手中資金有限 但又對保險有切實需求 該如何理財

　　櫃檯保險

　　作為一種理財方式，基金定投分散風險賺取收益的優勢已深得市民青睞，而今年以來，定投式保險産品唱主角，不少保險公司都推出了定投式購買的新險種。定投式險種“定投”的不止是財富，更是“保障”，尤其是對收入有限的市民來説，一些動輒躉繳保費過萬或十萬的保險産品，通過分期繳費、定投的方式，平均月繳千、百元就可保障與理財兼顧。

　　而且，保險産品還具有其他理財産品所不具有的“強制投資”的功能，可更為有效地發揮複利的作用，每月投資1000元，假設年平均收益率為6%，如果堅持30年，本金為36萬，而理財收益卻達到了64萬元。

　　案例 月投數百元理財保障可兼顧

　　保險定投較為適合手中資金有限，但又對保險保障有切實需求的市民。王先生是剛畢業的小白領，月收入2000元左右,大城市的生活壓力使他幾近成為月光族。

　　理財顧問分析，由於王先生每個月的余錢並不多，選擇分期交費的投資形式比較合適。通過細水長流的理財方式，可以享受到聚沙成塔的財富積累效果。而且王先生的工作性質需要經常出差，在人身安全方面顯得尤為重要，所以，即可保障又可理財的保險産品就是最優選擇。

　　考慮到王先生每月2000元左右的月收入，理財專家認為，每月定投200~300元，即年繳保費3000元左右比較合適，考慮到王先生的年齡和保險需求，專家建議，可重點考慮能夠提供人身保障，採取分期交費方式一次性領取生存保險金的兩全保險，最好是具備分紅功能還可以抵禦通脹的風險。

　　例如，25歲的王先生投保長城保險“金恒利”兩全保險，年交3000元，交3年的話，10年後能領取10065元的滿期返還和累積紅利保險金額及滿期分紅；交5年的話， 10年後能領取16698元的滿期返還和累積紅利保險金額及滿期分紅；期間，還可以獲得1倍保額的普通身故保障、額外2倍的公交意外身故保障等人身保障。(見表一)

　　優勢 期繳保費“四兩撥千斤”功能顯著

　　從一些特徵來看，保險産品是不輸于基金的天然“定投品”。

　　首先，保險的繳費方式相對比較靈活，如年繳、季繳、月繳等。在投保時，市民可根據收入狀況自行選擇適合的繳費方式與期限，做到穩定支出。如每年年終會有一筆固定的獎金，市民可以選擇年繳；而如果每月所發的工資，扣除所有花費後的結余資金相當穩定，那就可以選擇月繳等。

　　如一些年金産品保費通常不便宜，即使是30歲市民投保不高的保額，躉繳保費都會動輒過十萬，“定投”保險，將保費分散開來承擔，對生活不會造成太大的負擔。

　　而對於一些帶有重大疾病、身故保障的保險産品來説，分期繳費、定投保險可能在只繳納了幾期保費就發生了保險事故，充分地發揮保險“四兩撥千斤”的保障功能。

　　其次，從投資期限來看，保險具有長期性的特點。複利的作用，在短期內一般不會體現出來，但時間越長，就會達到驚人的效果，如養老、孩子教育經費等這些具有剛性需求的大額消費資金，不妨通過長期“定投”保險的方式累積。如每月投資1000元，假設年平均收益率為6%，那麼5年後本利和為69770元，收益僅為9770元，而20年後本利和為462040元，收益則為22萬多，如果堅持30年，本金為36萬，而理財收益卻達到了64萬元。

　　而且，保險産品還具有其他理財産品所不具有的“強制投資”的功能，在一定程度上會強制我們堅持投資，不會半途而廢。

　　提醒：

　　長期收益難比

　　高風險投資品

　　定投保險可能在只繳納了幾期保費就發生了保險事故，可充分地發揮保險“四兩撥千斤”的保障功能。但需要注意的是，對同一款保險産品而言分期繳納保費最終的總保費通常會略高於一次性繳納保費。

　　此外，理財專家提醒，保險定投與基金定投不一樣，無論險種如何以利益分配方式命名，但歸根結底，它是保險産品，它的主要功用是突出“保障”。如果風險偏好高的消費者，則可以選擇高風險高收益的理財産品。