張繼波：防電信詐騙，該打到“七寸”上

　　為打擊電信網路詐騙，多部門日前聯合發佈通告，要求從今年12月1日起，資金若通過銀行ATM自助設備向非本人同行賬戶轉賬，當日不能實時到賬。該通告發佈後，輿論聚焦于“效率與安全孰重孰輕”的爭議，卻忽略了一個關鍵問題——延遲到賬時間無法有效遏制電信詐騙。

　　“打蛇要打七寸”，與電信詐騙最直接相關的薄弱環節其實是“ATM快速提現”。儘管銀聯已規定ATM當日取款最高限額不能超過2萬元，但這無法阻止詐騙團夥化整為零地將贓款提現。

　　通過分析以往各類電信詐騙案可知，騙子通常先誘騙受害人向指定賬戶轉賬，然後分拆到若干個人賬戶，最後在全國各地的ATM機上瘋狂提現。對於前兩步，銀行系統在目前技術條件下很難區分“客戶是正常轉賬還是被騙子忽悠轉賬”，但對ATM機提現目的實現細分，在技術上是可行的。

　　目前，正常金融往來已普遍採用轉賬、刷卡、微信等方式，用現金交易的越來越少。一般人不會資金一到賬，就迫不及待跑到ATM機前取現金。

　　針對這一情況，銀行系統可在ATM取現環節，採取必要限制措施，如規定：當日入賬的款項，24小時(或48小時)後才能在ATM機上提現;若急需現金，可持本人身份證件到銀行各網點櫃檯辦理。同時還可考慮，對商戶大額消費、境外匯款等環節也做出相應限制規定。

　　各銀行也應建立健全彼此間的轉賬追查機制，加大止付、凍結、扣劃追討的力度，可先期接受客戶追查匯款轉賬下落的申請。相關銀行可根據匯款轉賬人的請求，按轉賬記錄接力追查相關賬戶，對所涉資金實施臨時止付，為公安部門立案後凍結扣劃被騙資金贏得時間。

　　如此可對詐騙團夥“關門打狗”，以較小社會成本遏制電信詐騙。(作者是中國建設銀行總行資金結算部副總經理)