【理財案例】

　　朱女士今年30歲，老公35歲，一個孩子即將出生。目前家庭狀況是：老公年收入約15萬元，朱女士年收入約3萬元，夫妻倆均有醫保社保，雙方名下各有一套房産(朱女士名下的那套兩年前曾做商業貸款，現已還清；老公名下那套曾做商業貸款，一年後將轉給他人)。此外，家庭有15萬元的銀行一年期定存，5萬元的3個月銀行理財(預期年收益為4.2%)，股票8萬元(目前市值約5萬元左右)，7萬元的活期儲蓄。朱女士父母均有穩定退休金和醫保。目前家庭支出約4000元/月。打算兩年內在市區或者靠近市區的地方再購買一套80平方米至100平方米左右的住房。由民生銀行理財師何菁為該家庭作規劃。

　　【理財規劃】

　　該家庭年收入合計18萬元，家庭年支出4.8萬元，節余13.2萬元，目前家庭可支配資金27萬元(不含股票)。孩子出生後，家庭支出將會上升，由於兩每人平均是獨生子女，雙方父母贍養將是未來較大的家庭開支。

　　換房計劃方式

　　由於孩子即將出生，考慮到孩子將來的教育問題，可選擇在市中心購置90平方米左右的二手房(按每平方米13000元計算，購房需要約120萬元)，可申請公積金貸款。由於再次購房，首付款及利率均無優惠，考慮其老公名下的房産將於一年後轉給他人，因此，可從賣房款中拿出部分資金作為新購房首付款。假如公積金貸款40萬元，房貸支出不超過1300元，屬於家庭支出可承受範圍。

　　保險購買規劃

　　夫妻倆目前均有醫保、社保，但未購買重大疾病險及意外險。夫妻雙方應各買一份意外險和重疾險，由於男方為家裏的頂梁柱，因此，保險的配置比重要性大於女方，建議購買一份以老公為被保險人，家庭其他成員為受益人的意外險。

　　孩子出生後滿30天即可投保，可選擇以教育金為主的保險，該筆資金可以作為將來孩子上學的教育金。該險種具有豁免權，即當投保人發生意外身故無法繼續投保時，保險公司會繼續履行投保職責，直至孩子繳費期滿後即可領取。年繳保費可根據家庭情況來定，假設選擇保額10萬元，每年繳存1萬元，繳費期8年，15歲即可領取，分三次領，共可領取保額的110%。

　　由於父母年齡均滿55周歲，購買商業醫療保險會造成保費倒挂，即實際繳費金額大於保額，不建議投保商業險，醫療以醫保為主。

　　均衡資産配置

　　考慮到要贍養雙方父母及撫養小孩，需準備流動資金7萬元左右，以備不時之需。如果夫妻倆未辦理信用卡，可申請辦理，借助信用卡盤活流動資金。

　　假設換房後，賣房所得款還有20萬元，包括股票在內的家庭可支配資金共55萬元。建議對這部分資金做如下配置：對7萬元的流動資金，其中5萬可購買貨幣型基金，年收益率在2%-4%之間，另外2萬元放在銀行日日盈賬戶中，年收益率在3%-3.5%；20萬元可購買債券型基金，上半年債券基金最高收益超過10%，平均收益率接近6%，在目前降息預期的大背景下，債券型基金會有一定的成長性；20萬元購買銀行一年期左右理財産品，年收益率6%左右；8萬元股票繼續持有，持有期間，應跟蹤所買公司股票的業績及成長性，如有必要，可考慮換股，或置換成成長性較好的股票型基金。

　　扣除股票部分，配置前的收益為13919.5元(20萬元的賣房款按一年期定存算)，配置後的收益為26700元，配置後的年收益比配置前多12780.5元。對投資後的收益，可繼續再投資。建議採取定投的方式，選擇兩到三隻基金，長期持有，以獲得更多的收益。