在只有工作收入沒有理財收入的情況下，積累人生第一個10萬元，通常是需要相當毅力的。而要積累第二個10萬元，就有很多捷徑可走了，因為有了理財的本錢，錢生錢就相對容易了。

　　錢放在銀行裏不動，利息還不夠彌補物價上漲。所以，一旦有了理財的本錢，就不能只靠工作收入了，應逐步提高理財收入在總收入中的比重。隨著年齡的增長，以理財收入逐步取代工作收入是必經的過程。下面這個“理財方程式”可以給大家一些啟發。

　　50%穩守+25%穩攻+25%強攻

　　理財方程式的概念十分簡單。首先，把一半積蓄放在銀行存款或國債上，這些錢的作用不是增加收入，而是保本，避免讓財富暴露在不可控制的風險下。除存款和國債之外，還可以關注一下其他低風險理財産品，如人民幣理財産品和貨幣市場基金。

　　投資這些理財産品本金較安全，雖然給出的收益率都是預期收益率，沒有絕對的保證，但實際上收益率波動範圍並不大。

　　接下來就是如何錢生錢了，建議大家將“攻”的資金分為“穩攻”和“強攻”兩部分。對於穩攻部分，有一定投資理財知識的人可以選一些波動度較小、報酬較穩健的理財産品，如混合型基金、大型藍籌股等，追求的年收益率在5%～10%不等。不過，在投資前要做一些功課，選出好的股票和基金才行；同時還需有投資組合的概念，通過分散投資來降低風險。

　　至於強攻部分，就是投資理財中最刺激的部分了，如成長型股票、股票型基金、期貨等，既有機會讓人一個月賺10%，也有可能一個月賠掉10%。投資這些高風險高收益的理財産品，必須有相當多的知識與經驗。對於不擅長投資的工薪族，最好先以穩攻方式進行，在得到一些投資心得、功力較深厚之後，再去追求更高的收益率。

　　需要指出的是，“理財方程式”的攻守比

　　10萬閒錢打理得當收益可觀

　　金融市場劇烈振蕩，投資者投機心態濃厚，短期閒置資金量大增；而不少私營企業主經營性資金的閒置期也增加。

　　目前將近八成銀行理財産品為中短期産品。如果能充分利用，收益可增數倍。

　　現實案例

　　中年家庭 財務結構合理

　　方先生，46歲，有一子正讀高三，有兩套住房，其中一套為小戶型投資房，家庭年收入9.24萬元，有10萬元存款，屬於中等收入家庭。從方先生家庭的整體財務結構來看，此結余狀況基本合理。但隨著孩子讀大學和對自身健康狀況的關注，子女教育金和醫療保健費用增加，負擔較重。且子女教育金規劃是所有理財規劃中時限性最強的一項，沒有時間彈性，不能滯後，需要及早規劃。

　　升級版7天通知存款

　　解決方案

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　　目前，幾乎每家銀行都有1天期通知存款和7天期通知存款，而且採取每滿一個週期後本息自動滾存的方式計算複利。

　　大多數銀行的通知存款並不需要提前通知，客戶需用資金時可以隨時支取。收益方面，如果支取時當期未滿7天，只損失當期的利息，之前的利息收入絲毫不受影響。

　　現金管理型理財産品

　　解決方案

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　　除了選擇通知存款外，還可通過選擇一些現金管理型理財産品打理自己的資金。目前，一些銀行推出了可以日日申購和贖回的現金管理類理財産品，收益率比通知存款略高。

　　可續接型短期理財産品

　　解決方案

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　　目前，銀行推出的理財産品七成以上都是期限在半年以內的短期理財産品，期限從幾天到幾個月，豐富多樣。根據期限不同，收益率在1.4%～3%之間，比7天通知存款和現金管理類理財産品高。如果選擇此類短期理財産品，按2%的收益率計算，則一年收益可達2000元，比活期存款高出4.5倍。

　　合理利用貸款進行理財

　　解決方案

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　　目前，許多銀行針對個人信貸推出了各種各樣的理財産品，比如存抵貸、活利貸、商貸通産品等，如果準備向銀行借房貸或者經營性貸款，則可利用該類産品進行理財。