理財案例

　　家住南昌市新建縣的熊女士是一位十足的家庭主婦，愛人在全國各地做工程，自己則一心在家帶孩子。不過，相比其他家庭主婦，她算富有，不僅沒有負債，手上還有150萬元現金。

　　熊女士的愛人每年有30萬元左右的收入，她在家的每月開支4000元左右，包括生活費用和養一輛家用小車，住房沒有按揭。手上150萬元現金中，80萬元購買了銀行理財産品，因為一直滾動購買，所以有一定的收益。不過，另外70萬元“蹲”在股市，目前僅剩60萬元左右。熊女士的孩子今年3歲多，考慮到今後上學問題，計劃在紅谷灘買一套住房。

　　理財目標

　　1.今年在紅谷灘買一套80～90平方米的住房

　　2.將現有資金進行合理投資使之增值

　　3.全家辦了醫保和城鎮養老保險，還想購買一些商業保險4.為小孩存一份教育基金

　　理財嘉賓興業銀行南昌分行金融理財師李燕

　　財務分析應降低風險資産投資比例

　　熊女士是位十足的家庭主婦，家庭收入主要來源於丈夫，其家庭沒有負債，每月收入遠遠大於支出，算是富有。熊女士家庭正處於成長期，小孩的教育支出將成為家庭的主要支出，應儘早幫小孩準備教育基金。

　　熊女士對投資理財有一定的認識，配置了銀行理財産品和股票，目前股票處於虧損狀態。但是，其家庭收入來源單一，家庭風險承受能力適中，應降低風險資産的投資比例，增加投資的多元化，分散家庭投資風險。

　　理財規劃準備3～6個月應急備用金

　　應急備用金是用於應對日常突發性的較大額支出，一般以3～6個月的生活費為限。

　　熊女士家庭投資主要為銀行理財産品和股票，未預留家庭應急備用金，因此建議她留足這部分費用，可投資興業銀行的現金寶産品，在獲取收益的同時，可當天贖回當天到賬，保障家庭的緊急需求。

　　另外，熊女士可申請一張信用卡，作為家庭應急金的補充。

　　建議貸款買房首付50%

　　熊女士今年準備在紅谷灘購買一套80～90平方米的住房，按照紅谷灘現在的房價，熊女士大概要準備100萬元資金，建議首付50%，剩餘部分通過銀行按揭，分月償還。貸款期限設置20年，月供大約4000元左右，在家庭收入的承受範圍內。

　　拋出部分股票分散投資

　　熊女士目前一半的資金投資于股票，配置比例較高，增加了家庭投資的風險，建議其找個合適的機會，拋出持有的部分股票，作為購房的首付款。

　　另外，建議熊女士現有銀行理財産品到期後，部分配置興業銀行私人銀行類理財，一年期理財産品最高收益率可達到7%，30萬元投資本金，一年預期收益為2.1萬元。

　　剩餘部分資金，可分散投資于股票型和債券型基金，選擇興業銀行既可獲得方便快捷的銷售服務，又可享受最低四折的手續費優惠。

　　同時，由於熊女士時間充裕，可用部分資金投資黃金、白銀業務，分散投資風險。

　　增加愛人的保險配置

　　熊女士全家辦理了醫保和城鎮養老保險，但現有保險無法應對生活中的重大風險。其愛人是家庭收入的唯一來源，應加大他的保險配置，以購入養老險、定期壽險、意外傷害險、重大疾病險為主。

　　基金定投儲備教育資金

　　熊女士的小孩3歲多了，教育支出將成為家庭的一筆重大支出，應儘早做規劃。

　　建議熊女士進行基金定投，選擇興業銀行的教育基金定投組合，每月投資2000元，選擇兩隻股票型基金和一隻債券型基金，投資週期在10年左右，利用時間的複利功能實現資産增值。當然，也可購買教育類保險。