公積金對很多人來説既熟悉又陌生，熟悉的是每月都會扣繳公積金，陌生的是很多人至今還沒用過公積金。公積金“睡大覺”的情況，目前十分普遍。從理財的角度來看，如何用好用活公積金，發掘公積金的購房貸款、儲蓄積累、養老補充等功能，對百姓具有現實意義。

　　別讓公積金成為存款

　　公積金的顯著特點是低存低貸。一般來説，當年繳存的個人住房公積金存款利率都與活期存款利率相同，而上年結轉的個人住房公積金存款利率則參照整存整取3個月存款利率來計算，且今後也持續按照此利率水準計息。這樣一來，如果任由住房公積金一直放在銀行不動，就相當於一直以3個月存期的利率存放，無形中造成了很大一部分利息損失。因此，公積金賬戶裏的錢最好不要放著一動不動，而是要想方設法提前拿出來用，最最下策也應把公積金當養老金用，或者存入零存整取賬戶中，這樣獲得的受益要比單純的住房公積金可觀得多。

　　買理財品可適當增收

　　理財專家分析説，因為住房公積金賬戶的繳存餘額是按現行定存三個月的基準利率2.60%來計算。如果可以預見兩年內不會動用這筆資金，仍宜將賬戶餘額提取出來投資。比如：可存一年期的定期儲蓄存款或購買銀行一年以上理財産品、信託類固定收益理財産品以及債券型基金。如果將4萬元放在公積金賬戶裏，一年下來可以累積的複利為1040元。但如果選擇一家存款利率“一浮到頂”的銀行來存款利息將達3.30%，一年的利息收入為1320元。而換作購買一年期以上理財産品目前的預計收益率普遍在4.5%左右，這樣算下來一年的收益可以達到1800元左右，這比讓其躺在賬戶裏“睡覺”要高出760元。對於不具備提取條件，且無投資理財經驗的繳存者來説，也沒有必要盲目提取公積金，可將其作為資産配置組合中的穩健或者保守配置，經過較長時間的複利效應，也可以積累一筆可觀的資金，用於子女教育或者未來的養老等支出。

　　活用公積金提前還貸

　　公積金貸款利率遠遠低於商業貸款，所以能最大限度地降低利息支出，看起來似乎應該將公積金貸款的借款額度全部用足，儘量減少商業貸款。通常公積金貸款的最多年限是20年，商業貸款的最多年限是30年。相對而言，貸款年限的延長可以在很大程度上降低每月的還款金額，減輕還款負擔，最大限度減少對生活的各種影響。因此每月現金支出預算不多的家庭，可以適當增加商業貸款的部分，靈活調整每月還款金額，避免將大部分收入交給銀行，而給自己生活造成壓力。(實習生 陳國國)

　　公積金理財小貼士

　　合理使用公積金能提高生活品質，但在使用時要注意一些小問題。

　　★不能直接買房子

　　即使打算使用公積金買房子，那也得先自己支付了房子的首付，然後才能提取公積金還房貸。雖然公積金貸款利率低，但首付問題還得自己解決。

　　★不能想用就用

　　夫妻雙方中有一方辦理過公積金貸款，公積金管理中心繫統上就會有相應記錄，在上次貸款未還清前，夫妻雙方均不能再使用公積金貸款第二套房。

　　★理財要謹慎

　　如果你不會投資理財，那也別盲目跟風把公積金提出來。畢竟炒股、買基金都是有風險的。如果跟風殺入股市，血本無歸，那還不如讓公積金“睡大覺”，好歹退休有筆收入。