房貸利率告別折扣時代 部分銀行暫停房貸業務

　　時下，想在首次置業時獲得房貸利率優惠已經越來越難。記者日前在廣州採訪時發現，儘管有部分銀行聲稱尚能有條件提供一定的利率優惠，但實際申請過程卻繁瑣而漫長，一些股份制銀行甚至暫停了房貸業務。

　　業內分析人士稱，房貸告別“折扣時代”已是大勢所趨，對於想圓住房夢的“剛需族”來説，面臨的真正障礙是房價能否與收入相匹配，只要房價是合理穩定的，房貸利率將不再是牽腸挂肚的問題。

　　優惠“可望而不可即”

　　“我的首套住房八五折貸款申請已經提交近5個月了，卻沒有一點動靜，按揭公司説早就把材料遞交上去了，但銀行遲遲都沒批下來。賣家已經等得不耐煩了，天天催，再等下去，交易恐怕就要泡湯了。”廣州市民孫女士焦急地説。

　　辦理按揭業務的人士告訴記者，時下，與孫女士有相同遭遇的購房者比比皆是。銀行對房貸業務的收緊導致房貸優惠申請難、審批慢，建議儘快以基準利率重新申請，或者嘗試轉向其他銀行。

　　記者了解到，本週廣州地區的一些銀行已經陸續調整房貸政策：中行本週開始將首套房貸利率調整至基準利率；工行首套房貸利率在政策規定的浮動範圍內確定利率浮動水準，一般不低於基準利率的0.85倍；農行首套房貸利率根據客戶情況差異化定價，最低八五折；交行、招行首套房貸利率最低八五折。

　　而上述銀行首套房貸款的首付比例均為30%，二套住房貸款的首付比例不低於60%；二套房貸利率則暫時維持原政策，不低於基準利率的1.1倍。

　　然而，通過採訪廣州一些仲介機構和購房者反饋的資訊顯示，儘管銀行聲稱對首套房貸尚有一定的優惠政策，但實際執行過程中普遍存在“挑客戶”、手續繁、審批慢的問題。這意味著，對於普通購房者來説，首套房貸的優惠實際已經“可望而不可即”。

　　“我申請房貸的那家銀行只對存款規模達到50萬以上的貴賓客戶提供八五折優惠。普通客戶想儘快放款，就要購買一定數額的理財産品。即便這樣，從審批到放款，最少也需要四個月左右的時間。”廣州購房者陳先生説。

　　為何不再是“香餑餑”

　　曾經是商業銀行競相角逐的住房貸款市場，如今為何備受冷落？業內分析人士稱，受國家房産調控政策影響以及銀行自身業務結構調整等多因素，不少銀行已經開始重新規劃房貸業務在整體業務構成中的佔比。

　　廣證恒生證券諮詢有限公司地産行業分析師認為，“國五條”的出臺顯示中央對房地産調控政策不會放鬆。目前房價仍然偏高，伴隨而來的房貸風險也隨之加大。出於風險和收益平衡的考慮，銀行對房貸採取謹慎態度，上調首套房貸利率也是情理之中。

　　隨著商業銀行業務多元化發展，對業務的調整空間更寬，價格方面的掌控能力更強。目前，小微企業的資金需求量大，貸款利率上浮空間大，已經形成了與住房按揭貸款的競爭格局，在一定程度上也會推升住房按揭貸款利率。

　　根據申銀萬國的研究報告測算，目前的貸款利率市場化競爭已經基本成型，小微企業貸款的風險-收益比迅速降低，導致原來低於基準利率的按揭貸款對於銀行缺乏吸引力，銀行自然會選擇回報更高的産品。

　　“近年來，小微企業貸款的收益率在逐年提高，銀行有更多的議價空間。相比之下，住房貸款的收益率就低得多，而且資金回籠時間長。在信貸額度有限的情況下，從收益最大化的角度出發，銀行自然會多留額度出來給收益更高的業務品種。”房地産分析人士稱。

　　此外，對近期央行收緊信貸的擔憂，也使得不少銀行預先留出一定的額度，短期內不急於放貸。目前，貨幣政策已趨於穩健，一般而言，房貸執行利率下限由監管部門規定，而上浮比例則受貨幣鬆緊情況即信貸額度影響。

　　“信貸額度對按揭貸款利率影響顯著，當信貸額度寬鬆時，房貸執行利率會降低，信貸額度偏緊時，房貸執行利率將上浮，不會按照利率下限執行。”廣證恒生證券諮詢有限公司地産行業分析師説。

　　房價穩定才能不“牽腸挂肚”

　　“其實，人們買房特別是首次置業者考慮更多的並不是房貸利率，而是房價是否合理。就像我，跑遍了整個廣州去看房，首先考慮到因素是能否承擔起首付，能否按時支付月供才是關鍵。”正準備買房結婚的廣州市民劉先生告訴記者。

　　業內分析人士稱，調整房貸利率是銀行從風險和收益平衡出發，採取的謹慎舉措。但利率調整只是治標之策，想要治本還有賴於房地産市場的健康發展。只有當房價與國民收入相匹配的時候，房貸業務才能再次成為銀行的一項穩定收益産品。那時，銀行自然會根據市場信號作出反應，而房貸利率也就不再是牽腸挂肚的問題了。

　　在銀行方面，為了防止房貸風險，不能一味地依靠利率杠桿，而要根據貸款人的真實收入情況，審慎發放貸款，建議將納稅證明作為收入依據，嚴格按照實際收入的一定比例發放貸款。

　　廣州某股份制銀行信貸部負責人坦言，房貸一旦給了沒有還款能力的人，銀行將面臨巨大的違約風險，美國的次貸危機就是證明。為了防範風險，銀行應根據貸款人可靠的收入證明來決定是否放款，而且必須嚴格控制每月還款額度不能超過收入的50%或更低。

　　“如果通過納稅證明來核實收入，我們就可根據客戶資質來靈活調整利率，既能避免誤傷低風險的貸款人，又可將高風險的貸款申請者區分開來。”該負責人説。

[責任編輯： 王君飛]