房貸降息紅利下月來臨

　　去年央行連續五次降息,五年以上商業貸款基準利率從6.15%降至4.9%。廣大貸款買房者終於可以在新年享受這五次降息帶來的福利。業內人士表示,2015年五次降息的利好將在2月顯現,而臨近春節,大多數人會迎來數額不菲的年終獎金,很可能迎來一波還款高峰。不過對於提前還貸風的形成,業內人士指出,針對當前低利率,適當負債也是一種理財方式。去年連續降息讓不少購房者購房壓力減輕,也讓不少房奴看到了提前還貸的希望。

　　“若從投資角度考慮,提前還貸並非適合所有人。”記者採訪一家股份制銀行貸款部相關負責人表示,至少下面三種情況是不適宜提前還貸的。首先是,等額本息還款者。以等額本息的方式還款,提前還貸的最佳時間點是在貸款週期的前1/3時段內,如果超過這個時間就不適合了。“因為前幾年每月還貸金額一半以上都是利息,後期還款多是以本金為主,提前還貸節約的資金有限。其次是享受優惠房貸利率的貸款人不宜提前還貸。最後是中短期內需要再次向銀行貸款購房的人不應及早還清之前房貸。”他表示。

　　盛隆地産首席市場分析師汪婷婷認為,從資金成本來看,在當前低利率背景下提前還貸未必划算。預計2016年起,申請到房貸打折優惠利率的購房者,其利率將會降至4.3%左右,而對於公積金貸款者來説,利率將降至3.25%。

　　目前銀行一些理財産品平均收益都能達到甚至高於4.5%的水準,已經高於貸款利率。這意味著還貸家庭只需對資金進行合理配置,其收益可能比需要支付貸款的利息還多,提前還貸顯然就不划算。此外,如果一年內有資金需求的按揭者,提前還款可能不利於家庭的財務安排。而還款時間已經較長的貸款者,因為在貸款期限後期的還款中,大部分都是本金的償還,此時通過提前還貸達到節省利息的作用不大。

　　如果有計劃今年還清所有的房貸,她提醒購房者還需要注意以下這兩個問題:首先,你需要弄清楚貸款銀行對提前貸的相關規定;其次,如果買房時,你選擇的是“商業貸款+公積金貸款”組合貸款的方式,建議先還商業貸款,因為相比公積金貸款,商業貸款的利息比較高,如果先將商業貸款的那部分還清了,那麼對於房奴來説,每月的房貸壓力必定會減輕很多,而且利息也同時節省不少。(時報記者 于浩洋 實習生 韓潔)