離婚後，原保單仍繼續有效；雙方可協商處理保費分攤事宜，或進行保單變更，延續保障

　　近日，最高人民法院針對《婚姻法》中婚前購買房産在離婚後的分配作了詳細解釋，引起社會熱議，很多人開始關注離婚後的財産分配。不過，保險作為一項金融資産並不受消費者重視，很多人在離婚後嫌麻煩，選擇直接退保了事。實際上，婚姻狀態對保險資産的效力是沒有影響的，匆忙退保往往造成不必要的損失。

　　保單屬於家庭金融資産

　　隨著保險的保障功能和理財功能日益被認可，保險已經在很多家庭的資産配置中佔據了一席之地。不同家庭的保險購買過程往往不同，有的保險可能是在婚前購買，一方獨自完成繳費，婚後已經享受保險收益；有的保險可能在婚後購買保險，夫妻共同繳費，離婚時可能繳費還未完成等等。另外，每個家庭的保險組合也不盡相同，有的家庭會選擇夫妻各自為自身投保，還有的家庭可能選擇針對夫妻或家庭共用的保險産品，如被冠以“愛情保險”美名的夫妻聯合人壽産品，以及用一張保單綁定全家保障的“全家保”等類型産品。

　　目前，在擁有良好保險意識、注重用保險進行資産配置的家庭中，保費佔比可能達到家庭總收入的5%-10%，對應的保額可能是家庭5年的總收入。

　　離婚不影響保單繼續有效

　　婚後購買的保險，夫妻雙方往往互為投保人、被保險人以及受益人。那麼婚姻關係解除後，所購保險是否也會隨保險利益的喪失而失效呢？其實不然，中德安聯保險專家介紹説，根據我國的保險法規定，婚姻關係的解除並不會影響保單繼續有效。也就是説，即便不對保單做任何變更，離婚對婚前所購買的保險效力是沒有影響的。

　　實際而言，絕大多數人在離婚後不願保留原保單中投保人、被保險人特別是受益人等等關係，為了減少“麻煩”乾脆選擇退保了事。這往往不是明智的選擇。中德安聯保險專家提醒説，依據保險合同，大部分長期保險計劃若在繳費期內退保，消費者只能退回賬戶的現金價值而非所交保費，提前退保會遭受不必要的損失。特別是針對家庭設計的“愛情保險”和“全家保”等類型的保險産品，本身在投保理念上就有著組合投保的高保障、低保費的優惠特點。如果退保後再各自投保，要想獲得相同的保障額度可能要付出高10%-20%，甚至更高的保費。

　　一旦離婚保單怎麼處理？

　　那麼，離婚後，保險該怎麼處理呢？中德安聯保險專家建議消費者，在婚姻發生變故時應妥善處置保險資産，尚在繳費期的保單更不要盲目中斷。

　　“如果能夠通過雙方友好協商，繼續以分攤保費的形式延續現有保障是最理想的選擇。”除此以外，消費者也可充分使用保險公司的保單變更服務，根據家庭和保險的具體情況，通過進行投保人、被保險人以及受益人的變更來延續保障，不可輕易讓保單失效。（羊城晚報記者 程行歡）