浦發行長劉信義： 嫁接網際網路的“攻守”雙策(圖)

　　本報記者 包慧 上海報道

　　對於傳統金融業而言，2015年是“網際網路+”的大風口，利率市場化以及金融脫媒洶湧而來，自我革命還是等著被革命，這是一個不言而明的答案。然而，對於傳統銀行如何嫁接網際網路基因，考驗的是銀行家對金融與網際網路的本質理解，以及未來趨勢的把握。

　　“金融的本質沒有改變，但遊戲規則發生了變化。”浦發銀行行長劉信義日前接受21世紀經濟報道記者專訪時表示，傳統金融既不能夜郎自大，也不能自亂陣腳。他認為網際網路金融和傳統金融必將互相“滲透”，對於傳統金融而言，真正的挑戰是雙方交叉和互相滲透的部分。

　　為此，浦發全面梳理了內部資源，結合集團化以及平臺化運作思路，近期對外推出“線上浦發銀行”的網際網路金融戰略spdb+，通過逐步串聯和整合集團內銀行、基金、信託等資源，打造統一的網際網路金融服務平臺。

　　“既互補又競爭”

　　劉信義認為，網際網路金融和傳統金融的重要區別在於驅動模式不同：網際網路金融是數據驅動，路徑很短，通過大數據和雲計算建立模型，然後通過模型來進行金融決策。傳統金融則是過程驅動，通過客戶的調查、審查、審批和貸後管理支撐決策，因此路徑相對較長。模式不同導致雙方選擇的客戶也不同，傳統銀行的模式更適合服務大中型客戶。

　　其次，雙方的業務治理機制也不同，網際網路金融的規則是透明、受公眾監督，成本較低。而銀行貸款往往需抵押擔保、核保、登記，取得外部機構的相關證明。

　　這也顯示出雙方的優勢不同，網際網路金融的優勢是成本低、效率高、擴張快、體驗好，傳統金融的優勢則在於其客戶基礎和線下佈局夯實，風險管理擁有專業積澱，同時資本雄厚，資金成本低。

　　“各自的劣勢也是明顯的，傳統機構客戶下沉相對容易，挑戰是獲客渠道。而網際網路金融強項在於把控小額貸款風險，但服務大客戶、提供大額貸款，就可能面臨資本及風險管控的挑戰。”劉表示。

　　劉信義判斷，從長遠來看，網際網路金融和傳統金融既互補又相互競爭，未來兩者必相互滲透，真正短兵相接是雙方交叉和互相滲透的部分。

　　“未來，傳統金融機構要客戶下沉，網際網路金融機構客戶重心會越來越往上，在這個交叉領域裏，就要比誰更能踏踏實實為客戶創造價值。”

　　對於網際網路的另一個關鍵理解是數據，數據驅動為網際網路公司提供了風控利器，而傳統銀行業能否打開自己的數據寶庫？

　　劉信義表示，金融跟一般的行業不同，需要專業的判斷和風險管理。這對數據提出了更高要求，數據量要足夠大，還要足夠長，“只有經歷完整的經濟週期，經歷過極端情況壓力測試，才是可靠的數據。”

　　他認為，銀行不僅存在諸多數據模型，還有輔助的人工判斷的優勢。事實上，商業銀行自身的數據也很多，問題在於需要進一步提升挖掘數據的能力。銀行之間還可以通過共用以獲得更多數據，比如徵信資訊目前就是共用的，但目前數據共用存在邊界，主要原因在於法律責任和客戶隱私保護。

　　“攻守”雙策

　　面對網際網路金融的強勢出擊，浦發銀行已經佈局了一套自己的打法。

　　劉信義表示，浦發未來要將存量業務做出優勢，傳統業務要網際網路化，即集約化和智慧化，提高效率、降低成本，給客戶更好的體驗。現在浦發銀行很多零售業務都已向數據驅動轉變，實現模式化自動審批。

　　他舉例，去年底，浦發銀行和銀聯、通聯支付合作推出的“浦銀快貸”，通過系統對接，客戶從線上申請到獲得貸款最快只需5分鐘，最高授信金額100萬元，目前該項業務的規模已達幾個億，雖然客戶獲取面有限，但對於已經使用該項服務的客戶而言，銀行存在綜合優勢。

　　“在這個業務上，我們沒有新投入網點等線下成本，所以和網際網路金融機構是一樣的，這就是傳統商業銀行向網際網路金融滲透的業務。”

　　第二，在網際網路金融和傳統金融的交叉領域做出特色。在這方面，銀行需要向網際網路企業學習，比如客戶體驗，通過大數據定制服務等。浦發銀行的優勢包括資金成本、資本實力、風險管理、線下客戶服務，以及集團化綜合服務優勢，“要集中優勢形成差異化”。

　　在劉信義看來，人才引進是傳統銀行較為緊迫的任務，這方面需要一些專門的政策支援，“比如80後、90後，在傳統銀行用人機制裏可能只是科員，但在網際網路企業就已經是總監了。”

　　基於此，浦發內部近期已主要由電子銀行牽頭，對外推出“線上浦發銀行”的網際網路金融戰略spdb+，通過逐步串聯和整合集團內銀行、基金、信託等資源，打造統一的網際網路金融服務平臺。