香港致力推動信用卡改革 大學生額度擬限1萬

針對大學生過度借貸而無力償還問題，金管局將收緊最高信用限額至1萬元。

　　中新網5月30日電 據香港星島日報報道，香港金管局致力推動信用卡改革，消息透露，第二輪的最終改革方案銀行界已經達成共識，有三個項目落實於今年底前實施，其中針對香港大專學生過度借貸而無力償還的問題，將統一收緊學生信用卡的最高信用限額(CreditLimit)至1萬元。至於業界最關注的客戶額外還款額的“找數”次序問題，亦初步確定優先清還手續費及高息欠款的方案，以實現客戶最終支付最少利息，此部分改革明年底起實施。

　　為保障消費者及提高信用卡透明度，金管局建議分階段推行信用卡改革，香港銀行界主要參考歐美信用卡做法，第一輪11項方案已於今年3月實行。消息人士表示，業界已就今年底前推行的第二輪3項改革措施達成共識，包括學生信用卡的信用限額上限將收緊至1萬元，除非學生能提交收入、資産或擔保人證明，才可獲酌情放寬信用額。現時銀行界並無統一的做法，銀行會根據不同院校，對無任何入息及資産證明的學生發卡，批出多達2萬元的信用額，其後還會主動提高有關額度。

　　第二項措施是若付款到期日碰上公眾假期，銀行不應提早計算限期，只可順延至其後的工作日。最後，發卡行如果自動加大客戶信用限額，必須提前30日書面通知客戶，並須設立有退出機制(OptOut)，客戶可拒絕提高信用額。現時銀行一般只會于月結單上知會客戶有關提高信用額事項，客戶未必知悉及可事前提出拒絕。

　　不過，今年底前實施的信用卡改革，仍未包括大眾最關注的利息調整政策，及客戶清還信用卡各種欠款時的優先次序問題。據悉，剩餘的其他改革項目，主要牽涉較多系統性的改動，將全部于2012年底前落實。其中，金管局建議客戶的額外還款額，發卡行必須實現客戶支付的利息為最少。此外，銀行調整任何信用卡息率，如罰息等，均須提前30日通知客戶。

　　有消息指出，業界最新落實的方案為，客戶的現金還款中，扣減最低還款額(MinimumPayment)後，剩餘的額外還款額，先後的支付次序為手續費、高息欠款、低息欠款，最後為結欠本金，這樣可令客戶支付的利息減輕。目前每家銀行信用卡系統，各有一套扣除還款的程式，並非劃一以息率高低作為扣數的先後標準，有銀行是以欠款時間的先後劃分，因高息欠款部分可能最後才獲得還款，令滾存的利息擴大。

　　有銀行人士認為，改革措施不受到業界的歡迎，因牽涉較多的系統改動，亦將會影響信用卡業務的盈利，劃一的做法令業界失去操作彈性，而信用卡業務屬於商業運作，應由市場主導，信用卡營運制度若有問題，客戶亦會反映。

　　另有銀行信用卡部主管指出，第二輪的部分措施現時已實施當中，故預期影響不大，但要以息率高低作為還款先後標準，大部分銀行要改動還款系統，會是較大的挑戰。