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家庭基本情況
鄭先生,28歲,月薪3000元;妻子鄒女士,25歲,月薪3000元。雙方單位均有三險一金,未辦理商業保險。現有定期存款3萬元,活期存款2萬
元;住房100平方米,價值45萬元,貸款餘額25萬,月還款1500元;另每月家庭生活支出1500元。夫妻二人對金融市場不了解,沒有投資經驗。
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理財目標
1、計劃兩年後購置一輛價值10萬元左右的家庭用車;
2、對資産進行合理配置,實現財富保值增值。
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家庭財務狀況分析
3、家庭財務指標分析:
(1)借貸流動率=1500/3000=0.5
從借貸流動率來看,該家庭流動負債較低。
(2)資産負債比率=25/50=50%
從負債比率來看,該家庭負債低於資産,尚具備規劃空間。
(3)工作收入凈結余比率=(6000-1500-1500)/6000=50%
從工作收入凈結余比率來看,該家庭的工作收入凈結余比率較高,有較大的調整空間。
(4)投資資産比率=0
從投資資産比率來看,該家庭無任何投資資産,目前無法獲得投資收益。
鄭先生夫婦處於家庭形成期,此階段的特徵是家庭經濟開始獨立,儲蓄較少,未來幾年面臨育兒、購車等問題,經濟壓力逐步增加。從目前家庭財務狀況來看,鄭先生家庭雖總資産高於總負債,但基本集中在自用性資産上,無投資性資産,資産增長速度過慢。
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理財建議
通過風險測試,鄭先生家庭風險承受能力為中高,風險態度中高,屬於風險偏好型客戶。
(1)開源節流、積累財富根據目前鄭先生的家庭財務情況,現階段應盡可能提高家庭收入和儲蓄,開源節流積累財富,為今後的生活做好打算。因目前處於加息通道,可在每個月的結余中拿出500元或1000元存成3個月、6個月或一年期的定期存款,積累財富。
(2)巧用信用卡負債,提高資金使用效率
家庭應準備月生活支出6-8倍的緊急備用金,以保證家庭免受突發事件的困擾。目前客戶有2萬元的活期存款,滿足緊急備用金的條件。另建議客戶辦理一張額度1-2萬的信用卡,日常部分開支可用信用卡。因信用卡一般都有50天的免息期,可提高資金使用效率,結余流動資金用於中長期投資,以獲取更高的投資收益。
(3)投資股票基金,提高家庭收入
基金定投是家庭理財的必備武器,鄭先生夫婦可每月拿出結余資金中的2000元購買定投基金,同時將3萬元定期存款轉投股票式基金。按預期市場收益率10%,兩年後可達10萬元,可實現購車夢想。
(4)增加風險保障,解除後顧之憂
建立保障體系對工薪階層來説尤為重要,對於收入不高的工薪階層來説如果沒有一個完善的保障體系,當遇到意外或者重大疾病時很容易遭遇家庭經濟危機。因此,工薪階層給自己建立完善的保障體系非常重要,不要心存僥倖。夫妻二人還應該增加商業保險,首選意外保險、醫療、大病保險、壽險等險種,增強家庭風險保障。
後記:
建議鄭先生經常與我們聯繫,可在“中銀理財”的協助下,根據經濟環境、家庭狀況變化及時調整理財規劃,減緩您的財務憂慮,助您實現理財目標。
理財經理介紹:曹麗,中國銀行樂山分行理財經理,AFP(金融理財師)持證人,擅長保險規劃、綜合理財規劃等。(董天剛)