央視【真相調查】 ：信用卡緣何被盜刷？
【摘要】
近幾年，信用卡的使用越來越普及，而隨之而來的就是信用卡的使用安全問題。最近一段時間，信用卡是否該設密碼，如何防範被盜刷成為網路關注的一個熱點話題，那麼這個問題的正確答案是什麼呢，來看記者的調查。
【正文】
對於一般老百姓來説，設置密碼其實是一個由來已久的習慣。
【同期】
中國工商銀行牡丹卡中心 總裁 欒建勝：中國的信用卡是先有了借記卡，然後才有信用卡，借記卡一般的習慣是輸密碼，所以一直(延續)到現在，還是要信用卡也是輸密碼來交易。
【正文】
為了更加安全，很多持卡人都選擇為自己的信用卡設置交易密碼。
【同期】
持卡人1：我是認為設置密碼是安全的。
持卡人2：有密碼還是感覺保護比較好一些。
欒建勝：我感到作為輸密來説還是能夠增加一個防範。
【正文】
然而在這道防盜措施下信用卡被盜刷的案件依然屢見不鮮。2011年5月31日，濟南經偵支隊接到了銀行報案，反映有多個銀行客戶的信用卡被盜刷，懷疑客戶資訊被集中泄漏。
【同期】
濟南市公安局經偵支隊 中隊長 朱玉慧：我們首先對所有的涉及的這個銀行卡這個交易記錄進行了調取，當時發現兩條，一個就是説所有的這個銀行卡，都在一個超市消費過，所以我們就認為這個資訊有可能是在超市位置泄漏的。
【正文】
濟南警方經過細緻縝密的調查，終於在一間出租屋內將利用假身份證應聘到超市當收銀員的董玉寧抓獲。同時起獲了用於作案的29張信用卡和盜取信用卡資訊的設備，以及盜刷信用卡獲利的贓款贓物共45萬多元。
【同期】
朱玉慧：設備主要有讀卡器，一種是寫卡器，還有一些針孔攝象頭，空白的銀行卡。
【正文】
審訊發現，犯罪分子利用網上購買的假身份證故意應聘到這家超市當收銀員，利用自己的工作之便，在顧客刷卡時偷偷地利用讀卡器盜取顧客的信用卡資訊。並趁著顧客輸入密碼時偷窺持卡人的密碼，之後再利用寫卡器和空白銀行卡複製出信用卡，最後再進行盜刷。在偵查信用卡犯罪的過程中，警方還發現犯罪分子所用的資訊讀取設備在一些地方很容易買到，大大降低了盜刷信用卡的難度。
【同期】
濟南市公安局經偵支隊 中隊長 褚洪泉：就咱的科技市場裏，能買到兩軌的讀寫卡器，一些中小城市買不到，實際上面這個應該説要嚴格控制一下，就兩軌資訊讀寫卡器，也一般的只有銀行做卡才能用到，咱普通的單位，你説你做個飯卡你做個門衛卡，你用一軌就行了，你不需要兩軌，所以説這個讀寫卡器的管理還是個空白。
【正文】
通過警方的調查發現，除了市場上可以隨意買到銀行等專業機構使用的讀卡器、寫卡器之外，還存在銀聯刷卡機，也就是我們通常所説刷卡用的POS機管理不嚴，隨意發放隨意轉讓，給犯罪分子提供套現機會。網路上還有卡吧，VS吧(音)等專門傳授盜刷技巧，這些漏洞都使得犯罪分子能夠輕易的實施信用卡犯罪。
信用卡進入中國有20年的時間，真正快速發展也就是近10年，隨之而來的犯罪分子盜刷他人的信用卡已經成為了一個新興的犯罪領域。
【同期】
公安部經濟犯罪偵察局 巡視員張濤：應該説銀行卡類的犯罪，是呈現出一種多發的態勢，2008年我們立案大約兩千多起，2009年五千多起，2010年就到了一萬多起，2011年是兩萬多起。
【正文】
信用卡的安全問題確實越來越突出，然而與信用卡的龐大總量相比，信用卡被盜刷的現象其實比例很小。據公安部統計，到2011年年底，我國從持卡量總29億張，排世界第一。
【同期】
張濤：我們認為使用銀行卡總體是安全的，犯罪是可控的，那麼用我們一些測定指標，比如説欺詐率、遲滯率、損失金額率，我們現在總結出都大大地低於國際同行業的水準。比如在這個偽卡欺詐這塊，我們才不到一個百分點，國外可能兩三個甚至三四個百分點。
【正文】
近年來，公安機關不斷加大對信用卡欺詐的打擊力度，各家銀行也在不斷提升信用卡的安全級別，例如推出更加安全的晶片卡，增加信用卡風險預警能力等等。但是要保證信用卡的安全，也離不開每一個持卡人的謹慎使用，防止個人的資訊和密碼泄漏。
【同期】
公安部經濟犯罪偵察局 處長 周連英：在消費的時候，刷POS機(銀聯刷卡機)的時候，一定要保證POS(銀聯刷卡機)是在你的視線之內刷，而且看周圍有沒有其他的可疑的儀器或者小的設備，這是第一。再一個你遮擋一下自己輸入密碼的這個過程，就不會讓別人看到你輸入的這個號，這個是大前提，設計密碼的時候不要用什麼手機號的幾位數身份證上面的幾位數，或者你的出生年月日，這樣你的密碼就容讓人給分析出來，所以在設計密碼的時候就要設計既容易讓你能自己好記的，又不容易讓別人分析出來的，這種號碼作密碼比較好。
【正文】
在調查中記者發現，之所以會發生盜刷案件，除了存在持卡人保密意識不強，商家在收銀時不能夠嚴格核查持卡人簽字等原因，也存在著一些不容忽視的監管漏洞。所以要真正防範信用卡盜刷現象，還需要多方面的共同努力。
那麼通過記者的調查，發現網上流傳的信用卡有密碼銀行就不賠付，而沒有密碼的銀行就賠付的説法其實並不準確。那麼信用卡不設置密碼被盜刷的風險分別有多高呢，犯罪分子又是如何盜取別人的資訊的呢？我們來看一下。
今日，一位自稱是銀行內部員工的網友在專業理財論壇發貼爆料説，信用卡不設置密碼其實更安全，因為有密碼的信用卡遭盜刷銀行不負責賠付，而沒有密碼只憑簽字消費的信用卡遭盜刷銀行負責賠付。這個説法一齣馬上引起了熱議，那麼這種説法是否屬實呢。記者查閱了幾家銀行的信用卡章程，發現其中都有著類似的規定，凡使用密碼進行的交易均視人持卡人本人所為，凡未使用密碼進行的交易，則以持卡人簽字的交易憑證為該項交易的有效憑證。也就是説設置了密碼的信用卡如果被盜刷，責任有持卡人承擔，而不設置密碼只憑簽名交易的信用卡被盜刷銀行或商家要承擔相關的責任。隨後記者又撥打了幾家銀行的客服電話。
【同期】
記者：你好，我想問一下，就是農行的這邊的信用卡，這個信用卡沒有密碼然後遭到盜刷了以後，這個責任由誰來付，這個損失由誰來賠呢？
農業銀行客服人員： 目前農行的貸記卡在辦理過後，是需要設置密碼的，您的這個銀行卡如果將來在進行交易過後出現問題的話，是以當時您出現的問題進行確認，我們現在給您確認不了。
記者： 現在確認不了是吧？
工作人員：是的。
【正文】
農業銀行的信用卡在使用時要求設置密碼，但是在有密碼的情況下被盜刷銀行是否賠付，農行並沒有給出明確的答覆。那麼沒有密碼的信用卡被盜刷銀行又是否負責賠付呢？
【同期】
記者：我有一張建行的信用卡它是憑者簽字消費的，當時沒設置這個交易時候要用密碼，這個卡被盜刷了，然後這個卡的損失銀行賠不賠？
建設銀行客服人員：您本人承擔的。
記者：不是説我沒有設置密碼，是由銀行來承擔損失嗎？
建設銀行客服人員：這個不是的。
【正文】
建設銀行對於沒有密碼被盜刷後給出的答覆是，銀行不負責賠付。根據幾家銀行客服人員的回答，發現有的銀行在現實中的做法與條款上的規定並不一致。那麼這到底是怎麼回事呢，記者採訪了中國最大的發卡行工商銀行。
【同期】
記者：現在網上有一個説法，就是説信用卡如果它沒有密碼，它被盜刷了以後是由銀行來負責他的經濟損失，如果他的信用卡有密碼，最後被盜刷的話，這個損失是由持卡人自己來承擔的，對這個觀點您怎麼看？
欒建勝：我感到這個説法不應該這麼簡單，有密碼和沒有密碼在銀行最終的認定當中，都是由司法機關來認定，不能簡單地説你輸了密碼就怎樣，不輸了密(就怎樣)，我感到這個説法是不準確的。
【正文】
工商銀行表示，信用卡被盜刷的責任與有無密碼並沒有直接的關係，那麼信用卡被盜刷後的損失，到底該由誰來負責呢？
【同期】
欒建勝：賠償標準根據過錯責任的大小，也可能全部，也可能部分，也可能就是你自己的責任，銀行就不給予賠付，這個最後還是要由司法部門來確認才可以。
【正文】
目前我國的法律還沒有專門針對信用卡持卡人，發卡銀行和刷卡商家的責任給出明確的規定，因此信用卡盜刷後一般會由持卡人、發卡銀行和商家一起來協商，達成賠償協議。如果不能達成協定，再交由法院來判定。那麼一般責任判定的原則是怎樣的呢？我們採訪了中國政法大學的李永軍教授。
【同期】
中國政法大學 教授李永軍：按照咱們中國人民銀行的規定你一般來講，你輸對了密碼之後，知道密碼的人，就視為是正當的持卡人，如果我泄漏密碼之後，從一般的法律環境來講，像《侵權責任法》和《合同法》的角度來講的話，你(持卡人)肯定有過錯，(持卡人)至少要承擔一部分責任的。但是如果沒有密碼的，那主要的驗證你是不是持卡人，那就是看你的簽字，這個時候就一個簽字審核問題如果銀行或者商家沒有查出這個簽字的這種準確性，就是説假冒簽字的話它肯定要承擔責任，但是銀行和商家是不是承擔全責，這個正當的持卡人是不是完全沒有責任，這些其實個案還是有差別的。【正文】
目前對於信用卡盜刷案件法院判定的標準，是持卡人、發卡銀行和商家等，誰有過錯誰承擔，按照過錯程度來承擔賠付的比例，而由於每個案件各不相同，被盜刷的過程也各不相同，所以只能具體案例具體分析各自的過錯。所以今日網路上流傳的説法信用卡有密碼被盜刷銀行就不負責賠付，而無密碼被盜刷銀行就負責賠付，這其實是一種很籠統而不準確的説法。
