■ 理財目標
1.儘快還清15萬元的外債。
2.給孩子購買保險,儲備教育金。
3.有想法進行基金定投,或者嘗試其他保本穩定的理財手段。
■ 個案資料
彭先生,30歲,是一名廚師,月薪稅後5000元左右,年終獎10000元。妻子28歲,在一傢俬企工作,月薪稅後3000元,年終獎8000元。二人有一個兩歲的孩子。
二人目前在北京租房,每月房租約1200元,彭先生全款在老家購買了一套兩室一廳的房子,向親友借了15萬元。目前彭先生父母帶著孩子居住。二人生活很節省,每月支出1500元左右,給兒子1000元生活費,剩下的收入都存起來,用來償還購房款。
■ 財務狀況分析
彭先生的家庭剛剛步入成長期,支出比較固定,但這個時期是保險的需求高峰期。彭先生夫婦的收入屬於中等水準,但由於生活節儉,也能夠做到量入為出。
彭先生稅後年收入為7萬元,妻子稅後年收入為4.4萬元,家庭年收入共計11.4萬元。每月固定支出房租1200元,生活費1500元,給孩子生活費1000元,一共3700元,全年總共支出4.44萬元,支出佔比為38.9%,屬於合理水準。考慮到二人想儘快還清15萬元的外債,那麼就需要對目前的支出比例進行調整。
■ 理財建議
老家房子出租為宜
以目前彭先生的家庭狀況以及北京的房價來看,租房對於他們來説是最合適不過的了。二人實際可支配收入有限,又有外債要還,每月的房屋租金支出雖然還算是在二人的可承受範圍之內,但也是一筆不小的開支。
鋻於二人把儘快還清外債作為家庭的首要目標,建議彭先生夫婦遵循精打細算的原則,將老家的兩室一廳住房出租,假定每月租金為1500元,這樣既可覆蓋在北京的租金支出每月1200元,以房租抵房租,還可以有部分盈餘,貼補家用。
每月4000元進行零存整取
彭先生家庭月收入8000元,外加300元房租剩餘,共8300元,每月固定支出2500元,那麼每月實際可支配收入為5800元,由於首要任務是還清外債,因此大部分資金要做無風險投資,建議開立零存整取賬戶,每月固定將4000元存入,另外選擇一隻收益較穩定的貨幣基金,將500元每月固定投資,由於貨幣基金流動性強,通常T+2贖回到賬,也不影響收益,這500元可以作為家庭臨時支出資金的應急,這樣首年年底可共儲蓄大約5.5萬元(本金加利息)。
另外,由於年終獎1.8萬元是在年終一次性發放,因此不放到每月的規劃範疇之內,年底與當年的儲蓄存款以及貨幣基金一併匯總,共7.3萬元,用於購買銀行推出的1年期以內的穩健型理財産品,收益通常高於相同期限的定期存款,以備第二年底清償外債,以年化收益率為3.3%來算,一年後連本帶息共7.54萬元。
選擇兩隻基金定投
每月家庭可支配收入5800元,減去無風險投資4500元,還剩下1300元,建議500元用於購買保險,其餘800元用於基金定投。挑選兩隻基金即可,定投的數量不宜過多,建議選擇成立2年以上,業績優秀(市場前1/4)的股票比重高的基金(如指數型、股票型、偏股型基金)。
基金定投可以有效地平滑市場風險,重點在於看淡短期擇時操作,將眼光放長遠,堅持不懈。但值得提醒的是,基金定投存在一條“微笑曲線”,如果股票市場大幅度下跌,建議在下跌過程中可適當增加定投的金額,這樣市場上揚後,你的收益也會大大增加。具體到彭先生家庭,每月800元的基金投資不算多,但在要儘快還清15萬元外債的這個前提下是適當的,如果市場行情好可以為彭先生帶來超額收益,反之也不會對首要理財目標造成威脅。
父子保險齊規劃
前面説到彭先生家庭正處於成長期,是保險需求的高峰期,夫婦二人有意識想要給孩子做保險規劃是很好的。我建議身為家庭經濟支柱的彭先生同樣也作一份保險規劃。
由於每月只有500元的資金用於保險支付,首先建議彭先生購買一份定期壽險,每年支付的金額很少卻換來一份高額保障,即便發生意外情況,也無需擔心母子倆的經濟生活會受到過大影響。
至於孩子的保險規劃,建議可選擇全方位保障的保險項目,每月支付400元-500元,分20年繳費,保額10萬元,在孩子上學、工作、結婚時均有返還,若期間父母發生意外,孩子仍可享受每月生活資金補償。
兩年後清零外債
綜合上面的多種規劃,兩年後彭先生夫婦通過儲蓄、貨幣型基金和穩健型人民幣理財可獲得14.84萬元,距離15萬元外債還有約1600元的差距,可以贖回少量基金收益,這樣正好備齊15萬元還款。另外基金投資、保險支付不受外債影響,仍可正常持續投資。