編者按：隨著網際網路和電子商務日益家喻戶曉，“上網賣風險”對於依然處在寒冬的保險市場而言，已經成為行業內最熱門的話題之一。近日，“三馬賣保險”的故事引來無數猜測和遐想，保險銷售趨勢將由傳統的電話銷售和代理人銷售轉變為依託電子商務網站龐大的用戶群體而進行的網路銷售，似乎已成定局。保險行銷進入移動互聯時代有何商機？在産業“升級”過程中，保險業還將經歷哪些考驗？本期週刊將通過一個創業者的故事分享，找尋上述問題的答案。

　　網路行銷催生第三方搜索比價

　　“在保險産品嚴重同質化的情況下，買保險只重保障內容而不注重價錢，這種觀念應該調整了。”

　　買保險要不要比價？很長一段時間，專家學者、大眾媒體都在給消費者灌輸一個概念：買保險不要只看價錢，更要關注保障內容。在保險産品嚴重同質化的情況下，這個觀點似乎需要略做調整。

　　上海趣保網路科技有限公司創始人李霄光給記者講述了一段親身經歷：購買車險是很多消費者每一年的規定動作，保險公司也總是在車險到期前1－2個月就開始電話“問候”。第一次購買車險，李霄光選擇了一家比較大型的保險公司，覺得比較牢靠；第二年，保險公司電話行銷員告訴李霄光，他是優質客戶，可以享受費率優惠和銀牌客戶服務；第三年，保險公司的行銷員再一次強調，他已經晉陞為金牌客戶，可以繼續享受保費優惠。

　　“前段時間，我把這3年的車險保單拿出來作了比較，結果保險條款、保險費用幾乎一模一樣，真不知道金牌客戶和普通客戶的區別體現在哪些方面，費率優惠優惠到哪兒去了。”李霄光的這次購買體驗讓他萌生了一個想法：依託網際網路和移動互聯平臺，打造專注于保險業的第三方搜索比價平臺。

　　於是，李霄光和一個保險圈子的朋友開始了他們的創業計劃：他們自己湊了30萬元請人設計了後臺系統和程式應用，又向親戚朋友借了幾十萬元開發了2款産品——“護駕”和“趣保保險”。

　　李霄光告訴記者：“我們想把公司打造成保險業的‘去哪兒’網，強調專業性、直觀性、時效性、經濟性和便捷性，最大程度滿足人性化需求。我們的産品設計從客戶自身保障需求出發買保險到對對比産品鎖定主需求，再到針對産品，尋找最好、最專業、最誠信的賣家。這些都是傳統保險銷售渠道所欠缺的。”

　　以趣保平臺上的“護駕”産品為例，作為一款個人商業車險的搜索比價及相關服務整合的移動應用産品，可以在iOS和安卓系統下使用，功能包括含車險比價、車險服務比較、快速報案、理賠協助、個性化定制服務。

　　記者在AppStore上下載了“護駕”應用程式，通過錄入幾組個人數據後，很快找到了價格最便宜、增值服務最貼心、購買最便捷、評價最高的車險産品。李霄光介紹，一旦車險出險，只需搖一搖就能輕鬆報案；在車輛出險需要維修時，軟體還可以根據車型和已購買車險，尋找周邊的4S店和保險公司網店。

　　這樣一款搜索比價及相關服務整合的移動應用産品如何保持公正性？對於記者的擔憂和質疑，李霄光表示：“我們不與任何一家保險公司直接結算佣金，也不進行競價排名。坦率地講，公司目前並不盈利，我們的報價完全與保險公司管網上價格對接，保險公司需要支付給行銷員10％－15％的佣金，我們只需要提取5％的技術支援費用。”

　　“未來，‘護駕’還將實現注入客戶確認購買意向後，相關保險公司人員主動聯繫客戶，完成購買流程；遠端定損和理賠等服務和功能。”李霄光透露，“確實已經有一些風險投資和保險公司對趣保公司産生了興趣，可以肯定的是我們一定不會把公司賣給保險公司。”

　　記者了解到，趣保公司另一款産品“趣保保險”更側重打造綜合性搜索、比價和資訊平臺，主要關注目前已經實現線上即時出單的保險産品，包括意外險、旅遊險、交通意外險、家財險等。

　　電商助推網路險産品創新

　　“在圍繞網路安全、電子商務、網購消費者權益保護、社交網路等網際網路相關的財産保險業務已經成為保險行業創新的焦點。”

　　網上購物最擔心什麼？支付賬戶資金是否安全，貨品退貨誰來承擔運費？對於網路消費者的這些“小心思”，保險公司看到了其中的商機。前不久，一位號稱“網購達人”的朋友跟記者抱怨，他的網路賬戶被盜號，裏面的錢全沒了，正愁沒處“訴苦”。

　　第二天，記者就收到了中國平安財産保險有限公司（以下簡稱“平安産險”）寄來的一封郵件稱：網上購物快捷支付，這種大受歡迎的支付方式現在更加“保險了”。支付寶將向所有快捷支付用戶免費贈送一份資金保障險，由平安産險承保。

　　平安産險新渠道事業部副董事長盧躍介紹：“用戶使用快捷支付付款如果發生被盜，平安産險將給予100％賠付，確保資金萬無一失。這是第三方支付行業首次引入保險機制去保障用戶的資金安全，也是平安産險通過産品創新為網際網路的經營者、參與者和用戶提供風險解決方案的新嘗試。”

　　記者了解到，為了保證用戶體驗的統一性，用戶如果出現資金被盜等狀況，應及時聯繫支付寶的客服熱線，由支付寶接受處理用戶資金被盜等問題的反饋及客戶資訊收集，平安産險將對遭遇資金被盜情況的用戶進行賠付。

　　“支付寶對於快捷支付提供了完善的風險控制機制，為平安産險進行資金保障險的創新提供基礎。”盧躍相信，“雙方的合作將為用戶的網上支付提供更立體、更完善的保護。目前，支付寶快捷支付的風險率不到十萬分之一，遠低於國外網上支付的資損水準，從概率上講，網上支付被盜的幾率堪比飛機事故的概率。”

　　近年來，圍繞網路安全、電子商務、網購消費者權益保護、社交網路等網際網路相關的財産保險業務已經成為保險行業創新的焦點。此前，華泰保險在淘寶網上推出的退貨運費保險一度引發熱議。

　　“此前的退貨運費保險市場‘叫好不叫座’，有部分原因是消費者需要額外繳付保費。而這次的快捷支付資金保障險的費用全部由支付寶承擔，也許會有所突破。”保險業內人士在接受《國際金融報》記者採訪時指出，“目前，網路財産保險仍屬於創新的‘藍海’，還需要一段時間的市場培育和引導。”