黃金時代來臨 銀行搶灘消費金融

　　林麗是一位90後的職場新人，最近想出國旅遊，但苦於沒有那麼多現金。不放棄的她，注意到了不少消費金融公司提供的旅遊費分期，短短3天時間貸款就申請下來了。

　　最近兩個月，與氣溫一樣火熱的還有消費金融。

　　6月22日，重慶銀行、物美控股等六家股東組成的馬上消費金融公司成立。同日，中國工商銀行的個人信用消費金融中心成立。7月9日，中信銀行公告將信用卡業務獨立佈局消費信貸。7月17日杭州銀行獲准籌建杭銀消費金融公司。沒過幾天，中國平安旗下“普惠金融”業務集群宣佈整合完成，號稱是目前中國最大的消費金融公司。

　　消費金融公司一夜之間遍地開花與政策的放開分不開。6月18日，國務院將消費金融公司試點城市由之前的16家擴大至全國，且將審批權下放到省級部門。

　　“現在是銀行發展消費金融的黃金時代，從宏觀環境到監管政策，以及整個社會對信用貸款的認識，都給消費金融提供了很好的環境。”一位銀行人士向記者表示。

　　各路資本逐鹿消費金融，銀行能否脫穎而出值得拭目以待。

　　銀行轉型新增長點

　　習慣做“大企業大客戶”的銀行，為何這次都盯上了消費金融？

　　根據波士頓諮詢公司(BCG)數據，截至2014年，個人消費貸款餘額大約是7.7萬億元人民幣，預計到2018年將增長至17.5萬億元。

　　“長期以來，我國商業銀行的服務對象主要是企事業，還沒有將注意力轉向消費者。因此，銀行自身的消費信貸業務佔比也不高、特別是純消費信貸業務。”西南財經大學金融學院執行院長張橋雲表示。

　　事實上，銀行算是消費金融領域的老玩家，信用卡業務就是消費金融産品的典型代表，除此之外還有個人抵押貸款，但這些産品依然無法完全滿足新興消費者的消費需求和消費習慣。

　　BCG合夥人兼董事總經理何大勇認為，消費貸款的增長率基本上在20%以上，目前增長這麼快的産品和業務其實已經不多了，消費金融是原有銀行信用卡業務的補充。

　　此外，張橋雲表示，隨著利率市場化的不斷深化，銀行、特別是大型銀行傳統的依賴“大行業大企業”發展模式將受到衝擊，來自大企業的貸款需求減少，存貸利差收窄是必然趨勢。因此，調整服務對象，轉向零售業務乃大勢所趨，佈局消費金融和社區金融是銀行的戰略選擇。

　　工行消費信貸部總經理盧海濤也表示，個人消費金融中心也是推動工商銀行在發展過程的戰略轉型。面對經濟下行的壓力加大，金融監管的深化，利率市場化加快等等一系列的趨勢，銀行只有通過加快推動自身的經營轉型，推動資本節約型的變化，才能夠培育新的業務增長點和盈利的增長帶。

　　手握用戶和資金

　　事實上，除了銀行、産業資本之外，消費金融公司的新玩家還包括廣大網際網路金融公司，比如阿里巴巴和京東等推出的“花唄”、“白條”以及各種分期付款産品，一些P2P公司也紛紛推出消費金融産品。

　　在眾多的競爭中，銀行做消費金融有其自身的優勢。“不僅有穩定的資金來源，消費金融跟信用卡、消費信貸都是比較相關的，所以銀行有專業的優勢。此外，銀行有基礎客戶群，可以成為潛在的消費金融客戶。”

　　以馬上消費金融公司為例，股東由銀行、保險和批發零售商組成，其中兩家零售商的會員卡用戶就超過1000萬。馬上消費金融公司首席執行官趙國慶表示，掌握大量客戶實際消費數據和金融交易數據，就能通過這些數據測算出客戶的綜合授信水準。

　　“工行有4億個人客戶，可以支援個人信用消費金融業務做大。”個人信用消費金融中心總裁欒建勝説。工行將把在信用卡領域積累的經驗和模式，移植到消費貸款中去。

　　在張橋雲看來，銀行有大量的住房按揭貸款，這是銀行創新信貸業務，包括開展消費金融的重要支撐。

　　但銀行的劣勢也顯而易見，一貫以保守文化示外的銀行，在網際網路經濟下，市場反應能力和創新能力明顯不足。

　　業內擔心過度借貸

　　越來越多的消費金融公司亮相，在共同做大消費金融這塊蛋糕的同時，也引發了另一個問題——過度借貸。

　　尤其值得注意的是，目前消費金融在年輕消費者，特別是大學生群體裏迅速升溫。不少在校大學生通過信用貸款購買手機、電腦等數位産品，甚至是透支旅遊。但他們除了家長給的生活費，並沒有太多的還款來源。

　　“消費金融公司增加後，為了爭奪市場，部分公司可能會對個人消費者過度授信，工行給了5000元的額度、京東給1萬元、阿裏給1萬元，一旦多家消費金融公司疊加的授信額度超過個人消費能力，就會存在一定的風險。”一位業內人士對記者表示。

　　積木盒子CEO董駿表示，金融不是本質的需求，如果大家過度關注金融，特別是全部人來做金融創新，其實是有問題的，金融服務流動性特別高的情況下，也會産生泡沫。新京報記者 蘇曼麗 梁薇薇

　　隨著利率市場化的不斷深化，銀行、特別是大型銀行傳統的依賴“大行業大企業”發展模式將受到衝擊。調整服務對象，轉向零售業務乃大勢所趨，佈局消費金融和社區金融是銀行的戰略選擇。——西南財經大學金融學院執行院長張橋雲

　　如果大家過度關注金融，特別是全部人來做金融創新，其實是有問題的，金融服務流動性特別高的情況下，也會産生泡沫。——積木盒子CEO董駿