央行5月17日發佈消息，央行、浙江省人民政府聯合印發《關於在浙江省麗水市開展農村金融改革試點工作的通知》，決定在浙江省麗水市開展農村金融改革試點工作，並同意實施《麗水市農村金融改革試點總體方案》。
農村金融改革試點，浙江麗水成為第一個吃螃蟹的地方。專家表示，麗水的農村金融改革試點非常必要，意義重大；對於突破原有的金融體系和服務模式有很大的創新，也有利於提高農村金融的服務能力。但需要監管制度的配套跟進，金融機構要提升專業能力，規避風險。
改革試點意義重大
據央行介紹，2011年9月，浙江省人民政府提出在麗水市開展農村金融改革試點的要求。此次試點的目標是，建立一個多層次、低成本、覆蓋廣，適度競爭和商業運作的現代農村金融服務體系，到“十二五”末，把麗水建成全國農村金融改革的先行區、金融創新的示範區、金融發展的繁榮區、金融生態的優質區和金融運作的安全區。
中國小額信貸聯盟秘書長白澄宇對中國經濟時報記者表示，這個試點是非常必要的，因為農村發展急需金融服務。麗水已經開展了一系列的前期工作；浙江的農村經濟發展迅速，金融服務有市場的需求，也是借溫州金融綜合改革的東風。
央行稱，近年來，浙江省麗水市在開展農戶林權抵押貸款、農村信用體系建設和銀行卡助農取款服務等方面取得了一定成效。
復旦大學經濟學院副院長孫立堅對中國經濟時報記者表示，這是非常好的改革試點，可以看出，國家的金融改革也是跟當年的經濟改革一樣走“雙軌制”。銀行主導的這套模式有很多弊病，比如缺乏競爭和效率、中小企業融資難、農村金融體系不服務農村等問題，都是金融機構在功能上存在缺位的問題，現在要把這些缺位填補好，溫州和麗水的金融改革就來了。
中國農科院農業經濟與發展研究所農村發展研究室主任夏英對本報記者表示，一方面，浙江省工商業比較發達，民間工商資本富集；另一方面，當地農村經濟發展的資金需求比較大，在當地發展農村金融的條件比較好。
中國人民大學財政金融學院副院長對本報記者趙錫軍表示，跟浙江當地情況相關，試點要考慮摸索新的一些辦法，需要有民間金融的基礎，有相應的金融活動才能摸索出來，包括以後怎麼管理。
創新打破固有模式
創新是此次農村金融改革試點的亮點。央行在改革試點思路上提出了包括通過鼓勵競爭、扶優助強來建設農村金融組織體系，通過因地制宜、創新模式來豐富農村金融産品體系，以及改進農村支付體系等。
孫立堅表示，按照以前大銀行的模式，農業金融根本做不強，土地沒有私有化，農民沒有什麼可抵押。國家既要控制信用風險，又要利用靈活的抵押方式，通過金融業務模式創新，突破條條框框和僵硬的模式。比如通過林權和農機具等形態多樣化的個人財産抵押，第三方風險分擔等，保險也能做抵押。
他説，“有很好的利率市場化、金融創新和風險管理的試驗田做基礎，只要做下去很有前景和市場效應。 ”
白澄宇表示，引導社會資本和民間資本金融農村金融都是很好的思路，包括放寬抵押、擔保和無抵押等等。據他介紹，當前，中國金融存在城鄉二元結構，大企業和小微企業的二元結構，農村和農業長期缺少有效的金融服務，這是一個問題。
夏英認為，把農村金融最基本的服務做到位，就是最大的進步。“資金能流到農村去，這才是最關鍵的”。她也表示，金融産品特別看重規模化，應該在更大範圍內搞試點。
中國社科院農村發展研究所研究員任常青則對本報記者表示，應該大力推廣信用貸款。“在中國農村做信用貸款是最合適的，農民是最講究信用的，不會跑路。 ”
服務差異化和配套跟進
麗水金融改革試點邁出了第一步，但，當中可能存在哪些困難和問題呢？又該怎麼更好地推進農村金融改革試點？
孫立堅強調，“接下來的問題是誰來做，怎麼做。 ”儘管形式上有村鎮銀行、小額貸款公司、擔保公司、農村銀行、信用合作社，之前沒做好，是農村金融存在天然缺陷，抵押和業務量都沒有規模。在沒有規模的情況下要做出差異化來，要有真正懂行的金融人才；小額貸款公司和村鎮銀行做不強做不大，關鍵是金融服務能力不夠，量少高端的金融服務做不起來。
他擔心，許多企業家實業做不了，國家開放銀行政策後，都做銀行去了。
他建議，農村金融機構要做出差異化。農民和農民企業家的融資問題能不能解決，如果還是小額信貸公司和村鎮銀行跟大銀行搶優質客戶，市場完全被搞得不規範。因為他們有利率可以自由浮動的優惠，導致大銀行也打擦邊球去放高利貸，出現惡性迴圈。溫州和麗水金融改革走得更遠的話，需要把差異化的金融服務做好。
趙錫軍關注的是，在實施的過程中要避免一些專門設立為民營企業服務的銀行脫離農村和農業，比如農信社變成農村商業銀行。此外，還有這些服務三農的機構專業能力和風險控制的問題。“完成市場開拓，找到合適的客戶，規範運作，人員和架構等方面，這是專業能力。也要避免像以前農信社的風險問題，風險發生了由國家買單的前車之鑒，就不至於發生區域性、系統性金融風險。白澄宇認為，民資進入農村金融領域是一個好的設想，“但如果沒有配套和協調，就是浮雲，沒法下雨”。設立小型金融機構的條件太苛刻，成本太高；相關部門要出臺配套措施，監管制度要與時俱進做出調整。
任常青也表示，農村存在大量沒有註冊的資金互助社，手續辦起來太麻煩，相關資質要求比較苛刻，成本太高，沒人願意去註冊。（記者 曾會生 見習記者 谷力）
