折扣、里程積分、飛機航班延誤賠償等優惠。

　　理性消費 量入為出是關鍵

　　不過，信用卡也是一把雙刃劍。在充分利用信用卡的理財功能同時，還得注意理性消費。不要被銀行或商家的獎勵措施及促銷手段衝昏了頭腦從而盲目消費，要控制購買欲。今年9月，上海一名周姓男子就因為盲目揮霍，從9家銀行先後辦出了13張信用卡，欠下銀行十幾萬元債務，導致其父親不得不賣房替兒還債，並由此引發家庭矛盾。

　　對於投資者來説，理財是需要持之以恒的，適當調整自己的消費習慣，消費額度一定要跟自己的收入相匹配。如果過度消費，到期不能還款，會支付很高的利率，從而導致家庭財政惡化。

　　值得注意的是，在信用卡中存款，沒有任何利息。大多數銀行規定無論是否屬於透支，國內取現手續費不低於1%（國外不低於4%）且有最低手續費金額規定。如果屬於透支，還要徵收萬分之五的日息。近期成都就出現這樣一個案例，一位老父親生病住院急需用錢時，其女兒才發現，父親多年積蓄都存在一張信用卡上。雖然從沒有透支，但應有的利息收入沒了，取現的手續費也相當可觀。問題在於，這位老人始終沒有明白信用卡和一般儲蓄卡的區別。

　　此外，信用卡刷卡過後別忘記及時還款，對帳單寄到之後一定要詳細查看還款日期，不要選擇還款日當天在自動存款機還款，最好在櫃檯確定已還清透支款項。如果到期未能還清款項，銀行會收取每日萬分之五（年息18%）的高額利息和滯納金，那就得不償失了。