手頭有一筆閒錢,該如何投資?目前,銀行一年期定期存款利率才3.3%,餘額寶、理財通7日年化收益率也只有5%上下。然而,在一些網路理財平臺上,理財計劃預期年化收益率動輒10%以上,這靠譜嗎?在近日于北京舉辦的2014中國網際網路金融大會春季峰會上,記者就此提問業內人士。
一問:高收益從何而來
在一家名為玖富的個人微金融服務平臺上,記者看到多款理財計劃,預期年化收益從11.61%到14.2%不等,遠高於一般銀行理財和貨幣基金産品,起投金額低的千元即可起投。根據産品説明,這些理財計劃借助“信用管理系統和債權匹配系統,分散投資于多個區域多個行業的精選優質小微企業和個人債權”。這並非孤例,記者查詢多家類似網際網路理財平臺,期限一年以上的理財計劃預期收益率往往都在10%以上,高的甚至接近20%,起投金額高的達到30萬元,低的則只有100元。“這些理財計劃其實就是基於P2P網路借貸平臺原理構建,對接有貸款需求並能通過相關信用審核的企業和個人,以及有理財需求的投資人。”一位業內人士説,目前國內類似P2P網貸和投資理財平臺不下千家。經濟減速背景下,不少行業利潤率已不足10%,小微企業能支撐如此高的成本嗎?長期專注小微貸款和個人理財的玖富總裁孫雷接受記者採訪時説,小微企業,它們往往無法及時從銀行獲得貸款,通常願接受較高的資金成本,畢竟,“投資機會更加重要”。
二問:風險有多大
儘管被高收益吸引,一些投資者仍心存疑慮。面對不時傳出的P2P平臺倒閉或是老闆跑路消息,在一家P2P網貸平臺做理財的王女士坦言,擔心本金安全的她已萌生退意。如王女士心存擔憂的投資者不在少數,記者採訪發現,投資者最為擔心的就是本金風險。
分散投資是各類平臺常用的降低風險辦法。運用信用管理系統和債權匹配系統,將投資人資金與多個貸款需求分散匹配,“比如,投資者投入100萬元,債權匹配系統會將這100萬元分散與100個貸款需求匹配,個別貸款不良對影響整體投資風險影響有限。”
孫雷告訴記者,監管要求網貸不允許設立資金池,因此債權匹配系統實際構建的是虛擬的財富管理計劃,能做好分散投資的前提是積累到足夠多的貸款需求和投資需求,這對於網貸平臺的技術水準和風險防範能力要求非常高。在分散投資基礎上,“最需要防範的就是欺詐風險。”網際網路理財投資平臺積木盒子總裁董駿説,防範欺詐風險,換句話説就是要避免惡意貸款申請。“銀行放貸的做法是,要求貸款人提供抵押物和各種資料,通常放款時間需要三周。”孫雷曾經在民生銀行供職多年,他告訴記者,網貸行業已逐漸步入移動互聯時代,借貸雙方都無法接受如此長的等待時間。孫雷告訴記者,業內已開始探索以貸款人社交為主要考核因素的信用審核技術,有的最快15分鐘就能授信,這類審核技術,對貸款人定位、軌跡、社交圈子、喜好、家庭工作等多方面因素進行綜合考量。
三問:監管如何護航
在此次中國網際網路金融大會上,央行調查統計司副司長徐諾金明確表示,網際網路金融一定要管,“不管是不行的。”冠群馳騁總裁劉廣東呼籲,監管部門儘快出臺符合國情和P2P行業實際情況的監管方案,應提高行業入門門檻,“信貸審核、債權匹配需要技術和經驗,不是誰都能做。”孫雷贊同監管劃定的包括不準搞資金池、不準非法集資等三條“紅線”,這對於行業長期健康發展有利。 據新華社電
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