平均每天花數萬元為自己買保險——在普通人看來不可思議的事情,富人正在做。
近年來,保額超億元的“天價保單”頻頻出現,僅中國平安保險(集團)股份有限公司(下稱“平安集團”,601318.SH)一家,自去年12月以來見諸報端的就有3張億元保單。
今年6月,一張保額2億元的保單落戶信誠人壽保險有限公司(下稱“信誠人壽”)。這張保單購買的是分紅型終身壽險,繳費10年,年繳1450萬元,保費總額1.45億元,相當於平均每天花3.97萬元買保險。該客戶身故時,指定的受益人可領取2億元保險金。
“上億元的保單,除了之前聽説過劉翔的1億元保單屬於意外險,正常情況下,應該都是屬於儲金型的壽險,將它視同存單也可以。”中央財經大學保險學院院長郝演蘇告訴《中國經濟週刊》。
但是,這種儲金型的壽險,保費昂貴,收益僅略高於銀行存款利息,一般保底收益2.5%,常見的收益在4%~5%,富裕人群為什麼喜愛它?
記者在採訪中了解到,購買天價壽險的大多是企業負責人或高管,他們選擇保險不僅是將其看作一種保守的投資,更因為保險業內人人“心知肚明”的原因——人壽保險具有“財富保全”的功能,主要是指人壽保險可以“避遺産稅”和“避債”的功能。
“避遺産稅,國際通用的做法只有兩種:終身壽險和家族信託。後者由於專業性更強,在國內還不普及。”幾年前從平安集團辭職創業的某理財公司老闆張翥告訴記者。
富人愛保險
“大額保險的簽單數近年來有明顯上升。前幾年,年繳5萬、10萬的單子都很少,但這幾年,這種簡直就成了普通單。而年繳上百萬、上千萬的單子,幾乎每個月都能聽到身邊同事簽到。”一家外資保險公司的業務經理嚴燕(化名)對《中國經濟週刊》説,投保高額保險的大多是企業老闆或高管,年齡在 35歲~ 50歲之間。
來自平安集團旗下精誠理財事業部(下稱“精誠理財”)的魯軼楠也有同感,“無論是大單的産出量,還是單件保單的保費、保額,都有明顯的上升趨勢。”
精誠理財成立於2003年,旨在為北京地區的中高端家庭、企業提供綜合理財服務。“對於‘高端客戶’,或者叫‘高凈值人群’,目前的標準是可投資資産在1000萬元以上。”魯軼楠告訴記者,目前市場上,高端客戶從事房地産投資的比較多,“很多客戶正是因為投資房地産而成為了高端客戶。”
針對富裕群體的需求,不少保險公司推出了“富人險”。魯軼楠對“富人險”的理解是:“有兩層含義,第一是為富人專門設計的保險,有特殊的功能,有專門的資産投向,這一類在中國市場上幾乎沒有;更多的是富人買的保險。這一類雖然産品跟普通人買的沒有太大區別,但因其繳納的保費規模大而成了所謂的‘富人險’。”
幾年中,壽險保單保額不斷刷新,被報道的業內最新紀錄就是信誠人壽的2億元保單。
“2億元保額,是信誠人壽成立以來遇到的第一單。這位客戶不是新客戶,他之前在信誠保險購買過很多産品,包括意外險、重疾險、醫療險,保額上千萬元。”信誠保險工作人員告訴《中國經濟週刊》,這位客戶具有以下特點:“首先,很有經濟實力;其次,重視自己和家人的保障;第三,把保險作為財富規劃管理的一部分。”
“我想,出現保險大單和現在的投資環境也有關係,股市、房産、商鋪,投資機會都不大。在浙江老闆中,保險最近幾年開始興起。浙江老闆喜歡把資金分散,現在大約安排20%的資金在保險裏是很常見的,擔心自己以後什麼都沒有了,買點保險有退路。”浙江一家茶葉企業老闆張建斌(化名)告訴《中國經濟週刊》。
一擲千金,買個“安全感”?
“富人在財務上有應對風險的能力,比如説,花個三五百萬治病不是難事。但是,富人也有富人的煩惱。”理財公司老闆張翥説。
富人的煩惱,源於對財富安全性的擔憂。他們擔心自己辛苦賺到的財富在經濟增長放緩的現實中稀釋,或者是在政策調整中蒸發。更直接的壓力來自遺産稅。
今年2月5日,國務院批轉《關於深化收入分配製度改革若干意見的通知》,其中就提到“研究在適當時期開徵遺産稅問題”。這14字的內容持續發酵,高額保單的銷售也伴隨著升溫。
富人投保天價保險,是為規避遺産稅嗎?
“信誠人壽一向不在這方面做宣傳。中國目前還沒有遺産稅法,所謂‘避遺産稅’是無根之木、無源之水。這是屬於不合規的一種行為。我們公司,無論是對行銷員的要求,還是對外宣傳、對客戶的宣傳上,也不允許用這個做理由去推薦保險。”上述信誠保險工作人員對《中國經濟週刊》表示。
但張翥卻認為,“從來不拿遺産稅説事,那就太矯情了,因為大家都心知肚明。對於遺産稅,高端人群肯定會有超前意識,未雨綢繆。”
來自外資保險公司的嚴燕也告訴記者,“我們對客戶主要宣傳兩方面:資産保全和遺産稅。你的個人財産,一旦公司破産,有可能會被用於償債,買人壽保險可以將私人財産與公司財産分離。”
溫州一家製鞋企業的老闆王明義(化名)告訴《中國經濟週刊》,在現實中,的確會有人衝著“避債”買保險。“一次性保個上千萬,不管企業破産還是怎麼樣,這筆錢別人動不了的。”
張建斌也告訴《中國經濟週刊》,“不太會往這方面(避遺産稅)去考慮。因為以後政策怎麼樣,誰都不知道。”但他覺得,天價保險的出現某種程度上體現了人們對資金安全性的擔憂。“保險與那些高收益的投資沒法比,但是肯定‘穩’。”張建斌説。
“保險賣給富人,絕對不是賣保險的收益。對富人來説,保險賣的是信心保障。”張翥説。
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