民營銀行開閘在即 騰訊等網際網路企業進軍金融

　　民營銀行開閘在即，多地企業躍躍欲試。從金融“國十條”明確表示要引導民間資本進入金融行業後，各地掀起民營銀行申辦熱潮。9月，深圳知名網際網路企業騰訊申請民營銀行的消息不脛而走並成為關注的焦點。有消息稱，騰訊的申請已經得到廣東銀監局的批准，正在走銀監會審批程式。如果該申請獲得批准，騰訊以其海量用戶和強大端口，將對傳統銀行帶來深刻震蕩。

　　現象 騰訊申請民營銀行引銀監會重視

　　從金融“國十條”明確表示要引導民間資本進入金融行業後，各地掀起民營銀行申辦熱潮。據統計，今年申請或有計劃申請籌辦民營銀行的上市公司或其大股東已達27家，且數字仍在不斷增長中。

　　據國家工商總局公示表明，今年以來已核準10家涉及銀行的企業名稱，僅9月以來便已核準國民銀行、中聯銀行、錫商銀行、蘇寧銀行、華瑞銀行5家。

　　還有一些企業雖然沒有被核準名稱，但並不妨礙他們對民營銀行的覬覦。其中，網際網路企業踴躍投身金融業，阿裏、騰訊、蘇寧三大電商紛紛傳出籌劃成立網路銀行的消息，成為這股熱浪中一支醒目的生力軍。

　　9月，深圳知名網際網路企業騰訊申請民營銀行的消息不脛而走。有媒體稱，騰訊的申請已經得到廣東銀監局的批准，正在走銀監會審批程式。騰訊申請民營銀行牌照的消息傳出後，有消息人士稱，騰訊申請的民營銀行，傾向於網路銀行等創新金融産業。如果獲批，總部可能放在深圳的前海。

　　對於騰訊申請民營銀行有可能獲批的利好消息，中央財經大學金融係副教授王汀汀分析認為，騰訊申請的民營銀行總部如果放在深圳前海，將享受到相應的政策優惠。“深圳政府一直都有鼓勵金融創新的傳統，對於科技金融和網際網路金融為主要方向的騰訊銀行可能會給予更多的支援和關注。”

　　記者獲悉，中國銀監會10月中旬已到深圳進行調研，調研的重大課題之一就是網際網路金融，其中騰訊的創新模式也成為調研內容的重點之一。由此可見，監管層也希望借助網際網路企業的力量來推動金融體系多層次發展，進而推進中國金融體系的變革。

　　優勢 有平臺、有用戶、有流量

　　招商銀行前行長馬蔚華在2012年的一次公開演講中，曾提到網際網路金融已成未來趨勢，將對傳統銀行造成巨大的衝擊。當時他預言，“以臉譜為代表的網際網路金融形態，將影響到將來銀行的生存”。

　　馬蔚華表示，以支付寶為代表的網際網路第三方支付，已經削弱了銀行作為社會支付平臺的地位。而以臉譜為代表的社交網路，更是威脅到銀行生存的根基——存貸仲介的功能。

　　馬蔚華當時分析認為，臉譜8.4億實名制的客戶形成了巨大的網路社區，在這個社區裏，資訊充分共用。其中有很多提供存款，也有很多需要資金，將來可以通過搜索引擎讓資金供給和需求進行有序排列，通過雲計算和資訊體系的完善，確定風險成交的價格，每個人手裏有一個移動終端，都可以在手上完成，不需要銀行作為仲介。在網際網路時代，手持哪家銀行的卡，這家銀行的網點有多少，對於用戶來説已經不重要了。“這個將是最嚴重的挑戰。”馬蔚華預言，“當然這是很理想的事兒，但是有些事兒看似很遙遠，很快就會發生。”

　　沒想到，僅僅一年後，馬蔚華預言的事即將轉變成現實。網際網路企業大力進軍金融業，真的“狼來了”。

　　幾乎在騰訊申請民營銀行的同時，阿里巴巴和民生銀行在杭州簽署戰略合作框架協議。民生銀行行長洪崎將此舉自命為“中國網際網路金融發展中的里程碑事件”。

　　9月下旬，京東、百度在上海市嘉定區成立小額貸款公司，網際網路企業進軍金融業的步伐已越來越快。

　　深圳一家股份制銀行的行長在接受記者採訪時表示，網際網路企業擁有海量的客戶是最強大的競爭力，像騰訊這樣的網際網路企業還成立了小額貸款公司，阿里巴巴更是具有支付寶、餘額寶這樣的支付平臺，完全具備了成立銀行的條件。“目前只是沒有正式的批文而已，如果批文下來，傳統銀行有的，他們也有；傳統銀行沒有的，他們也有。例如騰訊，它有平臺，有用戶，有流量。如果做金融，不缺什麼了。”

　　此外，網際網路企業擁有的強大端口也是傳統銀行無法企及的。上述股份制銀行的這位高管表示，騰訊、阿里巴巴這些網際網路企業厲害之處就在於，他們的用戶已越來越習慣使用微信、財付通、支付寶、餘額寶這些産品，不少客戶對這些産品基本是已形成了依賴。騰訊、阿里巴巴這些網際網路企業通過培養用戶的使用習慣，客戶已對其形成了超強粘性。在這個時候，他們推出網上銀行，客戶的跟隨已不是問題。

　　挑戰 如何創新金融服務並控制經營風險

　　業界分析認為，深圳的騰訊在網際網路企業進軍金融業的當下，無疑具有樣本的價值。

　　事實上，騰訊早已在國內與一些銀行開展了戰略性合作，正是這些銀行合作方最先看到了騰訊所擁有的客戶數據價值，以及其客戶群中隱藏的巨大金融市場。

　　中央財經大學金融係副教授王汀汀分析認為，網際網路企業最大的優勢就是海量用戶和強大的端口。以騰訊為例，騰訊旗下有易迅網與QQ網購。前者是B2C平臺，可提供供應鏈金融服務；後者是平臺模式，可提供類似于阿裏小貸的服務。目前，騰訊是中國用戶最多的網際網路企業，據統計，騰訊擁有7億QQ用戶和近4億微信用戶。

　　王汀汀告訴記者，“即使騰訊的部分用戶成為騰訊銀行的客戶，其客戶規模也超過當前的很多中型銀行。若騰訊獲得銀行經營業務資格的話，騰訊的用戶價值將在瞬間爆發。”

　　王汀汀告訴記者，騰訊憑藉其龐大的客戶網路，已經開展過一些類似金融的業務，如支付平臺、虛擬貨幣等，積累了一些從事金融業務的經驗。最重要的是，在這些業務基礎上形成的用戶數據，將是騰訊未來發展金融業務最大的競爭優勢。王汀汀預測，“騰訊在發展個人金融業務和小企業金融業務方面前景廣闊。”

　　不過，也有專家指出，騰訊從事銀行業務也存在瓶頸，雖然騰訊在基於網際網路的虛擬業務發展方面具有相對較大的優勢，但並沒有從事正規金融業務的經驗；此外，既然是銀行，就一定存在較大的經營風險，傳統銀行具有長期以來培育出來的風控經驗，但騰訊沒有。未來騰訊的風控能力如何，也是業界比較擔心的。

　　建議 網際網路金融與傳統金融相互競合

　　隨著網際網路金融迅速升溫，網際網路金融對傳統金融的衝擊不言而喻。

　　渣打銀行亞洲區高級分析師劉健恒認為，網際網路金融對於傳統銀行業的挑戰“顯而易見”。銀行獨大、利率受管制的舊秩序尚未結束，而利率更趨市場化、家庭金融服務的競爭格局已經到來，這對於傳統金融將帶來深遠的衝擊。

　　帕勒諮詢公司資深董事羅清啟表示，對將要成立民營銀行的網際網路企業來講，進軍金融業最大的挑戰不是國家政策的支援，而是探索在網際網路經濟背景下的金融服務創新。隨著網際網路的普及，産業和金融業都面臨著前所未有的挑戰，當産品交易轉移到網際網路上的時候，並不是單純地將線下體系搬到了線上，而是要創造一種新的經營邏輯。對與之相配套的銀行來講，由於交易物品的虛擬化、交易方式的網路化和交易媒介的數字化，都需要創新一種新的金融範式。

　　羅清啟認為，“網際網路時代讓全球銀行業正面臨著自誕生以來的最大挑戰，未來新成立的銀行註定不能走原先銀行的老路。在銀行業，我們希望的不是市面上又多了幾個新面孔，而是又增加了幾種新的金融模式，這些模式更適應網際網路時代的需求，能夠為用戶創造更大的價值。”

　　招商證券金融行業首席分析師羅毅則指出，網際網路金融的重心仍在金融，網際網路只是工具。“金融的發展一直跟隨著技術創新，而且在經濟中的地位越來越重要。網際網路和大數據的崛起將給金融業帶來新的發展機會，而非致命的衝擊。”

　　這位分析師表示，網際網路金融目前尚不足以顛覆傳統金融。由於資訊不對稱、交易成本、監管等因素在網際網路金融時代仍將存在，相當長的期限內網際網路金融不會取代傳統金融而是相互競合。

　　中央財經大學金融係副教授王汀汀告訴記者，網際網路金融從目前的發展來看，是一種新型的金融交易形式和渠道，並且已經形成了特定的客戶群體，可以從事傳統銀行所從事的幾乎所有業務。他認為，網際網路金融的發展對傳統銀行會形成挑戰，但還不至於顛覆傳統銀行。原因在於兩方面：一是網際網路金融具有快速、成本低廉、靈活方便、産品豐富等特點，但從金融服務的特性來看，體驗是金融服務的重要內容，網際網路金融理論上可以滿足客戶的所有金融需求，但在客戶體驗方面，還是無法達到傳統銀行的水準；此外，現在很多商業銀行業也提出了金融網際網路的發展戰略，一方面與網際網路企業展開闔作，另一方面自身也在網際網路金融業務方面進行創新實踐。“所以網際網路金融與傳統銀行業務或可實現更高水準的融合，”王汀汀這樣預測。