小到手機電腦，大到私家車……信用卡分期付款消費被人們廣泛使用。今年中秋、國慶長假，各大銀行和商家更是紛紛把“零利息”作為最大賣點進行宣傳，但“免息”的信用卡分期付款實際上並不是很好用。某銀行人士表示，信用卡分期付款這種模式，消費者如果能夠合理使用的話，用有限的資金支撐起可望不可即的消費夢想，但如果使用不當的話，則可能是一筆虧本的買賣，甚至陷入鉅額債務之中。

　　1信用卡分期付款簡單快捷

　　信用卡分期付款，顧名思義，就是將信用卡所透支額度，平均分成若干份，持卡人每月歸還其中的一部分，一般銀行提供的都是免息分期，相當於把56天的免息期延長了，是充分減輕還款壓力的一種還款模式。記者了解到，目前省內銀行的信用卡分期付款消費，不僅涉及數位家電、家裝旅遊等商品，而且在購車等一些大件商品上也推出了信用卡分期服務。

　　省城某國有銀行的工作人員告訴記者，對於短期內有資金壓力的持卡人來説，用信用卡分期付款最大好處在於不用像傳統的貸款那樣提供戶口證明、房産證明、收入證明、結婚證明等資料，也免去了抵押、擔保等手續。

　　記者走訪發現，目前省內各銀行信用卡分期還款的形式大致可分為以下幾種：一是銀行與特約商戶合作，不過産品種類有限；二是銀行提供産品目錄，持卡人在目錄中選購才能享受分期付款；還有一種是帳單分期還，不限定商品，持卡人購物之後向銀行申請，不同銀行設定的受理範圍有所不同。

　　不過，由於銀行和不同商戶之間的合作條款並不完全一致，所以，上述幾種分期付款的方式，需要承擔的手續費會有所差異。

　　2分期零利率未必真的便宜

　　“每月只需幾百元，就把商品帶回家，分期付款免利息哦！”正是因為幾個月前看到一則這樣的信用卡分期付款的廣告，市民高先生才選擇用信用卡刷了6000元的一台筆記型電腦，按照商場銷售人員的説法，如果申請12期的分期付款，一個月也就還500元。可當他接到對帳單時卻傻了眼，帳單上明確顯示，除了當月應還款項500元以外，還額外扣除手續費幾十元。銀行人員這才告訴他，“12期的信用卡分期付款要每月交消費金額一定比例的手續費”。因為每個月的手續費固定不變，算下來，12個月的收費高達四百元，一年算下來費率比貸款利率還高。

　　“這樣算下來，手續費比貸款利率還要高，這和變相收利息有什麼區別？”看著對帳單後大跌眼鏡的高先生，對這樣的結果也只能自認倒楣，“總不能因為這個上了信用黑名單。”

　　事實上，如今越來越多的年輕人喜歡在大額消費的時候選擇分期付款，費用低廉，不分白不分，這通常成為他們選擇分期付款時的一種心理。然而，表面來看，每個月0.6%的費率並不算高，但如果考慮到信用卡分期付款特殊的收費和還款方式的話，就會發現這可不是一筆低息貸款。信用卡分期付款在收取分期費用時，採用的是按全部分期額的一部分比例來收取的。如對一筆1萬元的消費進行分期，每個月收取的費用固定為10000元的0.6%，也就是60元。這部分費用的實質就是貸款的利息。

　　3退貨、提前還款皆不能免手續費

　　除了手續費以外，讓高先生感到更鬱悶的是，他向銀行方面提出把購買電腦的總金額提前還了卻依然要繳納手續費。“信用卡分期付款推薦的商品價格本身就偏貴，我覺得不划算，就想提前把錢還了，以為這樣可以把那幾百元的手續費給省了。”然而，銀行方面的答覆卻讓第一次嘗試用信用卡分期方式購物的高先生傻眼了，“銀行方面表示，即使我想提前還款，也是要還清所有的欠款和分期手續費，分期期數越多，收取的手續費就會越高。”

　　同樣，説起信用卡分期付款，市民張女士也是一肚子氣，她表示自己也被坑過，感覺很不爽。今年3月份，張女士通過分期付款的方式購買了一部手機，後來因買回來的手機有問題決定退貨，退款時商家要她去銀行辦理提前還款和終止分期付款的協議。然而，商家將貨款打回了銀行之後，銀行卻告訴張女士，之前選擇分期付款時一次性扣除的手續費不能退。對此，銀行方面的解釋是，銀行有規定，如果客戶通過分期付款的方式來購買物品，一旦發生退貨，手續費都是不能退的。

　　記者隨後也了解到，目前各銀行分期付款業務手續費的收取方式有兩種，一種是一次性支付，即消費者在選擇分期付款的時候首期貨款以及分期手續費一次性付掉。另一種是按月支付，即手續費隨每月的分期款一起支付。但不管採用一次性收費，還是採用分期收費，手續費都是不予退還的。

　　4分期付款要慎用

　　記者在採訪中發現，目前銀行在分期付款業務上，打出的最大賣點都是零利率分期付款，這讓一些消費者容易誤以為信用卡分期付款沒有任何費用。其實，分期付款雖然免息，但並不等同於免費，消費者需要支付一定比例的手續費。目前一年期貸款利率是6%，按大部分銀行分期付款手續費率每期(即每月)0.6%-0.7%來算，折算的年利率一般都在8%左右，超過貸款利率。

　　目前，省內各銀行分期付款還款期限幾乎一樣，一般商品消費最長可分24期。其他期限還有3期、6期、9期、12期、18期等。持卡人選擇的分期期限不同，手續費也不相同。目前，在12期信用卡分期付款業務中，多數銀行的月手續費率為消費金額的0.6%。

　　信用卡分期消費到底適合什麼情況下使用？光大銀行長風街支行理財經理李季灃告訴記者，對於一些價格高昂的大件商品，信用卡分期付款是不錯的選擇，但是消費者必須衡量需要付出的額外手續費和利息是否合算，並且準時還款，畢竟，信用卡只能作為臨時緩解經濟壓力的手段。