關係百姓切身利益的《存款保險條例(徵求意見稿)》11月30日公佈。
為什麼要搞存款保險?什麼樣的存款能得到保障?保費由誰來負擔?對於一系列熱點問題,中國人民銀行有關負責人和專家給予了解答。
保護存款人權益的重要措施
對百姓而言,存款保險制度有些陌生,但其實世界上已有110多個國家和地區建立了存款保險制度。特別是在應對國際金融危機中,多國存款保險制度有效避免了擠兌的發生,最大限度地保護了普通儲戶的利益。
“實踐證明,存款保險制度在保護存款人權益、及時防範和化解金融風險、維護金融穩定中發揮了重要作用,已成為各國普遍實施的一項金融業基礎性制度安排。”央行有關負責人表示。
所謂存款保險,是指存款銀行交納保費形成存款保險基金,當個別銀行經營出現問題時,使用存款保險基金依照規定對存款人進行及時償付。
中國銀行國際金融研究所副所長宗良指出,存款保險制度主要出發點是加強對存款人的保護。通過法律程式明確建立存款保險制度,可以更好地起到穩定人心、增強信心的作用。
一旦存款保險制度建立完畢,我國將形成包括央行最後貸款人職能、銀監會審慎監管和存款保險制度三道金融安全網。
最高償付限額可覆蓋99.63%存款人的全部存款
存款保險制度和百姓關係最密切的指標就是最高償付限額。這次公佈的徵求意見稿明確,最高償付限額為人民幣50萬元。
央行有關負責人解釋説,同一存款人在同一家銀行所有存款賬戶的本金和利息加起來在50萬元以內的,全額賠付。
50萬元限額夠不夠用?央行根據2013年底的存款情況進行了測算,可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。
“這意味著,絕大多數存款人的存款能夠得到全額保障,不會受到損失。”央行有關負責人指出,這個限額也並不是固定不變的,可根據經濟發展等因素調整。
超過50萬元的存款怎麼辦?中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇“支招”:可通過在多家銀行分別開立賬戶的辦法,從而實現存款的全額保護。
保費不用儲戶承擔
存款保險制度雖然名為“保險”,但和一般理解的保險並不一樣,保費並不用老百姓來承擔。
“存款保險制度作為國家金融安全網的一項基礎性制度安排,其資金來源主要是金融機構按規定交納的保費。”央行有關負責人介紹,存款保險制度建立之後,只是小比例地向金融機構收取保費,費率水準遠低於絕大多數國家的水準。
央行有關負責人解釋説,收取保費主要目的是為了加強對金融機構的市場約束,通過實行基準費率和風險差別費率相結合的制度,促進公平競爭,形成正向激勵,促使銀行審慎經營和健康發展。
有利於民營中小銀行發展
存款保險制度的推進,不僅是維護金融穩定的重要舉措,還是金融改革推進的重要一步。
一直以來,我國銀行業結構以大銀行為主,民營中小銀行發育不足。這已成為實體經濟融資難、融資貴的重要原因,也是百姓對銀行業服務態度和品質感到不滿意的重要原因。
郭田勇分析,在沒有存款保險制度時,老百姓覺得銀行“越大越保險”,存款向大銀行聚集,中小銀行自然生存空間很小。
“存款保險制度可以大大增強中小銀行的信用和競爭力。”央行有關負責人指出,存款保險將為大中小銀行創造一個公平競爭的環境,推動各類銀行業金融機構同等競爭和均衡發展。(記者劉錚、吳雨、王培偉)
[ 責任編輯：李寧 ]
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