張先生今年28歲，某事業單位職員。前不久剛和26歲的某外貿公司職員陳小姐結婚，二人打算過兩年再要個小孩。當下考慮成家後，制訂個理財計劃，以免重蹈單身時月光族覆轍。

　　家庭狀況

　　張先生和陳小姐二人家庭狀況如下。

　　因為結婚，雙方父母湊錢給二人買了套小戶型房子，市值100萬元左右，目前商業房貸為60萬元，貸款期20年，月供為3686元。另外二人目前擁有活期存款5萬元，股票和基金市值約15萬元。

　　張先生月收入為5000元，年終獎2萬元。陳小姐月收入為4000元，年終獎1萬元，另外住房公積金合計每月共計900元/人。二人目前每月開銷合計在4000元左右，父母不需要贍養。

　　保障

　　二人都只有單位裏的社保，無商業保險。

　　理財需求

　　 (1)打算兩年後生小孩，需要為小孩的養育和教育資金做合理安排。

　　(2)考慮到有小孩後出行方便，希望兩年後也能買部車代步。

　　(3)二人始終感覺房貸壓力比較大，希望可以增加些保障計劃。

　　家庭財務狀況分析

　　可以發現，張先生已有一定的資産積累。主要負債為房貸，總負債率為50%，為合理範圍，但要警惕；收支保持平衡狀態，自由儲蓄率為33%，比較良好，可以為將來的理財計劃打下一個基礎。但從資産來看，固定資産成分比較大，可用來投資理財的流動資産不多，僅為5萬元存款和15萬元股票和基金；從收支情況來看，月儲蓄比較少，主要的儲蓄為年終獎部分；同時二人只有基本的社保，無其他商業保險，又面臨著50%的負債率，需要合理保障計劃。

 

　　從家庭生命週期來看，張先生家庭正處在家庭形成期，該階段是從結婚開始一直到小孩出生為止。在此階段，家庭開支比較低，主要為家庭和房貸支出，同時收入不斷提高。但一旦小孩出生，便會面臨著不斷高漲的學費和養育費的壓力。必須要在該階段未雨綢繆，作好準備，特別是在保險保障和教育資金上。應該説，一生的家庭財務健康，從此時開始就要好好規劃。

 

　　目標分析及投資方案

　　從張先生家庭目前的3個理財需求來看，主要是存在著短期目標(買車)和長期目標準備(小孩教育)，還有一個就是保障計劃。

　　短期投資選擇

　　2年後購車代步是張先生家庭理財的短期目標。以目標車價10萬元為例，投資期限可以為2年，考慮到張先生家庭的實際收支情況，建議動用現有資金完成該儲備。一個2年的投資可以考慮基金類型的投資，風險中等的平衡型基金是比較好的選擇。按年收益10%計算，需要8. 3 萬元就可完成。

　　長期育子計劃

　　小孩教育和養育費用，可以説是一個家庭最為剛性的需求，從小孩呱呱落地開始就要著手準備。其中學費支出彈性很大，按照國內目前最基本的學費標準來看，至少需要26萬元，如果要讀私立學校甚至留學，費用還要高出幾倍。

　　學費支出雖然固定，但不是即時的。可通過長期準備，依靠時間的複利作用來實現，建議採用基金定投的方式。一是投資時間比較長，平均成本法容易平滑風險，提高投資收益率。二是容易做好日常的資金積累工作，起到強制儲蓄專款專用。按照學費成長率為5%，基金定投平均收益率7%，只要月投入1500元就可以滿足讀到大學4年的學費需求。

　　除基金定投外，也可以考慮等小孩出生後，買一份教育險，雖然收益不高，但比較穩定，並且可以提供保費豁免功能，保障性會比較強一點。

　　保障計劃分析

　　張先生家庭目前沒有購買任何商業保險，僅有社保提供基本保障，尤其有了小孩，二人必要的保障還是不可少。二人目前財務狀況相對緊張，資金不是很充裕，建議可選擇性價比較高的定期壽險和意外險。

　　定期壽險性價比高，小投資可獲得高保障，購買定期壽險主要是為了抗衡房貸的負債壓力。考慮到二人的收入比例大致為6：4，建議張先生投保35萬元的定期壽險，陳小姐投保25萬元的定期壽險。二人還可以購買意外傷害保險，附加意外醫療補償，張先生和陳小姐各投保30萬元的意外傷害保險。

　　等小孩出生以後，可以給小孩投保意外傷害保險。如果資金充裕，二人可各投保25萬元左右的重疾險，保守估計二人總保費在8000元左右。

　　具體規劃

　　根據上述財務分析和理財需求分析，制訂出如下理財規劃供參考。

　　家庭應急準備金 按照6個月的標準，將5萬元資金作為應急準備金。建議使用貨幣基金的方式來提高收益率，可把目前的5萬元活期存款改成貨幣基金。

　　購車專項基金 將基金裏8.3萬元轉成平衡型基金，投資期為2年，目標年收益率為10%。

　　基金定投 在小孩出生後，建立一份基金定投，每月1500元，作為小孩的教育金。建議投資指數型基金，以滬深300為主要投資標的。

　　定期領取公積金 兩人每年公積金金額為900212＝2.16萬元，在扣除開支之後，每年可用於支配的資金約為2.16萬＋10.8萬-7.3萬＝5.66萬元。這筆資金在不同期限裏可以考慮不同用途，如兩年內該筆資金可考慮投資平衡型基金，作為未來小孩生育和養育的費用。兩年後可把手頭的資金做些調整，如增加基金定投，作為養老準備，或增加銀行固定收益理財産品、債券基金等類型投資，降低投資風險。這筆資金也可以用於降低家庭負債，特別當今後假如因為通脹而導致房貸利息高漲，購買債券等固定收益産品還不如直接還房貸。假設每年提前還5萬元，僅需12年就可以完成，實際操作中會比12年更早完成還貸。（大眾理財顧問 翁晟）

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